Когда можно подать на рефинансирование. Как сделать рефинансирование кредита? Как оформить перекредитование

Несколько лет назад банки предложили обществу новую услугу – рефинансирование взятых кредитов, упрощающую выплаты долговых обязательств финансовым учреждениям. Новое М первого взгляда предложение сразу кажется выгодным, ведь оформляется более выгодный займ, позволяющий решить вопрос с полученным ранее, более дорогим в обслуживании кредитом. В результате снижаются расходы по обслуживанию долга. Однако перед заключением новой сделки нужно внимательно прочитать все условия, особенно прописанные самым мелким шрифтом, просчитать все риски и выгоды, а перед этим изучить список основных ошибок, дабы не усугубить свое положение.

1. Не учесть, имеет ли смысл затевать процедуру

Заниматься оформлением рефинансирования имеет смысл только в случае крупного долга с большими, внезапно оказавшимися неподъемными процентами. Заключение договора это еще дополнительные расходы, на это тратятся время и нервы. Рефинансирование можно оформить в банке где был взят первичный кредит или искать помощи в другом финансовом учреждении.

Если необходимо менять банк, то нужно собирать пакет документов, затрачивая на это дополнительные средства. Если сумма долга не большая, то не стоит затевать процедуру, расходы просто превысят выгоду от заключения сделки. Тут уж лучше быстрее собрать финансы и погасить долг. А вот при долгосрочном кредитовании, например, при ипотеке на несколько лет под приличные проценты, имеет смысл снизить расходы перезаключив договор с банком, предлагающим подходящие условия. Результатом станет уменьшение финансового бремя и разгрузка семейного бюджета.

2. Не прочитать внимательно договор

Внимательный и предупредительный сотрудник банка долго и складно рассказывает о положительных сторонах рефинансирования, обещая чуть ли не золотые горы и избавление от крепостного строя. И при беглом взгляде на предоставленную кипу документов кажется, что вот оно долгожданное спасение от высоких процентов и кабальных условий. А если при этом еще и процентную ставку низкую обещают, то руку уж как-то сама тянется поставить подпись в советующем поле договора.

Но не стоит спешить, чтобы потом горько не сожалеть о непростительной непредусмотрительности. Во-первых, банку не выгодно лишаться своего вознаграждения, рискуя при этом значительной суммой. Значит, в условиях где-то содержатся сведения о дополнительных комиссиях, удержаниях и других, не афишируемых сладкоречивым сотрудником, дополнительных выплат со стороны клиента. Все это благополучно всплывает после подписания договора или при выставлении счета на первый платеж. Чтобы обезопасить себя от неожиданных трат – нужно внимательно прочитать все бумаги, и только после, хорошо обдумав, поставить свой автограф на бумаге.

3. Забыть о банке-партнере

Клиенты, обслуживающиеся годами на постоянной основе, всегда будут более приоритетными для финансовой организации, чем одноразовые клиенты. Так что, прежде чем искать подходящий банк, лучше прийти в организацию где брался кредит или проходит регулярное обслуживание и договориться о рефинансировании или улучшении условий выплат.

Изменить условия договора будет проще если приложить к заявлению справки об ухудшении уровня жизни, проблемах о здоровье заемщика или его домочадцев. Узнав о таких трудных обстоятельствах «родной» банк может пойти на встречу заемщику и самостоятельно сделать рефинансирование.

Такой договор выгоден заемщику и банк. Первый получает сниженную ставку, и теперь имеет право выплачивать меньшую сумму по процентам. А банк получает назад выданный кредит и прибыль в виде процентов. Такое решение проблемы организации выгоднее, чем втягивание в судебный процесс по поводу не возврата средств, требующего дополнительных затрат.

Неплохой вариант получить одобрение по заявке, полученной на запрос возможности рефинансирования в стороннем банке и прийти с ней в «родной» банк, попросив рассмотреть вопрос о снижении кредитной ставки.

4. Не учитывать пункт о досрочном погашении

К несчастью для должников в пункте договора, выданному вместе с денежными средствами, может быть жестко прописан пункт, запрещающий раньше времени погасить долг перед финансовой организацией. Как вариант – наличие пункта, предусматривающего возможность оштрафовать заемщика, возжелавшего раньше срока вернуть долг.

Ограничения, наложенные на досрочное погашение всей задолженности перед банком практически полностью лишает человека возможности пройти процедуру рефинансирования кредита, спасти таким образом свою кредитную историю, улучшив материальное положение.

В случае присутствия в условиях строк о штрафе, при досрочном погашении задолженности нужно тщательно просчитать все выгоды и потери от рефинансирования долга. Может получиться, что сумма штрафных санкций будет превышать финансовую выгоду, полученную при процедуре рефинансирования, особенно с учетом затрат на оформление нового договора с финансовой организацией.

5. Пренебречь финансовыми рисками

Выбирая новые условия кредита необходимо прочитать не только полученную от процедуры выгоду в виде финансов и облегчения кредитного бремя. Не стоит забывать и о политических и экономических рисках, не зависящих ни от банка, ни от заемщика.

Во-первых, в стране может резко скакнуть курс доллара, этот риск особенно важен для должников, оформивших кредит в валюте другого государства. Во-вторых, банк может ввести ограничения в выборе валютного кредита, и рефинансировать исключительно рублевые займы.

6. Экономить на профессионалах

Разумеется, можно абсолютно самостоятельно бегать по банкам, подыскивать подходящие условия и пытаться разобраться в выгодности процентных ставок. Но все это можно поручить профессионалам, люди, решающие проблемы рефинансирования для клиентов, зовутся кредитными брокерами. Обращение к ним потребует дополнительных затрат, в виде оплаты услуг, но результат и полученная финансовая выгода сторицей покроют расходы. При этом клиент будет избавлен от хлопот по оформлении займа.

В роли кредитного брокера обычно выступает консалтинговая организация, представляющая интересны клиента. Специалист подбирает на рынке банковских услуг предложения, наиболее подходящие для желающего рефинансировать кредит клиента. После он помогает составить все нужные бумаги, оформляет и отправляет в банк заявку от имени клиента. В случае получения отказа повторяет процедуру снова, в случае положительного решения консультирует по составлению графика обязательных выплат.

7. Не проверить наличие задолженности

Оформив рефинансирование, в одобрившем заявку банке, счастливый заемщик подсчитывает ежемесячные платежи по новому договору и выгоду, полученную от провернутой процедуры. Однако сперва следует убедиться, что больше нет долга перед первым банком, желательно получить официальные бумаги о погашении задолженности. Плюс может получить, что взявшийся рефинансировать долг банк оплатит за клиента только «тело кредита», не оплатив набежавшую задолженность по процентам.

Может получиться, что деньги, перечисленные на погашение старого кредита, долго идут до старого заемщика и в результате образуется новая задолженность, влекущая за собой штрафные санкции. За этим фактом тоже надо проследить, чтобы банк позже не предъявил претензий и не выставил счет на оплату.

8. Выбрать не правильную финансовую организацию

Основная проблема – не совсем правильный выбор банка для просьбы о рефинансировании уже имеющегося кредита. Тут нужно учесть, что далеко не все финансовые организации предоставляют такую услугу или охотно идут на заключение сделок с физическими лицами.

Определяясь с организацией нужно учитывать «аппетиты» банка в отношении процентных ставок, на предлагаемы срок действия услуги, наличие удобной сети банкоматов и терминалов. Возможность физически добраться до отделения банка, особенно если он находится в другом населенном пункте, также важна.

9. Неправильно оформить документы

Неверно оформленные документы, даже если допущена одна опечатка или пропущена цифра могут стать причиной для отказа. В данном случае надо изначально правильно заполнять все бумаги, проверять все ли имеется документы и перед подачей все же удостовериться в правильности оформления.

Если имеются сомнения в правильности оформления заполнения бланков и всего пакета документов все же стоит обратиться к профессионалам, Это уменьшает риски и повышает шансы на получение желаемой услуги.

10. Не учитывать возможность отказа в рефинансировании

Завершив всю процедуру по сбору бумаг, изучив все возможные ошибки, допускаемые гражданами при оформлении рефинансирования, можно все равно получить отказ. И это после траты денег на сбор пакета документов, времени и прочих усилий. А отказать могут из-за испорченно й кредитной истории, для этого достаточно один раз просрочить платеж по займу.

Или залоговое имущество, квартира или другая недвижимость вследствие каких-то аспектов сильно упало в цене. Отказ может прозвучать даже после перепланировки жилья или проблем с автомобилем. Причиной может стать значительно ухудшившееся положение клиента, вызывающее сомнение в его платежеспособности.

Рефинансирование – прекрасная возможность сократить расходы и повысить скорость выплат займа. Главное только не ошибаться, внимательно изучать предложения предлагающих услугу организаций, подсчитывать свою выгоду и правильно оформлять все документы.

Долги давят тяжким бременем? Мысли о том, что скоро наступит дата выплаты процентов, не дают заснуть? «Только спокойствие» — как говорил знаменитый мультяшный герой. Залог успешного решения финансовых вопросов - объективный расчет. Одна из действительно работающих схем, которую следует знать - как сделать рефинансирование кредита, оформив новый целевой кредит для погашения старого? Предлагаем рассмотреть действующие предложения, в т.ч. от Сбербанка.

Почему это выгодно? В числе очевидных преимуществ переоформления 4 дополнительных возможности, которые появляются у заемщика:

• снижение суммы ежемесячных выплат;
• объединение различных видов финансовых обязательств в одно (5 кредитов = 1);
• снятие обременения с авто, купленного за заемные средства;
• получение новых кредитов.

Кроме того, нет необходимости привлекать третье лицо – гаранта, вносить залог, платить комиссии. Для отдельных категорий клиентов действуют различные скидки, льготы, бонусы.

Действующие программы, по которым возможно оформить рефинансирование - проанализируем условия.

В настоящий момент представлено два варианта, основные условия которых удобно представить в табличной форме.

Как сделать рефинансирование кредита в Сбербанке – путь к частичной финансовой свободе предполагает 5 этапов.

1. Обращение в филиал или на официальный сайт Сбербанка.
2. Заполнение анкеты-заявления.
3. Сбор и подачу оригиналов необходимых документов: паспорта, выписки по рефинансируемому кредиту, справки, содержащей платежные реквизиты заемщика.

В некоторых случаях требуются также бумаги, подтверждающие трудовую деятельность и финансовое положение клиента.

1. Ожидание решения банка (обычно процесс занимает 2 рабочих дня).
2. Получение денежных средств.

При принятии решения о рефинансировании сотрудники кредитного отдела учитывают:

• возраст заемщика (на момент предоставления средств ≤ 21 года, но ≥ 65 лет до окончания срока действия кредитного договора);
• стаж (по текущему месту занятости – от 6 месяцев, общий – не менее года в течение последних 5 лет);
• историю погашения задолженности.
• Определенные требования выдвигаются также к рефинансируемым кредитам:
• срок существования — ≥ 6 месяцев;
• период окончательного погашения — ≥ 3 месяцев.

Заем погашается ежемесячно аннуитетными платежами. Неустойка за просрочку составляет 0,5%.

Рефинансирование потребительского кредита подразумевает получение средств под меньшие проценты для погашения уже имеющихся долгов в данном или другом банке. Для выбора лучших условий разумно составить список имеющихся предложений, сравнить их и только после этого подавать заявку на получение денег.

Перед подписанием договора нужно внимательно ознакомиться с тем, что предлагает банк. Наиболее пристально нужно присмотреться к комиссиям, т.к. они могут значительно повысить стоимость кредита, и перекредитация потеряет смысл.

Как принять решение

Для того чтобы не ошибиться с выбором, нужно выяснить все плюсы и минусы предоставляемого и текущего кредитов. Последовательность действий может быть такая:

1. Внимательно перечитайте действующий договор и обратите внимание на условия досрочного погашения – сроки, наличие дополнительных комиссий.
2. Выясните возможность снижения ставок по текущему долгу. Банки, чтобы удержать заемщиков, делают уменьшение процентных ставок и отменяют некоторые комиссии, следуя тенденциям рынка.
3. Сравните процентные ставки с другими банками, которые предлагают рефинансировать кредиты.
4. Проанализируйте условия: срок пользования средствами, способ предоставления, требования к пакету документов, наличие дополнительных комиссий.
5. Выяснить, проверяется ли факт погашения долга, какие условия выдвигаются в этом плане и какие требования к действующему кредиту.

Банки практикуют систему персональных процентных ставок, которые назначаются на основании данных о клиенте, таких как пол, место работы, должность, социальный статус, своевременность внесения ежемесячных платежей по другим кредитам. Поэтому предложенный вам процент может существенно отличаться от заявленного в рекламе.

Добросовестная выплата текущего долга и положительная кредитная история дают основания для получения средств на более выгодных условиях.

Плюсы и минусы перекредитования

Рефинансирование потребительских кредитов имеет неоспоримые плюсы:

• возможность существенно снизить процентную ставку;
• объединить несколько кредитов в один, при этом избавиться от дополнительных выплат и комиссий по каждому;
• снижение финансовой нагрузки за счет меньшей суммы ежемесячного платежа;
• возможность уменьшить или сократить срок кредитования.

В то же время есть подобные программы могут таить и опасности:

• дополнительные условия, переплаты (страховка, комиссии за оформление либо перечисление средств и т.д.);
• больший срок приводит к суммарному удорожанию кредита;
• бумажная волокита и потеря времени при несущественной экономии не всегда оправданы.

Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод, что приступать к рефинансированию можно только после подробного изучения всех условий, предлагаемых банком.

Сравнительный обзор лучших предложений банков

Ознакомиться с условиями, предлагаемыми десятью банками России в 2019 году, и выбрать наиболее выгодные поможет сравнительная таблица:

В «Россельхозбанке» сумма кредита и время пользования им зависит от места работы клиента, наличия у него зарплатной карты и добросовестности погашения задолженности по кредиту этого и других банков. Стоимость долга тем выше, чем больше срок возврата средств. Самый низкий процент установлен для сотрудников бюджетных организаций, взявших кредит на 12 месяцев.

ВТБ предлагает кредит наличными. В рамках программы предоставляются дополнительные средства на любые нужды. «Интерпромбанк», кроме этого, не обязывает платить комиссию и страховку. Ставки «Газпромбанка» устанавливаются индивидуально при заключении договора перекредитования с физическим лицом. Сбербанк привлекает клиентов предоставлением средств без поручителей, залога, комиссий и подтверждения о возврате ранее взятых денег.

«Альфа-Банк» и «Открытие» дифференцируют стоимость займа в зависимости от срока пользования и разряда заемщиков. Размер суммы и время погашения в «Альфа-Банке» увеличены держателям зарплатных карт и работникам партнерских компаний.

Заявку на перекредитование можно подать онлайн, через формы на официальных сайтах. Там же есть калькулятор, позволяющий предварительно рассчитать стоимость нового кредита.

Рефинансирование кредита уже далеко не новая программа предоставляемая банковскими компаниями. Банки во всю рекламируют и предлагают такой продукт как перекредитование. Попробуем разобраться, что же это такое и какова процедура оформления.

Не стоит забывать, что обязательным условием для одобрения вашей заявки является положительная кредитная история. Иными словами, если у вас есть просрочки или непогашенные долги с пропущенными ежемесячными взносами, то вам в большинстве случаев откажут.

Так как же происходит процедура?

В первую очередь необходимо обратиться в свой банк об отсрочке платежа (это поможет избежать ухудшения КИ) или увеличения срока выплат для уменьшения размера ежемесячного платаже. Такая процедура называется реструктуризация долга.

Не стоит путать реструктуризацию и рефинансирование, так как эта услуга не предполагает оформления нового кредита, а только изменения условий по старому. Чаще всего банки отказывают.

Еще бы! Ведь им это не выгодно. Больше информации о том, как в своем банке добиться пересмотра условий по действующему договору, вы получите по этой ссылке .

Как оформить?

Заемщик должен предпринять следующие шаги:

• Выбрать банковскую организацию, где он хочет перекредитоваться;
• Собрать и подать документы в выбранную компанию на оформление;
• Подождать принятия положительного решения;
• Клиент уведомляет компанию, в которой он обслуживается о том, что он будет производить досрочное погашение долга;
• Оформление договора с новым кредитором;
• Погашение задолженности по старому долгу, выдача оставшихся средств заемщику (если сумма нового займа больше задолженности);
• Получение справки в старом банке о том, что кредит погашен, и предоставление этой справки в новый, для подтверждения целевого использования денег;
• В случае залогового кредита добавляется еще процедура снятия ареста с залогового имущества старого банка и наложения ареста новым банком.

Какие банки предлагают рефинансирование кредитов?

Следует помнить, что далеко не все финансовые организации предлагают своим клиентам услугу по перекредитованию. Для её получения есть достаточно небольшой перечень компаний, в которые можно обратиться.

Если вас интересуют потребительские займы (сюда же относится автокредит, товарный займ и задолженность по карточкам):

1. Интерпромбанк — ставка от 12% годовых,
2. — от 12,5%,
3. Сбербанк России — от 12,9%,
4. Севергазбанк, банк Зенит — от 13%,
5. — от 13,5%,
6. Банк Россия — от 13,75%,
7. РосЕвроБанк, Связь-банк — от 13,9%,
8. — от 13,9%,
9. Металлинвестбанк — от 14%,
10. Банк Интеза — от 14,5%.

Если вам нужно переоформить ипотеку:

1. — от 9,5% в год,
2. Центр-Инвест банк — от 9,75%,
3. — от 10%,
4. — от 10,25%,
5. Севергзабанк — от 10,4%,
6. Бинбанк, Плюс банк, Примсоцбанк — от 10,5%,
7. РосЕвроБанк, Российский Капитал — от 10,75%,
8. — от 10,9%,
9. Сбербанк России — также от 10,9%,
10. ЮниКредит банк — от 10,95%.

Как подать заявку на рефинансирование?

Для начала, мы рекомендуем вам посетить официальный сайт той компании, предложение которой вас заинтересовало. На его портале необходимо найти полное описание программы перекредитования, особое внимание обратить на требования к заемщикам и рефинансируемым займам.

Если вас устраивают требования и тарифы, посмотрите, какие требуются документы. Чаще всего, это паспорт, действующий кредитный договор, справка о задолженности, копия трудовой книжки и справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ. В том случае, если вы сможете собрать все требуемые документы, посмотрите — есть ли на сайте кнопка для подачи заявки в режиме онлайн.

На сегодня программ по выдаче займов существует огромное количество, при этом на тот заем, который вы оформили в одном банке, через год могут быть совершенно другие более выгодные условия. В таких случаях очень удобной процедурой является рефинансирование.

По сути это перекредитование, т.е. клиент берет ссуду в другом или том же банке для погашения прежней на более выгодных условиях. Однако стоит заметить, что не каждый банк готов предоставить вам такую услугу.

Преимущества

Итак, если у вас есть на данный момент кредит, который вы оформили ранее на невыгодных для себя условиях, вы можете обратиться в стороннюю компанию для того, чтобы рефинансировать свою задолженность. Еще раз подчеркнем, что такая услуга предоставляется именно сторонними банками, а не той компанией, где вы обслуживаетесь.

Основное преимущество — это изменение ваших действующих условий. В частности, вы можете снизить вашу процентную ставку, а значит, уменьшить , а также увеличить срок возврата, что приведет к снижению размера вашего ежемесячного платежа.

Из дополнительных плюсов отметим возможность консолидации, т.е. объединение нескольких кредитов в один. Это очень удобно, т.к. вам не нужно будет бегать по разным отделениям, оплачивать взносы в разные даты.

У вас будет одна отчетная дата, один платеж с фиксированной суммой и возможностью досрочного погашения. Как правило, объединить можно не более 5-ти долгов, при этом обязательное условие — по ним не должно быть просрочек.

Процедура рефинансирования

1. Рефинансирование производится только с согласия действующего банка-кредитора. Следует отметить, что не обязательно идти в другое учреждение для оформления перекредитования, можно просто оставить заявку на понижение процентной ставки в том банке, где уже вы выплачиваете кредит, есть заказать реструктуризацию кредита .

В случае, если у вас были просрочки по выплачиваемой ссуде, то вряд ли другой банк согласится рисковать и давать соглашение на оформление этой процедуры. В таком случае улучшить условия кредита вы сможете только в действующем финансовом учреждении.

2. Если же вы решили все-таки оформить перекредитование в другом банке, то для этого вам понадобится справка о том, какова у вас сумма долга, история выплат по этому кредиту, какая ставка по текущему кредиту. Желательно наличие положительной кредитной истории

3. Стоит заметить, что, если вы брали заем под залог, то при переоформлении вначале банк может повысить процентную ставку, с последующим её понижением. Однако, чтобы не прогадать, и не потерять попусту время, запросите график выплат, а затем сравните итоговую сумму. Вполне возможна такая ситуация, что новая ссуда будет не настолько выгодной, как кажется на первый взгляд.

4. Если вы оформляли заем под залог, к примеру, квартиры, то вы должны знать, что оценка будет производиться по-новому.

Необходимые документы:

• копии паспорта и идентификационного кода (если были созаемщики, то и копии их документов);
• заявление на получение кредита;
• история выплат по кредиту;
• копия договора действующего кредита;
• справка о доходах ;
• справка о сумме, которую вы обязаны погасить.

Однако это может быть не полный перечень документов, т.к. в каждом банке свои требования по предоставлению тех или иных бумаг. Это общий список документов, который позволит вам понять, что примерно подготовить.

Что необходимо учитывать?

1. Вам необходимо узнать, возможно ли погашение кредита раньше срока и какие штрафы ждут вас при досрочной выплате ссуды. Вполне возможно, что в таком случае вам будет не выгодно рефинансирование.
2. Если вы уже погасили половину долга, то вряд ли вы сэкономите ваши средства, скорее наоборот. Ведь в самом начале основную сумму вам придется отдавать на выплату процентов, только небольшая часть вашей суммы идет на оставшийся заем.
3. Так как процедура проводиться между тремя сторонами, то скорее всего вам потребуются услуги нотариуса, а также новая страховка . Поэтому стоит тысячу раз подумать, а выгодно ли это вам?
4. Действующий кредит должен быть оформлен более 6 месяцев назад, в случаях, если срок действия кредита менее полугода, то перекредитование невозможно.

Где можно оформить?

На сегодня все больше банков предлагают подобные услуги. Также можно осуществить перекредитование и в других частных организациях, но стоит учитывать, что в таком случае легко попасть на мошенников.

В нашей статье мы предлагаем вам перечень тех компаний, которые позволят вам переоформить ссуду на более выгодных условиях.

1. ВТБ24. Здесь у вас будет возможность соединить ваши кредиты в один, что существенно сохранит ваше время.
Условия:

Остаток не выше 1 миллиона рублей;

Ставка от 15% в год;

Для каждого клиента сотрудники банка готовы подобрать индивидуальную ставку. Детальнее читайте

2. Сбербанк. Здесь предоставляется широкий спектр переоформления ссуды - от автокредита до кредитных карт.
Условия:
- сумма остатка от 45 000 рублей до 1 000 000 рублей;
- возраст от 21 до 65 лет;
- период кредитования от полугода до 5 лет;
- низкие процентные ставки от 13,9% в год;
- льготы для тех, у кого имеются зарплатные карты Сбербанка. Детальнее о предложениях читайте

3. Россельхозбанк.

• максимальная сумма 500 000 рубл., однако может увеличиться до 1 000 000 рублей в случае предоставления залога;
• срок возврата до 5 лет;
• процентная ставка от 13,5%. Детальнее об условиях читайте

4. МКБ Банк.

Условия:
- остаток до 1.000.000 рублей;
- период кредитования от одного года до пятнадцати лет;
- процентная ставка от 15%.

После выбора банка, вы отправляете свою заявку на получение денежных средств через сайт или лично в отделении. Там же получаете список документов, которые нужно принести (чаще всего это паспорт, банковский договор, копия трудовой, справка о доходах и справка из вашего банка о текущей задолженности).