Ипотечное кредитование в иностранной валюте. Что делать, если ипотека в долларах Ипотека в долларах процентная ставка

Ипотечный кредит – практически единственная возможность сегодня приобрести квартиру или другую жилплощадь. Его особенностями являются большой срок и , существенно большая, чем во многих экономически развитых странах.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Это выливается для заемщика в большую переплату. Фактически, банку выплачивается еще одна стоимость квартиры. А иногда и не одна.

Желание хоть как-то уменьшить эту цифру, заставляет заемщиков искать различные способы снизить переплату:

кто-то использует для этого различные жилищные сертификаты;
некоторые же надеются выиграть за счет изменения курсы валют, именно они чаще всего и берут ипотеку в долларах или евро.

До тех пор, пока цены на недвижимость растут, а курсы инвалюты снижаются, выходит неплохая экономия.

Но если рынок качнется в обратную сторону, как произошло в конце 2018, а затем и в августе 2018 года, то положение валютных заемщиков становится довольно незавидным.

Впрочем, не пострадают от этого те из них, кто получает в долларах основную часть своего дохода. На них изменения курса скажутся меньше всего.

Что делать?

Более привлекательные условия, чем для займа в рублях, а также тенденция доллара к снижению курса, стали причиной того, что оказалась весьма популярной.

До тех пор, пока использовались валютные накопления или удавалось сыграть на колебаниях курса, положение таких заемщиков было, пожалуй, более выгодным.

Но когда курс за короткое время вырос почти втрое, люди забеспокоились:

недвижимость теряет в цене, а их долг, напротив, растет;
многие оказались в положении, когда сумма ежемесячного платежа стала не просто неподъемной, она превысила их доход, к тому же кризис конца 2018 года вызвал волну сокращений.

В результате банки столкнулись с увеличением количества просрочек по ипотечным кредитам. Не только по валютным, хотя именно в этом секторе процент задолженностей оказался наиболее высоким.

Люди оказались просто не в состоянии платить.

Если не платить

Что же ждет таких заемщиков?

У банков на такой случай имеются разнообразные штрафные санкции, они подробно излагаются в соответствующих разделах кредитного договора:

Самой мягкой является начисление пени. То есть за каждый пропущенный день полагается уплатить банку маленький штраф. Чем дольше не получается платить, тем больше штрафная сумма.
В самом крайнем случае банк лишает заемщика приобретенной по договору квартиры. Она будет реализована на специальном аукционе. Вырученная сумма пойдет на погашение долга и набежавших процентов. Остаток, если конечно он будет, возвращается заемщику. Банки нехотя идут на эту меру, но не исключают ее.

Ипотека в долларах

«Черный вторник» 16 декабря показал, что валютные кредиты – не самый подходящий инструмент для решения квартирного вопроса. Этот способ подходит больше для компаний, ведущих внешнеэкономический деятельность, чем для населения.

Единственный совет, который дают все эксперты обладателям такой ипотеки – как можно быстрее от нее избавиться.

Как избавиться?

Вариантов избавления от финансового бремени не так много. Можно, конечно, подождать, пока не стабилизируется курс, а затем погашать долг досрочно.

Но, как показывает практика стабилизация все равно происходит на более высокой отметке и дальше будет только расти.

Вторым вариантом является поиск источника валютных поступлений, например, работы.

Но в условиях экономического спада шансы на нахождение такого источника еще меньше, чем на возврат валюты к прежним курсам.

Рефинансирование

Чаще же всего заемщики прибегают к такому способу, как , или перекредитование.

Он предполагает получение другого займа, который позволит:

во-первых, рассчитаться с уже существующим кредитом;
во-вторых, погашать новый долг на более выгодных чем раньше условиях.

Полностью от обязательств перед банком не освобождает, но дает возможность перевести долг в рубли, чтобы не зависеть более от изменения курса валют.

В залог по новому кредиту передается приобретенная квартира или же другая недвижимость.

Минусом этого способа является то, что банки не слишком охотно идут на рефинансирование, особенно в нестабильных условиях.

Или же тщательно проверяют платежеспособность заемщика, прежде чем дать согласие на такую операцию.

Продажа квартиры

В том случае, если банк в перекредитовании отказал и никакой возможности погашать дог не осталось, единственным вариантом избавления от валютной ипотеки является продажа квартиры.

Сделать это необходимо, не дожидаясь, пока такой мерой воспользуется банк.

Причины поступить именно так следующие:

до продажи банк воспользуется всеми другими штрафными санкциям, а значит долг существенно вырастет;
банк продаст квартиру по меньшей цене, стремясь лишь вернуть свои средства.

Самостоятельная же продажа, пусть и с разрешения банка, позволит найти покупателя, предлагающего наилучшую цену.

Другие варианты выхода из ситуации

Одним из них явилось письмо Центробанка, разосланное в январе 2018 года.

Реструктуризация

Реструктуризация долга по ипотеке может осуществляться несколькими способами:

списанием уже начисленных пеней;
приостановкой применения штрафных санкций к должникам;
продление срока кредита, что означает уменьшение ежемесячных платежей и т. д.

Для того, чтобы произвести все эти действия, от заемщика требуется лично обратиться в банк с заявлением. Рассмотрев причины, вызвавшие необходимость реструктуризации, банк дает положительный или отрицательный ответ.

Свое несогласие с этим решением можно отстаивать в суде. Но, как правило, заинтересованность банка в возврате своих средств, приводит к положительному решению вопроса.

Перевод в рубли

В условиях резкого роста курсов доллара и евро, Банк России призвал кредиторов производить пересчет по курсу на конец октября 2018 года.

К началу сентября большая часть программ была свернута, так как желающих воспользоваться ими больше не нашлось.

Досрочное погашение

Еще один способ избавиться от обязательств перед банком, самый надежный – . Но если бы у заемщика была возможность изначально найти такую сумму, вряд ли он стал бы связываться с ипотекой.

И все же если есть возможность найти средства и закрыть кредит, это самый лучший выход, позволяющий немного сэкономить на процентах.

Господдержка

А вот рассчитывать на господдержку в 2018 году валютным заемщикам не стоит. Единственный законопроект, касающийся реструктуризации долгов, был отклонен.

Какой-либо программы помощи заемщикам, как это произошло в 2008 году, когда было создано АИЖК, до сих пор не открыто.

Скорее всего их и не будет, так как процент валютных займов среди ипотечных кредитов невелик. К тому же все банки предоставили своим заемщикам возможность решить вопрос с долларовой ипотекой в добровольном порядке.

И сейчас начинают через суд требовать погашения долгов от тех из них, кто такой возможностью не воспользовался.

Риски

Практика показывает, что гражданам, получающим основной доход в рублях, не стоит связываться с валютными займами, особенно такими длительными как ипотека.

Даже если по ним предлагается более привлекательные условия.

Банки также оценили свои риски, поэтому практически полностью свернули ипотечные программы, предусматривающие выдачу жилищных займов в долларах.

На видео об ипотечных займах в долларах

Внимание!

В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Раньше, ипотечное кредитование в иностранной валюте ценилось среди заемщиков. В наши дни, спрос на подобные предложения падает, а потому и банки перестали активно добавлять в свою кредитную линейку такие решения. Это объясняется стремительным ростом стоимости американской валюты.

Валютные кредиты выгодно только заемщикам с зарплатой в денежных единицах США. Процентные ставки у подобных кредитов ниже — в 1,5-2,5 раза, чем по рублевым предложениям, но заемщики отдают предпочтение вариантам с рублями.

Ипотека в долларах — последние новости

Возрастание курса иностранных валют повлияло на снижение долларовых ипотечных кредитов. Такие обстоятельства стали причиной отсутствия в банковских организация вариантов ипотечного кредитования с использованием иностранной валюты.

В 2017-м году было предоставлено более 30 ипотечных кредитов в иностранной валюте. В 20178их количество снизилось до 5. По последним новостям, государство не будет вмешиваться – кредитование данного вида останется доступным, но роста спроса не ожидается.

Процентная ставка по ипотечному кредиту в валюте

Средняя процентная ставка по ипотеке в долларах составляет 8,5%. Если сравнивать ее с минимальной 11-процентной ставкой — разница очевидна. При такой процентной ставке, банки выдают большие суммы – от 4 млн руб. К примеру, три ипотечных кредита, выданных всеми банками РФ в 2018-м году, в сумме составили 240 млн руб. Статистика показывает, что валютный кредит выгоден клиентам с хорошими финансовыми возможностями.

Выгодно ли сегодня брать валютный кредит?

Большое количество людей задаются вопросом, стоит ли брать ипотеку в долларах? Если сегодня пересчитать переплату за пользование деньгами на приобретение жилья, то долларовые кредиты окажутся более выгодными. Этот факт будет актуален если курс останется прежним. Но курс доллара не остается стабильным, у заемщиков есть риск остаться в проигрыше. Потенциальным заемщикам следует обратиться к экспертам и посчитать риски.

Что делать если ипотека в долларах и нечем платить?

Данный вопрос был особо актуальным в 2015-м году. Несколько десятков тысяч людей пострадали из-за стремительного скачка курса. В этом случае рекомендуется писать .

В заявлении запрашивается:

понижение процента;
увеличение ипотечного периода;
изменение типов платежей.

Также можно обратиться в другой банк за рефинансированием. Так, заемщик перестрахуется от возможных скачков в будущем.

В чем помощь государства при валютной ипотеке?

Изначально, ипотека в долларах помощь государства не подразумевала. Но после стремительного роста курса валюты, государство решило вмешаться в сложившуюся ситуацию. В бюджете была выделена определенная часть финансов, с помощью которой несколько десятков тысяч россиян получили возможность реструктуризировать свою задолженность. С помощью государства, граждане смогли выплатить ипотечные кредиты, вернуть свою платежеспособность.

Возврат процентов возможен?

Возможным является и возврат процентов по ипотеке выплаченной в долларах. На налоговый вычет традиционных 13 процентов могут рассчитывать все лица, вне зависимости от валюты, в которой была оформлена ипотека. Если она оформлялась в долларах, то дополнительно проводится перерасчет в соответствии с курсом ЦБ на момент погашения.

Где сегодня взять ипотеку в долларах?

Все банки с неплохой репутацией убрали подобные предложения из своей линейки. Причина банальна – отсутствие спроса со стороны населения. До последнего момента выдавал ипотечные кредиты в валюте Росбанк с процентными ставками в 6-8%. Однако пока эти варианты также неактуальны. Возможно, в ближайшее время они возобновятся.

Предложение Сбербанка

Сейчас ипотека в долларах в Сбербанке не является доступной. Все варианты являются рублевыми. Минимальная процентная ставка по рублям стартует с 10-11 процентов, а в среднем клиенты получают предложения со ставками в 13-14%. Поэтому если у вас есть валюта, рекомендуется обменять ее и выплачивать рублевые платежи по ипотечному договору.

ВТБ 24

ВТБ 24 — ипотека в долларах тоже пока не запущена. Разнообразие рублевых программ является большим:

покупка квартиры в новостройке;
на вторичном рынке;
с господдержкой.

Но вариантов с ипотекой в иностранных денежных еденицах нет. Единственным вариантом использования иностранной валюты в ВТБ 24 при ипотечном кредитовании — как стартовый взнос. Внеся эту сумму — она должна составлять как минимум 10%, в валюте, сотрудники осуществлять автоматический перерасчет на рубли.

В свое время в России отмечался настоящий бум валютного ипотечного кредитования. Ипотеку в долларах и евро имели в свое портфеле практически все российские банки.

И заемщики охотно пользовались такими предложениями.

Справка! Не останавливало россиян и то, что эксперты всегда критично высказывались об этом виде займов и не рекомендовали оформлять кредиты в валюте, отличной от той, в которой заемщики получают зарплату.

Нередко банки сами навязывали валютную ипотеку, одновременно отказывая заемщикам в выдаче кредита в рублевом эквиваленте. Выбор в такой ситуации был невелик: взять ипотеку в иностранной валюте или попрощаться с мечами о собственной квартире.

Последние изменения на валютном рынке и обесценивание рубля привели к тому, что интерес заемщиков к подобного рода продуктам уменьшился.

Многие люди, которые ранее оформили ипотечный кредит в валюте, оказались в крайне сложном финансовом положении.

Рубль по отношению к другим валютам упал более чем в два раза, а платеж в рублевом эквиваленте увеличился на ту же величину.

Ежемесячные взносы по ипотеке для некоторых семей превысил их совокупный доход.

Для банков валютные заемщики также создали немало проблем: объем безнадежной задолженности резко возрос, а качество их кредитного портфеля – ухудшилось. Банкам потребовалось потратить немало средств на реализацию квартир в счет погашения задолженности и создавать соответствующие подразделения.

Возросшие риски привели к тому, что сегодня валютную ипотеку можно встретить в кредитном портфеле ограниченного числа банков. Программы ипотечного кредитования в евро и долларах были свернуты в 2014-2016 годах в Сбербанке, ВТБ24, Дельтакредите, Юникредитбанке и пр.

Так, сегодня даже в Москве, где работают наибольшее число финансовых учреждений, готовы выдавать ипотеку в валюте два банка: Москоммерцбанк и Владпромбанк.

Важно! Причем, Москоммерцбанк выделяет средства исключительно на приобретение недвижимости, которая находится у него в залоге (вероятно, изъятой у заемщиков, не сумевших справиться с долговыми обязательствами).

Таблица. Условия по валютному ипотечному кредитованию в 2017 году:

Сразу обращает на себя внимание более узкие временные рамки, предложенные для оформления ипотеки. Они составляют не более 5-15 лет.

Для сравнения классические кредиты могут выдаваться на период до 30 лет. Это требует от заемщика более высоких доходов для одобрения и выплатам по ипотеке.

Остальные программы ориентированы на действующих ипотечных заемщиков и предполагают рефинансирование валютной ипотеки, оформленной до экономического кризиса и девальвации рубля.

По ним заемщики могу рассчитывать на увеличение срока ипотеки, изменение валюты или даже списание части задолженности, что является своеобразным приятным бонусом для тех, кто решил воспользоваться ипотекой.

Каков процент по ней?

Валютная ипотека мало чем отличается от ипотечного займа в рублях.

Справка! Раньше стимулировали заемщиков к получению валютной ипотеки более выгодные условия и процентные ставки, чем – по рублевой (8-9% годовых против 11-12%).

Действительно, когда рубль стоил менее 35 долларов с учетом сниженной ставки на 3-5 п.п. переплата по валютной ипотеке была ниже, а ежемесячный платеж – вполне приемлемый. Более того такие выгодные условия позволяли клиентам приобрести за валюту жилье большее по площади.

Теперь процентная ставка по ипотеке в долларах или евро варьируется в диапазоне 9,5-11,5% (во Владпромбанке и вовсе 16%), что соответствует ставке по рублевым кредитам или даже выше нее. Конечная величина ставка зависит от первого взноса и срока по ипотеке, а также способа подтверждения доходов.

Требования к заемщику

К ипотечным заемщикам предъявляется ряд требований:

хорошая , отсутствие активных просрочек;
возраст от 18 до 65 лет (в ряде случаев возрастной ценз сокращен до 23-60 лет);
наличие стабильных доходов для выплат по кредиту;
наличие официального места работы: общий трудовой стаж не менее года (стаж на последнем месте – от полугода);
российское гражданство.

Требования к помещению

Основное требование к предмету покупки: недвижимость должна быть ликвидной, т.е. банк сможет в любой момент продать ее в случае невыплаты заемщиком своих обязательств.

Приобретаемая на заемные средства квартира не должна располагаться в аварийном или ветхом жилфонде; в доме, подлежащего сносу.

Она должна иметь отдельный санузел и кухню, подключение ко всем необходимым сетям (электроэнергии, газоснабжению и пр.), состояние кровли должно иметь пригодное состояние (для жилья на последнем этаже).

Поручительство

В большинстве банков требуется поручительство супргуги(а) для получения ипотеки. В некоторых ситуациях вторую половину могут привлечь в качестве созаемщика по ипотеке.

Внимание! Возможно оформление как поручителя или созаемщика третьих лиц для увеличения доступной суммы ипотечного кредитования.

Залог

В качестве залога выступает приобретаемый объект недвижимости. Это служит гарантией для банка, что заемщик продолжит выполнять свои обязательства.

Также встречаются предложения на покупку недвижимости под залог имеющейся недвижимости, но сегодня исключительно в рублях.

Документы

Для получения ипотеки потребуется предоставить стандартный комплект документов:

общие (паспорт, ИНН, СНИЛС и пр.);
документация по доходам и занятости (справки 2-НДФЛ, по форме банка) – без подтверждения доходов;
документация по недвижимости (выписка из домой книги, ЕГРП, техпаспорт, отчет оценщика о рыночной стоимости жилья; для новостроек – инвестдоговор или договор участия в долевом строительстве);
документация по семейному положению.

Заключение

Практика показала, что в нестабильных рыночных условиях и с учетом свободного курса рубля валютная ипотека – не лучшие способ решения жилищного вопроса.
Ознакомьтесь ниже с аналитическим видео по валютной ипотеке:

Тем не менее, такие программы по прежнему встречаются в некоторых банках и по всей видимости направлены на заемщиков, имеющих доходы в иностранной валюте.

Многие наши читатели спрашивают – что делать тем, у кого в 2019 году будет действовать ипотека, взятая в долларах или евро. Мы дадим вам несколько советов, которые помогут вам разобраться в данной ситуации и выйти из нее с минимальными потерями.

Особенности кредита в инвалюте

Ни для кого не секрет, что процентная ставка по жилищным займам, взятая в иностранной валюте, будет на 2-3% ниже, чем кредит в рублях. Именно эта разница, выраженная в процентной ставке, являлась для многих людей весомым аргументом при выборе валюты своей ипотеки. Детальные условия российских банков вы узнаете на этой странице

По данным Агентства по жилищному кредитованию (АИЖК), за последние несколько лет, валютную ипотеку выбрали для себя более 60 тыс. человек по всей стране. Связано это было с более низким размером ежемесячного платежа, нежели при рублевой ипотеке.

Однако нельзя отрицать, что для россиян оформление кредита в долларах США или в евро – это всегда было риском, не только сейчас. Связан об был с нестабильным курсом, в некоторые года – нехваткой иностранной валюты в небольших банках страны, сложности конвертации и т.д.

При этом, когда начался стремительный рост иностранной валюты, и заемщики начали обращаться к властям за помощью, то получали они примерно одинаковые ответы: вы сами выбрали такие кредиты, вас никто не заставлял. Соответственно, и платить вам также придется самостоятельно, и на помощь государства или муниципалитета рассчитывать на приходится.

Актуальные проблемы

Сейчас проблема заключается в следующем – при неизменном размере ежемесячного взноса и процентной ставки, значительно выросла стоимость доллара и евро. И если раньше, допустим, ежемесячный платеж составлял 1 тыс. долларов в месяц, т.е. примерно 30-35 тыс. рубл., то сегодня в пересчете на нашу валюту, этот взнос получается порядка 55-60 тыс. рубл.

Для многих российских семей, которые стремились изначально сэкономить на своих затратах, такие суммы являются неподъемными. И возникает логичный вопрос – что же им делать для того, чтобы избежать просрочек и не остаться в злостных должниках?

Очень многие люди, поняв, что уже следующий платеж им окажется не по силам, предпринимают тактику выжидания — они вносят столько, сколько считают нужным, при этом они совершенно уверены, что такое поведение является правильным. И очень удивляются, когда им начинают звонить из банка и угрожать , ведь они же платят!

Дело вот в чем: даже если вы вносите только половину от платежа, это все равно считается просрочкой, за которую «капает» ежедневный штраф и пени. И если просрочек окажется очень много, то банк может подать на вас в суд, и забрать залоговое имущество.

Решение Правительства по валютной ипотеке

Конечно же, действующая ситуация не могла остаться без внимания со стороны Правительства нашей страны. Со стороны государства было предложено несколько вариантов для решения проблемы заемщиков:

реструктуризация,
рефинансирование,
выделение субсидии,
прощение части долга,
банкротство физического лица.

Наибольшей популярностью среди населения пользовалась программа денежной выплаты, которая позволяла получить ряду должников безвозмездную субсидию в размере 10% от долга, но не более 600.000 рублей.

Ранее еще действовала специальная программа с государственной поддержкой совместно с АИЖК, куда могли обратиться заемщики с валютными кредитами. Их долги переходили в данное агентство, валюта менялась на рубли, часть штрафов могла быть списана. Она закончила свое действие в 2017 году.

Последние новости: чем государство может помочь сейчас? Учитывая, что большинство валютных заемщиков появилось еще 5 лет назад, то за это время многие уже успели решить свои проблемы, изменив валюту по договору на национальную.

Для тех, кто по каким-либо причинам этого не сделал, остается только обращение в суд для признания себя . В этом случае все долги спишутся, но банк будет иметь право забрать залоговую недвижимость себе.

Что нужно делать валютному заемщику?

Как только вы поняли, что следующий платеж вам может оказаться не по карману, вам нужно сразу же идти в то отделение банка, где вы получали денежный займ и организовывать встречу с кредитным специалистом или менеджером.

На эту встречу обязательно захватите с собой паспорт и действующий банковский договор. При разговоре с работником попросите его рассказать о тех методах, благодаря которым вы можете либо снизить размер своего платежа, либо изменить действующую валюту.

Как правило, работник может предложить вам два варианта, которые мы кратко рассмотрим ниже.

Реструктуризация долга с уменьшением процентной ставки или увеличением срока кредитования, за счет снижения процента и увеличения периода выплат ежемесячный платеж становится меньше. При этом может быть предоставлена отсрочка или изменена действующая валюта по договору. Оформление происходит в том же банке, где вы брали кредит, подробнее можно узнать ;
Рефинансирование действующего кредита – производится в стороннем банке, при этом происходит смена валюты на российскую. Представляет из себя переоформление кредита на более выгодных для заемщика условиях, может включать в себя снижение процента или увеличение периода кредитования, больше информации представлено в

В настоящее время ипотечные кредиты в долларах пользуются популярностью только у узкого круга заемщиков. Сегодня на российском рынке таких предложений практически нет. От валютной ипотеки отказались крупные и средние банки РФ, а также представительства иностранных финансовых компаний.

Ипотека в иностранной валюте в 2019 году

Валютная ипотека – это кредит, оформленный в валюте другой страны. Как правило, деньги выдаются в долларах США или евро. Размер ежемесячного взноса по такому кредиту вносится тоже в валюте, поэтому в рублевом эквиваленте платеж по кредиту будет регулярно изменяться.

До недавнего времени кредитные организации активно рекламировали валютную ипотеку, и многие граждане согласились на предложения, которые, на первый взгляд, казались выгодными. Преимуществом таких банковских продуктов была процентная ставка, сниженная по отношению к рублевым кредитам на 2 – 3%.

Сложности с выплатой произошли по причине резкого колебания курса доллара США и евро – показатели увеличивались практически вдвое, причем за короткий период времени. На данный момент стоимость иностранных денег снизилась, но незначительно, если сравнивать ее с курсом 2012–2014 годов. В результате валютные ипотечники оказались в чрезвычайно тяжелой ситуации, так как сумма обязательного платежа существенно возросла.

С 2015 года финучреждения уже перестали активно предлагать ссуды в валюте других стран. Это связано с тем, что Центробанк увеличил процент риска по таким кредитам со 150 до 300%. Сбербанк, «ЮниКредитБанк», другие лидеры банковского сектора исключили валютную ипотеку из своих программ. Менее крупные финучреждения также отказались иметь дело с такими ссудами. Отсутствие активной рекламы валютных жилищных займов свидетельствует о том, что в ближайшее время ситуация не изменится. Но все же возможность оформить долларовый кредит на недвижимость остается. При этом оказались более доступны.

Особенности валютной ипотеки

Ключевая особенность валютных кредитов заключается в том, что выплачиваются они также в валюте. Вносить в кассу банка можно и рубли, сумма автоматически конвертируется на дату совершения платежа. Если раньше процентные ставки по таким кредитам были сниженными, то в настоящее время они примерно равны рублевой ипотеке. В совокупности с крайне малым количеством таких банковских продуктов и высокими рисками, они становятся невыгодными как банкам, так и заемщикам.

Важно! Увеличение взноса в рублевом эквиваленте не дает валютным ипотечникам никаких льгот. Если нет возможности выплачивать кредит – его нужно рефинансировать либо реструктуризировать. В обоих случаях валюта изменится на рубли. В противном случае, при образовании просрочек, недвижимость будет изъята и реализована в счет погашения долга. Но если валюта существенно подорожала, клиент может остаться еще и должен, так как сумма кредита превысит рыночную стоимость ипотечного объекта.

Суды встают на сторону банков и принимают решение о выселении должников. В судебной практике прослеживается тезис о том, что должники приняли на себя риск колебания курса валют, когда подписали кредитный договор. Ипотечную квартиру, даже если это единственное жилье, можно изъять за долги (ст. 446 Гражданского процессуального кодекса). В самой сложной ситуации оказались заемщики, оформившие договора до середины 2014 года.

Сейчас Банк России дает прогнозы о том, что финансовая политика остается относительно стабильной. Но невозможно предугадать, каким будет платеж через несколько месяцев. Поэтому ипотечным заемщикам приходится самостоятельно искать выходы из ситуации.

Как решалась проблема валютной ипотеки в последние годы

Правительство старается оказать помощь своим гражданам. В 2019 году продолжает свое действие , принятая в 2015 году. Действуют следующие условия:

процентная ставка фиксируется на уровне 11,5%;
средствами государственной поддержки можно оплатить до 30% задолженности (не более 1,5 млн рублей);
изменение валюты займа на рубли по курсу, утвержденному на дату подписания договора реструктуризации;
невыплаченные штрафные неустойки списываются и далее не начисляются.

Суть программы – возможность поменять долларовую ипотеку на рублевую, без дополнительных затрат. Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) компенсирует издержки финучреждений. Но льготные условия доступны не всем желающим (постановление от 20.04.2015 №373).

Важно! Если формально под условия государственной программы заемщик не подходит, можно пробовать договориться с кредитной организацией об изменении условий кредитования. Ведь для банка также невыгодно, если заемщик не может платить по кредиту.

Что делать в поиске решения проблемы в настоящее время:

Реструктурировать заем. Есть несколько вариантов решения проблемы: отсрочка, рассрочка, изменение валюты ссуды.
Рефинансировать кредит. Брать в другом финучреждении ссуду для выплаты действующей задолженности. Погасить ипотеку, а новый кредит выплачивать на более выгодных условиях.
Добиваться получения государственной поддержки.
Подстраховаться на случай невыплаты кредита. С помощью заключения срочных контрактов можно зафиксировать курс валюты на будущее. Рынок срочных контрактов доступен тем, кто открыл брокерский счет и торгует на Московской бирже. Доходами, вырученными от заключения сделки, можно возместить ущерб от скачка курса валют. Для заключения сделок придется тратиться на хеджевые процедуры, но собственное спокойствие этого стоит.

Важно! Заемщики, попавшие в сложную ситуацию с валютной ипотекой, могут объявить себя банкротами. Граждане имеют такую возможность с октября 2015 года.

Последние новости для заемщиков связаны с тем, что постепенно долларовые ссуды заканчиваются и остаются доступными лишь единицам. Коэффициент банковского риска уже с 2015 года повышен до 300% и кредитным учреждениям невыгодно их выдавать.

Риски валютной ипотеки

Ипотечный кредит в долларах – это сделка, которая может оказаться сравнительно безопасной только для тех, кто получает заработную плату в иностранной валюте и использует инструменты страхования от рисков . Выгода в этом случае весьма сомнительна. Причина в том, что сама недвижимость продается, оценивается и покупается в рублях. Изменение цены валюты не пропорционально колебанию цен на недвижимость. В результате удорожание доллара или евро равно удешевлению объекта приобретения. Это схоже ситуации, когда по ипотеке квартира куплена за 5 млн, а через некоторое время рыночная стоимость объекта снижается до 3,5 млн. Выплачивать нужно прежнюю сумму, но объект таких денег уже не стоит. Если складывается обратная ситуация и рубль укрепится, выиграют только те валютные заемщики, кто получает доход в рублях.

Основным риском для граждан, чьи доходы в рублях, является падение курса отечественной валюты. В этом случае платеж по кредиту увеличится, и предел такого роста предугадать довольно сложно. Рефинансирование позволяет изменить валюту, но конвертация осуществляется по курсу на день перекредитации. Иными словами, заемщик обезопасит себя от будущих рисков, если рубль вновь упадет в цене, но средства, утраченные по причине роста валюты не компенсировать.

Важно! Если проанализировать колебания доллара за последние 20 лет, можно подвести следующее: доллар стабильно растет, причем с регулярными скачками. Самые резки изменения пришлись на 1998, 2008 год и на вторую половину 2014 года. Пиковые значения превысили 80 рублей за 1 доллар США. Кратковременный и малозначительный рост рубля в перерывах потерь валютной ипотеки не компенсирует. Иными словами, это классический рыночный риск, который заемщики осознанно берут на себя.

Также стоит отметить, что банки не практикуют перерасчет при резких изменениях курсов. Не пересчитывались долларовые вклады или накопления на текущих счетах, не будет этого и в случае с ипотекой. Валютные колебания в перечень страховых рисков не входят.

* - предусмотрено обязательное страхование недвижимости

Для получения кредита нужна только заполненная анкета и паспорт. Если стартовый взнос составляет менее 40%, понадобится:

справка о доходах, полученных за полгода;
копия трудовой книжки.

Что выгоднее: ипотека в рублях или долларах

Все зависит от валюты, в которой заемщик получает зарплату, а также в стабильности организации-работодателя. Но при любых обстоятельствах риск рублевой ипотеки существенно ниже, чем валютной. Это свидетельствует о том, что брать жилищный кредит лучше в рублях, даже если зарплата выплачивается в евро или долларах.

В настоящее время, по данным статистики Центробанка, средняя ставка по рублевым займам составляет 9,8% годовых, а при рефинансировании можно рассчитывать на 8–9%. Минстрой дает прогнозы о дальнейшем снижении ставки, потому финансирование в рублях станет еще более выгодным.

Важно! Плюс отечественной валюты и в том, что постепенно инфляция «съедает» часть суммы. Взятые 100 тыс. рублей 10 лет назад сегодня значительно подешевели, так как выросли зарплаты, бюджетные отчисления. В случае с долларами или евро на это рассчитывать не приходится, если обратить внимание на статистику курсов. Возможно, что ситуация сложится обратным образом и рубль резко подорожает. Но сложно предположить, как такое явление скажется на рынке недвижимости и услугах, оказываемых в банковском секторе.

Преимущества валютной ипотеки на данный момент отсутствуют, так как спектр актуальных предложений от банков катастрофически узок. Некоторое влияние на это оказывает государство, увеличивая риски кредиторов. А если проанализировать параметры рублевых ипотечных займов за последние несколько лет, то видно, что в настоящее время наблюдаются самые выгодные условия в части требований и процентных ставок.