Что делать, если банк требует досрочного погашения кредита? Что делать, если банк требует погасить ипотеку досрочно Если банк затребовал вернуть кредит.

Заемщиков часто интересует вопрос, а может ли банк потребовать досрочного возврата заемных средств? И если да, то, на каких основаниях это происходит?

Исходя из требований законодательства, а именно Гражданского кодекса РФ, банк имеет право требовать от заемщика досрочного погашения кредита только в том случае, если клиент систематически нарушает условия договора. Обычно это связано с постоянными просрочками относительно погашения долга. Однако в этом случае требования банка немедленно вернуть долги – крайняя мера.

До этого момента сотрудники финансового учреждения будут всячески пытаться договориться с должником. Даже если клиент проштрафился по-крупному то, скорее всего, ему сначала будут звонить, приходить к нему домой, стараться всячески урегулировать конфликт на словах. Сотрудники банка заинтересованы в том, чтобы клиент отдал долг, и именно поэтому постараются выяснить причину невыплат. Банк требует досрочно погасить кредит только в крайних случаях.

Может ли банк обратиться в суд?

Когда исчерпан лимит времени, и все попытки договориться с заемщиком не привели ни к какому согласию, то банк может подать в суд, чтобы зафиксировать сумму кредита и принудить клиента вернуть одолженные средства. Однако если не доводить дело до суда, то у должника остаётся шанс договориться с финансовым учреждением о рассрочке платежа. Как правило, банки выигрывают суды чуть ли не в 100% случаев.

В итоге должник может остаться вообще в очень непривлекательном положении. Банк запросто может продать право на взыскание долга коллекторам, что не сулит ничего хорошего. А по решению суда имущество должника описывается и реализуется с аукциона, самого заемщика не выпускают за границу.

Кому грозит требование банка немедленно погасить долг?

Обычно это касается только злостных неплательщиков. Вряд ли банк станет требовать досрочного погашения кредита в случаях с единовременной просрочкой. На лояльное отношение можно рассчитывать в том случае, если невыплата произошла в силу стечения обстоятельств, которые мало зависят от должника. Например, если заемщик серьезно заболел или был уволен с работы. В этом случае сотрудники банка, как правило, идут навстречу и предлагают консультацию, а также помощь с реструктуризацией кредита, что должно значительно облегчить выплату долга.
Не грозит требование банка о досрочном погашении кредита всем добросовестным заемщикам. В случае же возникновения ситуации, когда банк выставляет такие требования, сам клиент имеет все основания обратиться в контролирующие органы. Но, обычно таких прецедентов не возникает, потому банк сам не заинтересован в досрочном погашении кредита, ведь тогда он теряет свою прибыль (проценты).

Специально для ХОБИЗ.RU

Существует ряд ситуаций, когда финансовое учреждение имеет право затребовать полное закрытие долга до окончания действия кредитного договора. Заёмщик может погасить заем по личным мотивам, а вот банкиры выставить претензию могут только на законных основаниях. Что это за требования и что делать в таких случаях, смотрим далее.

Законные решения кредитора

Опираясь на ФЗ «О потребительском кредите», учреждение вправе потребовать , если:

• Заёмщик отказался оплачивать страховой договор

Речь идет об обязательном соглашении при подписании ипотеки. Страхуется имущество на полную оценочную стоимость. При потребительском кредитовании человек подписывает договор, где сказано, что в течение определенного срока премия будет переведена на счет гаранта.

Если , то банкиры вправе предъявить претензию. Срок закрытия долга обычно составляет 30 дней с даты получения уведомления.

• Нецелевое расходование средств

Наглядно это можно показать при займе для ремонта квартиры. Были даны средства траншами, каждый расход нужно подтверждать документально: чеками, квитанциями и пр. В противном случае можно получить штраф и требование о погашении обязательств.

• Нарушение условий оплаты займа

В случае от 60 дней и более банкиры начинают писать письма о полном погашении задолженности. Для кредитов сроком до двух месяцев контрольный период неоплаты считается 10 дней.

• Невыполнение условий договора

Это еще одно условие, когда банк может потребовать досрочное погашение долга. К таким инцидентам относят сдача в аренду помещения, прописка физлиц, смена работы. И все без согласия учреждения. Выехать заграницу на кредитном авто можно только с разрешения банка.

• Смена рыночной стоимости залога

При падении стоимости квадратного метра кредиторы сильно рискуют получить необеспеченный заем. В случае продажи имущества с аукциона больше 50% за квадратные метры не получить, поэтому финансисты стараются договориться с клиентами о добровольном реализации недвижимости, автомобиля.

Дело в суде

Самым плохим шагом в конфликте с банком будет занять агрессивную позицию. Подобные действия заставят банкиров усилить напор и направить дело без досудебного урегулирования. Уйти от ответственности не получится, поэтому эксперты и юристы рекомендуют не скрываться от настойчивых звонков учреждения.

Если возможности обслуживать долг нет, то есть не подходит , нет денег для погашения 10-20% от размера ежемесячного платежа, то стоит готовиться к судебным разбирательствам. Это нормальная практика, главное тщательно подготовиться к заседанию.

Что делать должнику в суде?

Для начала следует собрать все бумажные доказательства финансовых проблем заёмщика. Это справки из медицинского центра о проведенной дорогостоящей операции, трудовая книжка с записью об увольнении, сокращении штата, со снижением заработной платы и прочее.

Такие весомые аргументы будут обязательно приняты судом. Если плательщик не сможет доказать свою добросовестность в отношении обслуживания кредитной линии, то суд примет сторону финансового учреждения, даст право банкирам требовать возврат денег по статье 811 ГК.

При веских доказательствах со стороны заёмщика никто не даст разрешение кредитору в одночасье получить свои средства.

Когда претензия кредитора к погашению займа была выставлена в период незначительных просрочек – до двух месяцев, то это незаконные действия. Клиент может подать встречный иск в судебные органы, чтобы доказать неправомерность финансистов по части предъявленных требований.

Причин, по которым банк может потребовать досрочного расторжения кредитного договора, не так уж много. Прежде всего, это внутренние проблемы, связанные с финансовым кризисом или кризисом ликвидности (говоря проще, банку срочно нужна наличность, и он начинает «трясти» должников).

Другая причина, куда более частая - нарушение заемщиком графика платежей (регулярные просрочки или полное прекращение выплат). Наконец, третья причина - нарушение заемщиком иного существенного условия кредитного договора (например, немедленно ставить банк в известность об изменении адреса, места работы, финансового положения и т. д.). Поэтому еще на стадии оформления кредита необходимо выяснить, какие пункты в нем дадут банку право на досрочное расторжение.

Если кредитный договор расторгнут досрочно, всю сумму, которую вы брали в долг, нужно будет выплатить банку сразу и целиком. Поэтому при оформлении кредита будьте внимательны не только к процентным ставкам, но и к прочим условиям договора.

В качестве устрашения должника банки используют право на досрочное расторжение кредитного договора

Как избежать «черной метки»

Самое лучшее средство профилактики - своевременно погашать долг. Но бывает, что вы должны нескольким банкам, а финансовые дела идут не блестяще. В таком случае выстраивайте приоритеты выплат. В первую очередь удовлетворяйте кредиторов, которые уже исчерпали лимит терпения; старайтесь, чтобы просрочки в одном банке не накапливались, как снежный ком, и общий срок не превышал 30 дней. Этот снижает риск, что вам будет выставлено требование о досрочном расторжении. Дело в том, что для банка выгоднее согласиться с тем, что средства будут поступать хоть и не в полном объеме, но регулярно, чем расторгать договор и рисковать, что должник вообще перестанет платить и скроется.

Как отмечают многие банковские эксперты, единственной уважительной причиной (и то условной) для нарушения графика платежей являются серьезные финансовые затруднения в связи с потерей работы или иного постоянного источника дохода. Но и в этом случае речь может идти не о «списании», а о реструктурировании долга.

Если вы вносите хотя бы минимально доступные суммы, которые пойдут в основном на погашение пеней и штрафов, вас даже по суду не смогут признать недобросовестным заемщиком или мошенником. Но о судебной практике - ниже.

Лучше платить банку понемногу, с просрочками, чем не платить вовсе

Если дело дойдёт до суда

Что делать, если банк все-таки заявил о намерении расторгнуть кредитный договор и выставил требование о досрочном погашении всей суммы долга? Наихудший способ - начать скрываться или на законные требования банка отвечать агрессией. этим вы только ускорите решение кредитора действовать репрессивными методами.

Выстраивая линию поведения при переговорах с банком, изучите все пунктов законодательства, на которые ссылается кредитный договор: например, не помешает знать, что такое Арбитражный суд, или что вложено в понятие «досудебное урегулирование». На этом этапе можно проконсультироваться с юристом (разовая консультация стоит недорого, онлайновые советы чаще всего дают бесплатно).

Если у вас нет никакой возможности выполнить требование банка и погасить долг сполна, будьте готовы пойти в суд. Это не так страшно, как кажется. Главное – явиться на заседание и хорошо подготовиться к нему.

Ваша стратегия - доказать, что вы добросовестный заемщик, и причина нарушения обязательств по кредитному договору связана с ухудшением вашего финансового положения (потеря работы, появление дополнительных расходов - алименты, лечение,аренда жилья и т. п). Это сильный аргумент.

Согласно постановлению Высшего арбитражного суда, недобросовестное отношение должника к исполнению долговых обязательств дает банку полное право требовать досрочного погашения долга. Это право предусмотрено положениями ст. 811 Гражданского кодекса. Однако тот же Высший арбитражный суд признал, что банк не может требовать от заемщика досрочного погашения кредита, если финансовое положение человека ухудшилось. В ходе суда вы должны привести убедительные аргументы в пользу своей добросовестности.

Обязательно подготовьте документы, подтверждающие ваши слова и обстоятельства ухудшения материального положения: справки с места работы, трудовую книжку с отметкой об увольнении или сокращении, выписки из банка с полной историей ваших платежей, и т. п. После этого можно просить уменьшения обязательств по процентам, а также отсрочки очередного платежа.

Добиться мирового соглашения с банком вполне реально.

Если же договор был расторгнут банком при незначительном нарушении (например, пропуск одного платежа, или при просрочке до 90 дней по уважительной причине), вы можете подать встречный иск о несоразмерности нарушения и предъявленных требований. Но путь переговоров и стремление к мировому соглашению обычно дают лучший результат.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Теперь вы можете оформить ссуду, не выходя из дома или офиса: никогда еще процесс подачи заявления в банк не был настолько доступным, простым и прозрачным.

Для того чтобы подать заявление на кредит, вам необходимо всего лишь выбрать в меню подходящий банк и продукт (вся необходимая информация и тарифы есть на сайте), заполнить краткую форму и отправить свою заявку в кредитную организацию.

Банк требует досрочно погасить кредит

Отдать его в короткие сроки получается далеко не у каждого.

Заемщик вынужден годами оплачивать ежемесячные взносы. Как показывает статистика, средний срок погашения ипотеки в России составляет семь лет. Выдаются такие ссуды обычно на пятнадцать лет, но люди стараются досрочно погасить кредит.

Если вы решили досрочно погасить кредит. важно не допустить каких-либо ошибок и сделать все правильно.

Требуется выяснить, какие условия договора вы нарушили. Если причина требований банка так и не была нами найдена, то лучшая стратегия — просто не обращать на звонок внимания. Но если вы обнаружили, что нарушили условия договора, и вот-вот нагрянут тяжелые последствия, не ждите письменного требования – действуйте сразу!

Если у вас имеется задолженность — погасите ее, хотя бы частично. Если нечем гасить, можно пойти на прием к управляющему банком и подать письменное заявление с просьбой изменения срока выплаты, даты выплаты, суммы ежемесячной выплаты.

Владельцев «Трансаэро» заподозрили в финансовом обмане

Свои выводы депутат основывает на изучении отчетности компании за 2011–2014 годы. В частности, он выделил три ключевых момента, которые могут указывать на мошенничество компании.

Банк выставил требование о полном погашении кредита что делать в подобной ситуации

Первый - это постоянная переоценка бренда компании на протяжении четырех лет, с помощью которой скрывались масштабные убытки и дефицит собственного капитала. Второй - нарушение правил бухгалтерского учета, третий - пересчет финансовых показателей за предыдущие отчетные периоды вразрез с правилами МСФО таким образом, чтобы они играли на руку авиакомпании.

Как следует из запроса, с 2010 по 2014 год стоимость бренда «Трансаэро» увеличилась более чем в 94 раза, с 650 миллионов рублей до 61,3 миллиарда рублей.

Заключительное требование банка что это

до 61,3 млрд руб. Аудиторская компания отмечает, что «переоценка не соответствует требованиям действующего законодательства».

«Совокупный финансовый результат за 2014 год без переоценки бренда составил бы убыток в размере 14,49 млрд руб. Собственный капитал, по данным консолидированной отчетности «Трансаэро», в 2013 году достиг отрицательного значения 19,74 млрд руб. Добавив к нему убыток за 2014 год, должен образоваться дефицит собственного капитала свыше 33 млрд руб.

Заключительное требование якобы от банка — Русский Стандарт

Это показалось мне подозрительным, я перезвонил в Русский стандарт на номер 88002006200, оператор не подтвердил данный факт, и даже был удивлён. На той же неделе, я закрыл все просрочки.

Сегодня звонили с номера — +79032461*** и опять, уже голосом говорят, что выставлено «Заключительное требование от БАНКА РУССКИЙ СТАНДАРТ», типа назовите адрес и мы вам привезём документы и передадим в руки.

Причем, это совершенно законно, поскольку в кредитном договоре обычно есть пункт вроде «Банк вправе потребовать от Заёмщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случае просроченной задолженности более __ дней».

Трансаэро заподозрили в сокрытии убытков

К такому выводу пришел депутат Госдумы Дмитрий Ушаков, внимательно изучивший отчетность перевозчика за 2011-2014 годы. Депутат обратился к председателю Следственного комитета Александру Бастрыкину с заявлением о том, что руководство «Трансаэро» на протяжении нескольких последних лет могло специально вводить в заблуждение банки-кредиторы и надзорные органы, чтобы и дальше получать кредиты и госгарантии.

Требование о досрочном возврате кредита и оплаты

Это требование законно и предусмотрено ст. 811 ГК РФ. пункт 2 которой гласит: «Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

Но само по себе требование о досрочном возврате кредита в данном случае не может быть квалифицировано, ни как требование о расторжении договора (ст 450 ГК РФ), ни как односторонний отказ от исполнения обязательств (статья 310 ГК РФ).

Число конфликтных ситуаций между заемщиками и кредиторами увеличивается с каждым днем. Для многих россиян потребительские кредиты стали непомерной ношей, и граждане просто не в состоянии погашать вовремя свои долги. Банки в свою очередь начисляют должникам неподъемные штрафы и пеню за просроченные выплаты, с их стороны звучат угрозы о расторжении кредитных договоров с требованием возврата долгов в полном объеме. Обосновано ли требование банка о досрочной выплате кредита, и что делать в такой ситуации?

Когда банк может требовать вернуть кредит?

Какие банку нужны причины, чтобы требовать досрочное расторжение договора по кредиту? На самом деле причин не много:

1. Такая ситуация может произойти, если у банковского учреждения возникли внутренние проблемы, ставшие результатом финансового кризиса или кризиса ликвидности, и банку срочно понадобились наличные деньги. В таком случае банк задействует рычаги давления на должников и потребует возврата кредита.
2. Еще одной причиной, и это случается чаще, заемщик нарушает график регулярных платежей. Если должник вносит регулярные платежи не вовремя или полностью прекратил выплаты, банк может потребовать возвращения кредита полностью.
3. Заемщик может нарушать какие-либо другие условия договора кредитования, при этом банк может также предъявить требование о погашении всего долга сразу.

Если такое требование о погашении кредита от банковского учреждения поступило, и договор расторгнут в досрочном порядке, необходимо вернуть банку сразу всю сумму, которая была взята в кредит.

Новые бизнес идеи

Поэтому нужно внимательно изучать условия, приписанные в договоре.

У банковских учреждений одним из методов устрашения неплательщиков является их устрашение правом на досрочное расторжение договора кредитования.

Как не попасть в перечень претендентов на досрочное расторжение договора кредитования?

Идеальное средство – своевременное погашение кредита и выполнение договорных условий. Но не всегда это выполнимо, если есть несколько кредитов, взятых в разных банках, а финансовое состояние с каждым днем ухудшается. Если так случилось, нужно выстроить приоритеты и осуществлять выплаты в порядке от более значимых к мене важным (меньшим). Или же погашать те займы, кредиторы которых потеряли последнее терпение.

В таком случае банку значительно выгоднее, чтобы должник осуществлял погашение кредита хоть и не полностью, но чтобы средства поступали. Ведь есть риск вообще не получать никаких средств от должника, который пропадет насовсем.

У многих банковских экспертов есть мнение, что единственной причиной, которая может считаться уважительной для нарушения графика выплат по кредиту, могут быть финансовые трудности, связанные с потерей стабильного источника доходов или работы. И то эти причины достаточно условны.

Но чтобы банк потребовал в этом случае прекращения договорных отношений, этого не достаточно. Здесь может быть применена реструктуризация долга. Нужно идти и договариваться с банком. Если вносятся хотя бы минимальные суммы по кредиту, и они направляются на погашение штрафа и пени, даже суд не признает такого заемщика недобросовестным и не обвинит в мошеннических действиях. Лучше платить хоть что-то.

Как вести себя в суде без адвоката 6 полезных советов заемщику

Что делать, если дело доходит до суда?

Как поступить, если банковское учреждение заявило о намерении расторжения договора кредита с требованием досрочного погашения всего долга?

Самый плохой выход – податься в бега или занять агрессивную позицию по отношению к банку. Такие действия заставят банк активизировать работу, направленную на скорейшее решение вопроса в свою пользу.

Если нет финансовой возможности выполнять требования банка по полной выплате кредита, нужно готовиться к суду. Ничего страшного в этом нет, нужно только хорошо подготовиться к заседанию.

Если же должник не сможет доказать свою добросовестность по отношению долга, суд предоставит банку право досрочного расторжения договора в соответствии со ст. 811 ГК.

Но если аргументы должника веские , высший арбитражный суд посчитает, что у банка нет прав на требование досрочного расторжения договора.

Если банк расторгнул договор с должником при незначительных просрочках выплаты (один платеж или до 90 дней просрочки), можно подавать встречный иск в суд и доказывать несоразмерность нарушения и выставленных требований.

• Когда банк может требовать вернуть кредит?
• Как не попасть в перечень претендентов на досрочное расторжение договора кредитования?
• Что делать, если дело доходит до суда?

Во время оформления кредитного договора нужно выяснить, по каким причинам у банка может появиться законное требование досрочного погашения займа.

Нужно следить, чтобы просрочки по выплатам, если они есть, составляли не больше месяца. Так будет минимизирован риск выставления требования досрочного расторжения кредита.

Необходимо предъявить доказательства добросовестности заемщика, подтвердить документально ухудшившееся финансовое состояние. Эти аргументы действенные и в суде их в расчет примут.

Досрочное погашение займа по требованию кредитора

Кроме права досрочного погашения займа, в определенных случаях у заемщика возникает обязанность досрочно погасить заем по требованию займодавца . Эти случаи следующие:

• при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (ст. 811 ГК РФ),
• при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа (ст. 813 ГК РФ);
• при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает (ст. 813 ГК РФ);
• в случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа (ст. 814 ГК РФ);
• при нарушении обязанностей обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа (ст. 814 ГК РФ).

Право займодавца требовать досрочного исполнения во всех вышеуказанных случаях, кроме первого, может быть исключено договором займа. Первый указанный случай, т.е. досрочное погашение при нарушении сроков возврата очередной части займа, невозможно исключить или ограничить соглашением сторон.

Во всех случаях займодавец вправе по своему усмотрению не реализовать свои права, то есть не требовать досрочного погашения займа. Таким образом, право требовать досрочного погашения кредита является правом кредитора , но не его обязанностью.

Во всех случаях займодавец имеет право потребовать не только досрочного возврата суммы займа, но и уплаты причитающихся процентов . Как отметили в своем Постановлении Пленум Верховного Суда РФ и Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в ред. от 4 декабря 2000 г.), в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.

809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. На это же указывает судья ВАС РФ Новоселова Л.А.

Может ли банк требовать полное погашение кредита?

в статье «О правовых последствиях нарушения денежного обязательства»: «Взыскание процентов за весь срок в данном случае можно рассматривать как своеобразную кредитную санкцию (не неустойку!), применяемую к допустившему нарушение должнику» («Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации», N 1, 3 7, 12, 1999 г.).

Кроме перечисленных оснований займодавец может установить в договоре иные основания досрочного погашения займа или более подробно раскрыть установленные законодательством основания.

Так, например, в соответствии с Регламентом предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком РФ и его филиалами от 8 декабря 1997 г. N 285-р, утвержденным Комитетом Сбербанка РФ по предоставлению кредитов и инвестиций (с изм. 1 октября 1998 г. и 29 января 1999 г.), кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, платы за проведение операций по ссудному счету и неустоек, предусмотренных условиями договора, и предъявить аналогичные требования поручителям и гарантам, а также обратить взыскание на заложенное имущество в случаях:

• неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору по погашению кредита, уплате процентов и внесению платы за проведение операций по ссудному счету;
• утраты обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает;
• отсутствия продления страхования имущества, переданного в залог в обеспечение по договору кредита, или замены страхователем выгодоприобретателя по договору страхования;
• использования кредита не по целевому назначению;
• неисполнения заемщиком его обязательств о предоставлении финансовой отчетности кредитору;
• объявления заемщика несостоятельным (банкротом);
• если заемщику предъявлен иск об уплате денежной суммы или об истребовании имущества, размер которого ставит под угрозу выполнение заемщиком обязательств по договору кредита;
• в случае принятия решений о реорганизации, ликвидации или уменьшении уставного капитала заемщика.

В договоре стороны также устанавливают процедуру уведомления кредитора и срок уведомления о досрочном погашении займа.

Отдел Корпоративного права
Статью составил: Шмаргун Э.Г.

Иногда банк может досрочно расторгнуть кредитный договор и потребовать от заемщика в кратчайшие сроки вернуть всю сумму задолженности вместе с набежавшими к тому моменту процентами, пенями и штрафами. В каких случаях банки требуют досрочного погашения кредита и что делать, если вам поступило такое требование?

Когда банк может потребовать досрочного погашения кредита?

Все эти случаи должны быть прописаны в кредитном договоре. Как правило, банк оставляет за собой право досрочно расторгнуть кредитный договор и потребовать немедленно погасить кредит в следующих случаях:

• если заемщик регулярно и надолго задерживает выплаты по кредиту либо вовсе перестал платить по нему;
• если заемщик нарушил другие существенные условия договора, не уведомив вовремя об этом банк (например, поменял место жительства или работу).

На практике банки обычно выдвигают такие требования в том случае, если график платежей был нарушен 3 раза и задержка при этом составляла около месяца и более. Однако иногда банки требуют досрочного погашения кредита и при однократной задержке выплат. Обычно на такие жесткие меры идут банки, испытывающие затруднения с текущей ликвидностью (иначе говоря, если банку не хватает денег).

Надо также помнить, что условия кредитного договора не могут противоречить действующему законодательству. А закон позволяет банку досрочно разрывать кредитный договор в перечисленных выше случаях, но с одной существенной оговоркой: банк не вправе требовать досрочного погашения кредита в том случае, если финансовое положение заемщика ухудшилось по сравнению с тем, каким оно было на момент заключения кредитного договора. Например, если вы потеряли работу, или с вашей зарплаты стали вычитать алименты, или вам потребовалось дорогостоящее лечение. В таких случаях суд, если до него дойдет дело, скорей всего станет на вашу сторону и признает досрочное расторжение банком кредитного договора неправомерным. Однако, чтобы события развивались по такому благоприятному сценарию, заемщику тоже надо приложить немало усилий. Но об этом — чуть ниже.

Важно помнить также, что даже при самой сложной финансовой ситуации у заемщика никто и никогда не отменит его обязательств по кредиту. Он по-прежнему будет должен вернуть банку всю оставшуюся сумму кредита и проценты по нему, но он вполне может рассчитывать на реструктуризацию задолженности, получение небольшой отсрочки выплат или на продление срока кредита с соответствующим уменьшением ежемесячных платежей. Банку в подавляющем большинстве случаев тоже гораздо выгоднее разрешить подобную сложную ситуацию по-доброму, чем предъявлять жесткие требования, которые заемщик, возможно, и не в силах будет выполнить. Но для этого надо, чтобы заемщик, попав в трудную ситуацию, тоже проявлял готовность идти на компромисс, в частности, вносил бы текущие платежи хотя бы частично, вовремя уведомил бы банк об изменившихся обстоятельствах и обратился бы с просьбой о реструктуризации задолженности. И в большинстве случаев банки в таких ситуациях идут навстречу заемщику.

Как не допустить досрочного расторжения кредитного договора

Очевидно, что лучший способ для этого — полностью и своевременно погашать задолженность по кредиту, не допуская ни малейшего нарушения графика платежей. В этом случае банк просто не вправе требовать досрочного погашения кредита.

Банк требует досрочно вернуть кредит

Учтите только, что если вы вносите платежи не непосредственно в кассу банка, выдавшего вам кредит, а делаете, например, безналичное перечисление из другого банка, или оплачиваете через терминал какой-то платежной системы, то деньги в банк, выдавший вам кредит, могут поступить не сразу, а через день-два, а иногда случается, что гуляют где-то и неделю. И в этом случае вы, сами того не ведая, можете просрочить очередной платеж.

Если же вы попали в тяжелую финансовую ситуацию и не в силах выдерживать график платежей, то в первую очередь надо обратиться в банк с просьбой о реструктуризации задолженности. Надо предоставить банку все документы, подтверждающие ухудшение вашего финансового положения (например, справку с работы о переводе на ниже оплачиваемую должность, или трудовую книжку с записью об увольнении, или справку от врача об обнаруженном у вас заболевании и все счета за лечение, и т.п.). И очень важно, пока решается вопрос, продолжать хотя бы частично вносить платежи по кредиту. Как уже было сказано, банки в таких случаях достаточно часто идут навстречу и пересматривают условия кредитного договора с тем, чтобы заемщик в конце концов сумел бы расплатиться по кредиту.

Что делать, если банк все-таки требует досрочного погашения кредита

Во-первых, что в этом случае нельзя делать. Нельзя прятаться, скрываться и надеяться, что «все само рассосется». Не рассосется. Расплачиваться все равно придется, рано или поздно. Причем чем позднее, тем больше набежит процентов, штрафов и пеней. Не стоит также занимать агрессивную позицию, пытаться как-то угрожать банку и его сотрудникам и т.п. Это только усилит решимость кредитора действовать самыми жесткими методами.

Если банк еще не обратился в суд, то можно попытаться решить проблему полюбовно, действуя так же, как описано в предыдущей главке. То есть предоставить банку документы, подтверждающие то, что у вас были серьезные, объективные, не зависящие от вас причины, сделавшие невозможным своевременное погашение кредита, погасить хотя бы небольшую часть просроченных платежей и попросить банк об отсрочке. И хотя на этой стадии, то есть когда банк уже выдвинул требование о досрочном погашении кредита, шансы на то, что банк пойдет вам навстречу, гораздо ниже, они все-таки еще есть.

Если же дело уже дошло до суда, то все вышеперечисленные аргументы надо привести во время судебного заседания, естественно, тоже подкрепив их соответствующими документами. И если причины, по которым вы задерживали платежи по кредиту, суд оценит как достаточно весомые, то он признает досрочное расторжение кредитного договора незаконным. Но для этого, повторимся, ваши аргументы должны показаться суду достаточно убедительными, и вдобавок вы должны продемонстрировать свою готовность продолжать расплачиваться по кредиту (а лучший способ сделать это — погасить, хотя бы частично, просроченные платежи к моменту слушаний в суде).

Хороший шанс отклонить требование досрочного погашения кредита есть также в том случае, если банк выдвинул это требование после однократной просрочки платежа. В таком случае, если все остальные платежи вы совершаете в срок и в полном объеме, есть очень хорошие шансы на то, что суд признает требование банка чрезмерным, несоразмерным допущенному вами нарушению, и отклонит его, даже если вы допустили ту единственную просрочку по собственной безалаберности. Аналогично могут развиваться события и в случае другого нарушения, которое суд сочтет незначительным, например, если вы вовремя не сообщили банку об изменении своего адреса, но платежи по кредиту вносите полностью и в срок.

Если же вы систематически не платили по кредиту, не имея на то серьезных объективных причин, то шансов отклонить требование банка о досрочном погашении кредита у вас нет практически никаких, ни в суде, ни при досудебных переговорах.

Если дело дойдет до исковых требований со стороны кредитора, это поможет доказать, что должник пытался урегулировать проблему.В любом случае, помимо указанных решений, должник должен подумать над альтернативными вариантами погашения задолженности, чтобы избежать в дальнейшем пагубных последствий. Виды отсрочек Отсрочка платежа по кредиту может быть предоставлена раз в год в течение всего периода действия договора кредитования. Кредитные каникулы обычно делят на виды, каждый из которых может урегулировать возникшую проблему:

1. Полная отсрочка платежа позволит заемщику на установленный кредитором срок полностью приостановить выплаты по основной сумме долга и начисленным процентам. График выплат в данном случае сдвигается путем переоформления договора кредита, что благоприятно скажется на заемщике и даст время для решения материальных трудностей.

Примеры письма банку о невозможности выплатить кредит

• Можно ли приостановить выплаты по кредиту
• План действий
• Виды отсрочек

Если заемщик видит, что нагрузка по выплате долга становится для него непосильной обязанностью, или возникли непредвиденные обстоятельства, то встает вопрос: как приостановить выплаты по кредиту, избежав начисления штрафов и пени и долговой нагрузки? Можно ли приостановить выплаты по кредиту Приостановление выплат по кредиту возможно для заемщика после предоставления банком кредитных каникул. Взаимодействие с кредитором в сложившейся ситуации играет решающую роль, ведь именно от решения банка будет зависеть, сможет ли заемщик получить отсрочку по выплате долга или нет.

Как составить заявление в банк о приостановке платежей по кредиту?

Получить такую отсрочку можно лишь единожды за весь период действия договора кредита.

• Частичная отсрочка платежа возможна как «по процентам», так и «по телу кредита». Отсрочка «по процентам» предполагает ежемесячную выплату только по основной сумме долга, а начисленные проценты не платятся.

  Банк требует досрочного погашения кредита…

Частичная отсрочка «по телу кредита» позволяет заемщику определенное время вносить плату только по начисленным процентам, а основная сумма долга остается неоплаченной.

Как приостановить выплаты по кредиту на время

Чеки, платежные документы, выписки, детализации. То есть документы, подтверждающие движения денег. Даты и по возможности записи телефонных разговоров и смс-сообщений, если речь идет о рассылке и звонках.
Грамотно оформленная претензия и четко изложенные суть проблемы и требования по её решению. Документы и претензию подготовьте в двух экземплярах: один сдается в банк, второй остается у вас с отметкой о принятии.

Внимание

Еще претензию можно отправить заказным письмом с уведомлением (или отследить движение письма на сайте «Почты России») с описью содержимого. Срок ответа Претензия имеет юридическую силу и предназначена для того, чтобы решить проблему, не доводя её до суда.

Отказать вам в принятии и рассмотрении данной бумаги никто не имеет право. Срок рассмотрения претензий в банке и спорных вопросов обычно прописываются в договоре.

Как приостановить выплаты по кредиту в банке?

При этом надо учитывать, что после окончания кредитных каникул сумма выплат увеличится, поскольку срок кредитного договора останется неизменным. Частичная отсрочка платежей Это более популярный вид кредитных каникул.
При этом срок кредитования может продлеваться, а может оставаться неизменным. Во втором случае происходит увеличение сумм последующих выплат. Некоторые банки предлагают своим клиентам такой вариант кредитных каникул, когда в течение определённого времени заёмщик вносит только начисленные проценты, а в последний месяц действия договора погашает весь имеющийся долг.

Претензия в банк

Как написать претензию в банк? Прежде чем взять ручку и бумагу в руки следует обратить внимание на договор, на основании которого происходят ваши взаимоотношения с банком. Внимательно прочтите его. Если в нем содержатся пункты, нарушенные в ходе работы системы банка, то ваши претензии будут иметь смысл, и вы сможете вернуть потерянную сумму.

Если Вы подписались под условиями, от которых теперь хотите отказаться или изменить, будьте готовы к возможным трудностям, или прибегните к помощи опытного юриста. Теперь давайте разберёмся в тонкостях того, как составить претензию в банк. Возврат комиссии С вас необоснованно списывают комиссию за платежи, госпошлины или операции по счету? Изучите банковское соглашение на обслуживание или попросите у работающего с вами специалиста документ, на основании которого списывается комиссия.

Каждый заемщик, выплачивающий ипотеку, хочет отдать долг банку как можно быстрее. Ведь досрочное погашение жилищного кредита позволяет избавиться от ипотечного бремени раньше даты, указанной в договоре.

1.
2.
3.
4.
5.

Однако нередко должники возвращают заемные средства в досрочном порядке не по своему желанию, а по требованию кредитора. В определенных случаях банк, предоставивший целевой продукт, имеет право потребовать преждевременного погашения долга. Что делать заемщику, если кредитная организация выставила такое требование? Об этом вы узнаете из статьи. В ней также даны советы по грамотной выплате ипотечного кредита.

Когда кредитор вправе потребовать досрочной выплаты ипотеки

Банки требуют выплатить всю сумму долга одной суммой, когда заемщик нарушает одно из условий договора ипотеки. Причем не всегда к таким действиям кредитной организации приводит только очень серьезная ошибка должника. Выставить такое требование банк может в случае нарушения любого условия соглашения. Чаще всего кредитные организации поступают таким образом, когда заемщик:

• периодически вносит платежи с опозданием;
• предоставляет ипотечное жилье в качестве гарантии по другому займу;
• прекращает погашать жилищный кредит.

Кроме этого, должникам часто приходится возвращать заем раньше срока, если они продают недвижимость, не получив разрешения. Значительное ухудшение состояния жилья, купленного на кредитные средства, тоже может стать причиной того, что банк потребует вернуть деньги досрочно. Если запрещена любая реализация залога, то за сдачу недвижимости в аренду кредитная организация тоже может пойти на крайние меры.

Стоит отметить, что все, что касается действий банка в случае, когда заемщик нарушает условия ипотечной сделки, всегда указано в договоре. Поэтому должник может проверить, насколько правомерно требование кредитной организации, внимательно прочитав соглашение.

Решаем проблему без ухудшения кредитной истории

Если кредитор выставил требование о досрочном погашении ипотеки, то в первую очередь следует уточнить причины таких действий. А после этого нужно попытаться договориться с банком. Если кредитная организация хочет получить весь оставшийся долг из-за крупной задолженности, то нужно:

• как можно быстрее погасить задолженность;
• предоставить доказательства причины неплатежеспособности.

Последнее касается случаев, когда платежи не вносились из-за снижения финансовых возможностей. Доказательством может быть, например, справка из государственной службы занятости.

Если на момент выставления требования доход у заемщика находится на низком уровне, то стоит попросить банк предоставить кредитный отпуск. Но отсрочку кредитные организации предоставляют:

• при наличии документов, которые подтверждают временное банкротство должника;
• после полного погашения текущей задолженности.

Решить вопрос без ухудшения общего кредитного досье поможет и реструктуризация ипотеки. Если банк готов отменить свое решение, то следует попросить его об изменении некоторых условий договора. К примеру, увеличение общего срока возврата заемных средств сокращает ежемесячную кредитную нагрузку. А это, в свою очередь, позволяет вносить платежи даже при снижении дохода.

Рефинансируем ипотечный кредит

Если договориться с банком не получается, то решить проблему можно с помощью перекредитования. Но этот вариант доступен только тем заемщикам, у которых нет текущей просрочки по ипотеке. Кроме того, новый кредитор может отказать в предоставлении займа, если первый долг выплачивался с другими серьезными нарушениями.

Рефинансирование ипотеки осуществляется в несколько этапов:

1. Заемщик выбирает оптимальный вариант.
2. Договаривается с первым банком о таком способе досрочного погашения.
3. Уточняет сумму долга.
4. Подает заявку в другую кредитную организацию.
5. Заключает договор со вторым банком.

Новый кредитор отдает первому необходимую сумму, а взамен получает недвижимость в качестве основного обеспечения. В некоторых случаях для оформления второго ипотечного кредита требуется дополнительный залог. Если первый заем был получен с гарантами его возврата, то следующий, как правило, тоже оформляется при наличии поручителей.

Перекредитование – это отличный способ выполнить требование банка, а также улучшить определенные условия выплаты заемных средств. Заемщик вполне может найти предложение с более выгодными условиями, например, с низкой процентной ставкой.

Крайний вариант – продажа недвижимости

Если указанные выше способы по тем или иным причинам не подходят, то единственным выходом будет реализация жилья, которое было куплено в кредит. Заемщик продает ипотечную недвижимость и возвращает банку всю сумму долга раньше срока.

Средства от продажи залога идут на погашение:

• текущей задолженности;
• основного долга;
• набежавших процентов;
• начисленных штрафов и пени.

Но для реализации залога необходимо сначала получить разрешение кредитной организации. В таких ситуациях банки, как правило, соглашаются на продажу недвижимости. Ведь если должник откажется отдавать долг, то кредитору все равно придется реализовать жилье, чтобы получить назад свои деньги.

1. Следует поддерживать хорошее состояние недвижимости, приобретенной на средства кредитной организации. Залог должен соответствовать сумме займа в течение всего срока возврата долга.
2. Прежде чем что-то сделать с ипотечным жильем, рекомендуется уточнить в банке правила использования предмета имущественного обеспечения. Кроме того, соответствующий пункт всегда есть в договоре целевого кредита.
3. Вносить каждый платеж по ипотеке следует своевременно. Чтобы избежать просрочки, рекомендуется проводить данную операцию минимум за 5 дней до крайней даты.
4. Необходимо соблюдать абсолютно все условия договора, а не только самые важные. Банк может пойти на крайние меры даже в случае, если заемщик совершит незначительную ошибку.

Рассказать друзьям