Международный банковский бизнес. Банковский бизнес россии: состояние и перспективы Варианта организации розничного банковского бизнеса

Банк – это форма бизнеса, которая подразумевает работу в банковской сфере, то есть совершение валютных операций. Как правило, в государстве существует Центральный Банк (ЦБ сокращенно), который контролирует всю экономическую деятельность страны и подчиняется только указаниям Правительства, и – объединение всех банков страны, которые подчиняются центральному. Банковский бизнес ставит своей целью создание коммерческих банков и их развитие.

Перспективы и особенности развития банковского бизнеса

Американский промышленник Генри Форд говорил: «Если бы все люди поняли, как функционирует банк, революция наступила бы раньше завтрашнего дня». Эта цитата хорошо поясняет основную суть банковского бизнеса, потому что банки «делают из денег». Разберем сначала сущность заработка банковской системы, а потом рассмотрим ее особенности.

У банка, как и любого предприятия, есть свои активы (то, что приносит деньги) и свои (то, что приводит к финансовым тратам). – это кредиты, которые берут частные лица. По кредиту обычно совершается платеж с процентом, кредитный процент – банковская . – это капиталы вкладчиков, по которым необходимо выплачивать процент. Прибыль банка – это разница между суммарным доходом, который получен от выдачи кредитов и расходом, который потрачен на выплату процентных начислений.

Какова средняя процентная ставка по кредиту? Очень часто мы наблюдаем цифры в 17-20 процентов, в то время как проценты на депозиты обычно не составляют более 11%. Естественно, банк остается в плюсе. Рассмотрим эту ситуацию на простом примере: вкладчик положил в банк один миллион рублей под десять процентов, после чего банк выдал этот миллион заемщику с условием выдачи основной суммы и еще двадцати процентов от нее. Банк получает от заемщика один миллион двести тысяч, и выдает вкладчику один миллион сто тысяч. Прибыль банка – 100 000 рублей. Совершая несколько операций подобного рода, банк получает колоссальные прибыли.

Также создатели банков могут получать доход за осуществление финансовых операций. На сегодняшний день большая часть налоговых платежей производится через банкоматы, которые в ряде случаев можно считать частью банковской системы. Банкоматы взимают комиссию, которая также будет включена в суммарную прибыль банка. Для крупных банковских компаний объемы прибылей от банкоматов могут достигать внушительных размеров.

Это сущность работы банковского бизнеса. Другой вопрос: как создать собственный банк? Поскольку банку для успешной работы нужно определенное количество собственных денежных средств для страховки на случай финансовых затруднений, банки обычно создаются как Открытые Акционерные Общества (ОАО). Покупатели обыкновенных и привилегированных акций вносят , который сразу же пускается в оборот. Прибыль от оборота (в нашем примере это сто тысяч рублей) распределяется между акционерами согласно проценту имеющихся у них акций.

При создании бизнеса в банковской сфере необходимо выработать определенную стратегию, предложить более выгодные, чем у конкурентов, условия, например, меньший процент по кредиту и больший процент по вкладам. Создателю бизнеса необходимо иметь , чтобы приобрести часть акций и оказывать влияние на решения, принимаемые советом Директоров.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш

Банкир — работа нервная. Но в конце прошлого года она стала адской: Центральный банк начал хоронить подопечных с пулеметной скоростью. Логику проскрипций так никто и не понял. Мы провели один день с главой банка из первой сотни и разобрались в том, как работает типичное кредитное учреждение и почему банкиру в России жить тяжело.

«На банковском бизнесе сверхприбыли не заработаешь, это — сплошной геморрой, - сетует М. - Мы вынуждены жить на, условно, 3% от оборота — это предел, на других коммерческих проектах можно зарабатывать все 15%»

Конечно, зовут его не М. Но он типичный успешный российский банкир, председатель правления: дизайнерская одежда, дорогие часы, на столе — два телефона.

Банковская чистка в действии

За 2013 год ЦБ «вымел» с рынка 29 банков (в 2012 году - 16, в 2011 - 18). Агентство по страхованию вкладов, гарантирующее возврат вложений до 700 000 рублей, ставило все новые рекорды по выплатам — началось с банка «Пушкино» (20,2 млрд руб.), за ним последовал «Мастер-банк» (31,2 млрд руб.) и, наконец, «Инвестбанк» (29,4 млрд руб.)

Всего фонд АСВ за прошлый год потерял 110 млрд руб. Спасти ЦБ решил всего два банка — нижегородский «Эллипс» и самарскую «Солидарность».

В этом году ЦБ отозвал лицензии уже у 15 банков, самый громкий случай - «Мой банк», принадлежавший экс-сенатору Глебу Фетисову. Банк ЦБ спасать не стал, несмотря на просьбы известных вкладчиков, в том числе режиссера Никиты Михалкова.

Бизнес банка прост как яйцо: привлечь деньги под низкий процент - и отдать их кому-то под процент побольше. Условно, привлекается депозит под 12%, за его счет выдается кредит под 15%. Разница - те самые 3%, из которых еще вычитаются налоги и прочие затраты.

Это так называемые процентные доходы. «В реальности от них почти ничего не остается - ведь есть еще кредиты, по которым народ просто не платит - и они тоже финансируются привлеченными деньгами. А если мы закладываем риск невозврата в процент - приходится выдавать кредиты под бешеные 17-19%», - говорит М.

Гораздо больше банкиры любят непроцентные доходы - комиссии за переводы, платежи, продажу страховок, другие дополнительные услуги. Риска здесь никакого - клиент платит сразу. Поэтому банкиры стараются увеличить их долю хотя бы до 50%.

Но зарабатывать на комиссиях - это не кредиты выдавать. Здесь нужен подход к людям. «Люди платят только тогда, когда они довольны банком и его сервисом. Любые технологии и решения — все это копируется, покупается, воруется. Но скопировать человеческие отношения нельзя», - говорит М.

«Я могу купить вареную колбасу и в магазине у дороги, и в дорогом гастрономе. Я иду в последний и плачу за ту же колбасу дороже. Там красивый магазин, улыбающиеся продавщицы, а колбасу мне порежут, уложат и в пакетик завернут. Это то, за что я готов заплатить премию к стоимости все той же колбасы. Так же и с комиссионными доходами — банк должен создавать дополнительную стоимость для клиента», - рассуждает банкир.

Но пока банкиры налаживают человеческие отношения с клиентами, деньги им в основном достаются от классического: «привлек подешевле - выдал подороже».

Восстание масс

«Вкладчики - сумасшедшая, неуправляемая толпа. Банк может быть самым лучшим в регионе. Но толпа его снесет и не заметит», - говорит М. Это он о «физиках» - частных вкладчиках, которые открывают в банках депозиты. Их деньги - самый лакомый кусок для любого банка. Миллионы желающих сберечь и приумножить - практически неисчерпаемый ресурс. Конечно, если уметь с ним обращаться.

По данным Банка России, в 2013 году практически треть всех средств, которые привлекли банки - 29,5% - приходилось на физлиц. Для сравнения: депозиты «юриков» - юридических лиц - составили всего 18,9% пассивов (так в бухгалтерии называются привлеченные средства).

«У некоторых банков на вклады населения вообще приходится под 80% всех пассивов», - говорит М. Дело в том, что заманить «физика» в отделение очень просто: достаточно предложить выгодную процентную ставку - и от желающих отдать свои деньги не отобьешься. К тому же, по закону при закрытии банка вклады до 700 000 рублей возмещаются специальным Агентством по страхованию вкладов. Рисков - никаких.

«Клиент ищет самый плохой банк, предлагающий явно завышенные ставки по депозитам. Клиент относит до 700 000 рублей, у банка отзывают лицензию. Назначается агент по выплатам застрахованным вкладчикам их средств, например, крупный надежный банк. Этот банк предлагает вкладчику открыть депозит у него. А вкладчик разворачивается и уходит: здесь 10%, а в очередной «помойке» 16%, а деньги ему государство вернет все равно», - рассказывает М.

Но даже приличные банки не застрахованы от проблем. Население может в любой момент забрать деньги из банка - независимо от срочности его вклада. Если «физики» впадают в истерику и массово закрывают вклады, банку не до смеха: свободных средств - ликвидности - у него не так уж и много: все вложено в дело, например, выдано в виде кредитов. «Наступает кризис ликвидности — просто нечем платить по обязательствам», - резюмирует М.

Что такое ликвидность

Ликвидность — способность банка обеспечивать полное и своевременное исполнение своих обязательств. К источникам ликвидности банка относятся непосредственно деньги (в кассах, хранилище, банкоматах), ценные бумаги, которые банк может быстро продать, межбанковские кредиты и кредиты Центрального банка РФ (ЦБ).

Недостаточность ликвидности приводит к тому, что банк не исполняет свои обязательства, а избыток - к падению его доходности: ведь эти деньги никуда не вкладываются или приносят малый доход. ЦБ устанавливает для банков обязательные нормативы ликвидности — мгновенной, текущей и долгосрочной. Обычно банк, страхуясь от оттока вкладчиков, держит подушку ликвидности в размере 10-15% от размера всех средств.

Спровоцировать панику - проще простого: например, можно заказать в СМИ пару статей о проблемах у конкурента. Или - начать информационную атаку пожестче: заклеить банкоматы и отделения листовками, начать смс-рассылку с текстом об отзыве лицензии и так далее.

Российский вкладчик на редкость пуглив: многие просто не понимают, как работает банковская система, при любой неприятности в экономике впадают в истерику и решают, что дома под подушкой деньги хранить надежнее. Есть еще один класс пугливых - богатенькие: те, у кого вклады больше 700 000 рублей.

«Беда в том, что банк не знает, сколько может прийти людей за депозитами», - говорит банкир. У банков есть нормативы ликвидности, минимальные значения которых установлены ЦБ, но банки держат эти значения выше минимума, чтобы создать «подушку безопасности».

Впрочем, он признает, что все это делается на ощупь - предугадать, сколько пассивов вкладчики «вынесут», невозможно. Массовое бегство вкладчиков - кошмар любого банкира.

«Из банка утекает несколько миллиардов. Если у банка «зарыты» деньги в длинных инвестиционных проектах, это катастрофа», - говорит М. Ведь быстро закончить проект и получить деньги сразу банк не сможет. Если «утекает» не много мелких вкладчиков, а один крупный, это тоже беда.

«Недавно из одного банка крупный корпоративный клиент забрал несколько миллиардов. Его владелец пришел ко мне и говорит - дай денег. Я ему отвечаю: «Ты мне друг, но денег не дам», - рассказывает М.

Итог печален: у банка недавно отозвали лицензию.

Отток средств страшен еще и потому, что банк - это машина, которую мгновенно остановить невозможно. Например, даже если денег нет, ни в коем случае нельзя останавливать кредитование «физиков» - по рынку мгновенно поползут слухи и банк вполне может рухнуть. Приходится отзывать кредиты у «юриков», а это технически очень сложно и, помимо всего прочего, бьет по компаниям и экономике в целом.

Набеги вкладчиков

Паника вкладчиков парализовала один из крупнейших банков Самарской области - «Солидарности». За ноябрь-декабрь прошлого года банк лишился почти 30% средств физлиц, следует из его отчетности. Бывший совладелец потерявшего лицензию в прошлом году «Смоленского банка» Павел Шитов говорил, что у банка начались проблемы после потери 15% пассивов, которые вынесли вкладчики.

Процесс может развиваться лавинообразно: после ввода временной администрации в Москомприватбанке вкладчики за один день унесли 1,1 млрд руб. Среди причин, по которым ЦБ отзывает у банков лицензии, кроме нарушений требований антиотмывочного закона и предоставления недостоверной отчетности, регулятор вновь начал указывать потерю ликвидности.

Банк банку - волк

Второй по значимости источник средств для банка — межбанковские кредиты (МБК), рассказывает М. Это - деньги, которые банки одалживают друг другу. Тоже, естественно, под проценты.

«Есть банки-доноры, у которых есть излишки денег. Это в основном крупняк. Но в долг они дают не всем - как правило, первой пятерке-десятке банков. Они надежнее», - рассказывает он.

Работа банков на рынке МБК строится так: банк проверяет финансовое состояние банка-контрагента. Дальше решает, на какой срок можно выдать кредит. «На один день ты ему веришь и готов дать 1 млрд рублей, на неделю веришь, а вот на месяц уже веришь меньше и можешь дать только 200 млн рублей», - описывает он схему. Если в банковской среде наступает кризис доверия - все эти лимиты фактически сводятся на нет, деньги можно получить на одни сутки (так называемый кредиты overnight).

Сделки на рынке МБК заключаются через специальные электронные системы - Reuters Dealing, Delta. Но обсуждать их можно как угодно - хоть по телефону. Пик операций приходится на утреннее и послеобеденное время, большинство сделок в системе заключается по заявкам заемщиков.

Основа работы рынка МБК — доверие банков друг другу. Сейчас с этим совсем плохо. По словам банкиров, работа рынка с конца прошлого года ограничена первой десятков банков. Средние и небольшие банки привлечь деньги на МБК практически не могут.

Хуже всего сейчас региональным банкам - им никто никаких денег не дает, говорит М. Выживают они исключительно за счет депозитов населения - либо пытаются обойтись собственным капиталом.

Такой плохой ЦБ

Брать деньги банки могут не только друг у друга или вкладчиков, но и у регулятора - Центрального банка (ЦБ), который устанавливает правила игры для всей банковской отрасли. ЦБ дает банкам самые разные кредиты - но, как правило, требует залог: например, активы и поручительства, золото или ценные бумаги. Основной инструмент кредитования — так называемые операции РЕПО (продажа и последующая покупка ценных бумаг через определенный срок по заранее установленной цене).

Впрочем, получить деньги у ЦБ - та еще мука. «Я лично пытался в 2008 году получить кредит у ЦБ под залог активов. Из десятков подошел один. Шла проверка каждого кредита с горой документации. В итоге мы смогли взять всего около 90 млн руб., это почти ничего», - рассказывает наш банкир.

Активная работа

«Все отзывы лицензий связаны только с одним — с плохим качеством активов. Некоторые банки просто ничего не имели за душой», - говорит М.

На банковском языке активы - это то, куда банк вкладывает привлеченные средства. Например, он может раздать их в виде кредитов, купить ценные бумаги, золото, залить на счета в другие банки или ЦБ, вложить в землю, здания, оборудование. Принцип один - это все должно приносить доход.

Самое выгодное - выдавать кредиты. И самое опасное. Потому что никто не может дать гарантию, что их вернут. Происходит это всегда неожиданно. «Вот у нас «выстрелили» кредиты десятилетней давности: было все хорошо, компания платила. А тут наступил кризис - и все, готова просрочка», - объясняет банкир.

«Взыскать потом кредиты - дохлый номер, - категоричен М. - Приезжает банк к должнику, а залога либо нет, либо он в пять раз меньше, чем заявлено. Система взыскания нормально не работает».

Заложи потихоньку калитку

Залог — это имущество заемщика, которое банк требует в качестве обеспечения по кредиту. Оно гарантирует банку возврат денег, если заемщик не может выплатить кредит. Это жилая и коммерческая недвижимость, земля, оборудование, товары в обороте (например, зерно), транспорт, ценные бумаги. Стоимость залога обычно покрывает размер кредита. Чтобы взыскать залог, банк должен получить решение суда, с которым судебный пристав вместе с сотрудником банка приходит к должнику, чтобы забрать залог.

В кризис все надеялись на залоги. Но оказалось, что продать их практически невозможно: это либо специфический товар (например, куда банку девать подшипники или живых поросят), либо недвижимость, которая резко упала в цене. Так у многих банков образовались «плохие активы» - те, которые не приносят дохода и непонятно сколько стоят.

«Например, у нас есть земля - досталась в виде залога в кризис. Формально ее стоимость — больше миллиарда, но я ее готов продать в 5 раз дешевле, эти несколько десятков тысяч гектар. Но ее никто не покупает — кому нужна земля, на которой можно только заниматься сельским хозяйством», - рассказывает М.

Многие банки увлекались кредитованием тех же «физиков»: на волне потребительского бума те соглашались платить любые проценты. И что же?

«Какие залоги могут быть у физлиц? Квартира? За более чем 20 лет работы я ни одной квартиры не взыскал. Там тут же оказываются прописаны инвалиды, дети, психически нездоровые люди — кто угодно», - рассказывает М.

Все остальное свое имущество должники моментально переписывают на кого-то, как только чувствуют, что запахло жареным. А чувствуют они это всегда раньше, чем банки. Никого не останавливает даже запрет на выезд из страны - можно спокойно выехать, например, через Белоруссию.

Развлекаться кредитованием физлиц могут только очень уверенные в себе банки, говорит М. Беда в том, что кредиты - это наркотик. Люди просто не могут остановиться. «Паспорт, водительское удостоверение, получил кредит под 60% и пошел в другой банк за вторым», - так наш банкир описывает типичного кредитного наркомана. При этом предельная долговая нагрузка на заемщика — 50% бюджета семьи, считает он.

«Вот идет женщина по магазину, она видит шубу. Ей дают кредит. Она в этот момент не думает, чем будет платить и не хочет даже думать. Ей важно одно — выйти в этой шубе в свет», - рассказывает банкир. Чистые эмоции.

Еще одно опасное банковское увлечение - вложения в недвижимость или строительные проекты. Иногда даже строительной компанией владеет тот же банкир - и финансирует он собственную компанию. В случае удачи деньги можно грести лопатой, но банкиры - не профессиональные строители и, недооценив риски, часто теряют еще больше, чем на кредитах «физикам».

«Все стройки — длинные проекты, продажи в итоге могут оказаться низкими, а сроки - затянуться. Вот банк и «попал» - начинаешь продавать объекты, а оказывается, что на рынке такого уже пруд пруди и в два раза дешевле, чем у тебя», - говорит М. Если же банк на такой проект и сам взял деньги в долг - это, считай, конец.

Рискованная политика

По сути дела, эффективность работы банка зависит от того, как его клерки оценили риски вложений - вернутся выданные кредиты или нет.
Есть методики, по которым оценивается финансовое состояние заемщика. Для заемщиков-«юриков» делается стресс-тест: специалисты по рискам смотрят, что будет с компанией при какой-либо конкретной ситуации.

Проще говоря, манипулируют отчетностью: подставляют разные значения прибыли, доходов, себестоимости и прочего, и смотрят, останутся ли у компании деньги в случае ухудшения ситуации.

Решение о выдаче компании кредита принимается на специальных кредитных комитетах. Работают они так: собирается пара десятков высокопоставленных банкиров, которые получили все бумаги за 15 минут до того. А потом - голосуют.

«Физикам» кредиты выдаются проще - обычно решения принимает электронная скоринговая система, которая оценивает всю представленную заемщиком информацию. Иногда выдача идет через так называемое «кредитное интервью» - клерки задают клиенту набор стандартных вопросов. Скоринг вполне можно обмануть, говорит М. А вот с менеджером сложнее - тот может спросить про мелкие детали вроде того, какая автобусная остановка находится рядом с местом работы.

«В целом неправильных оценок заемщиков - пруд пруди», - говорит банкир. Проблема - плохая работа менеджеров. Результат печален: если по займу не платят, то банк должен из собственной прибыли или капитала рассчитываться с теми вкладчиками (читай - кредиторами), за чей счет он выдал «плохой» кредит. На банковском жаргоне это называется «дыра» - стоимость вложений банка ниже, чем он заявил во всех документах. Если денег на ее закрытие у банка нет, начинаются фальсификации.

Проблема в том, что ЦБ постоянно следит за банками, требуя соблюдения от них множества правил. Это понятно: структуры, которые привлекают чужие деньги, должны быть под особым контролем. Для всех банков ЦБ устанавливает так называемые обязательные нормативы. Всего их — 9. Их предельные значения отражают тот минимум, при котором банки способны работать. По показателям нормативов можно косвенно судить о финансовом состоянии банка и его устойчивости. За несоблюдение нормативов ЦБ может оштрафовать банк, ограничить или запретить осуществлять отдельные операции (например, принимать вклады от физлиц), отозвать лицензию.

Самый проблемный для любого банка показатель — норматив достаточности капитала Н1, который банки боятся нарушить как раз из-за «плохих» активов (банки гасят задолженность перед своими вкладчиками из своих средств и проедают капитал, оставаясь совсем без денег).

Лжец, лжец

Как закрыть «дыру в балансе» и обмануть контролеров?
Способ 1. Выдать несуществующие кредиты. Компаниям из числа клиентов предоставляется «технический» (читай - несуществующий) кредит. У банка лежит нормальный кредитный договор, по которому он якобы получает проценты. А у компании есть второй документ, который удостоверяет, что она ничего не должна. Для проверяющих это нормальный «хороший» кредит, приносящий прибыль.

Способ 2. Выдать кредиты нескольким тысячам несуществующих «физиков». Проверить их наличие абсолютно невозможно, а на бумаге они все тоже приносят прибыль.

Способ 3. Создать паевый инвестиционный фонд (ПИФ). «Плохие» кредиты отдаются ему, а банк учитывает в своих документах ценные бумаги самого ПИФа, которые формально могут стоить сколько угодно.

Как скоро меч Немезиды обрушится на голову нарушителя? Как говорит М., люди из ЦБ зовут банкиров на ковер моментально - как только заметят по бумагам, что у банка что-то не так. Например, выросла на 20% выдача денег в кассе - пожалуйте на беседу: не занимаетесь ли обналичкой средств? Или, например, получена жалоба от обычного гражданина - банку направят письмо с просьбой объясниться. Быть банкиром - не так уж и просто. В нынешней России, похоже, особенно.

Интересная статья от bankir.ru

Международный банковский бизнес играет особую роль в мировой экономике. Формирование международного банковского бизнеса – длительный исторический процесс транснационализации и интернационализации. Деятельность банков с момента их зарождения направлена на финансирование других секторов экономики, связанных с производством и торговлей. С развитием международной торговли перед банками встала задача освоения зарубежных рынков и проведения международных операций в различных валютах. Банки следовали за своими клиентами, бизнес которых развивался и все больше приобрел международный характер.

Результатом глобализации мировой экономики и банковского бизнеса стало формирование транснациональных банков , представляющих собой финансовые институты, действующие в различных точках земного шара и предлагающие финансовые услуги широкого спектра. Деятельность транснациональных банков характеризуется глобальным характером и значительной долей международных операций. В настоящее время клиентами транснациональных банков являются как крупные компании, так и небольшие предприятия и частные лица.

Вопросы практики

Группа HSBC имеет многолетнюю историю. Название группы происходит от The Honkong and Shanghai Banking Corporation Limited, небольшого банка, который был создан для финансирования международной торговли между Азией и Западом и начал свою деятельность в Гонконге в 1865 г.

Сейчас группа HSBC – одна из самых крупных в мире организаций, оказывающих банковские и финансовые услуги. Штаб-квартира группы находится в Лондоне. Через международную сеть, включающую более чем 7200 офисов, расположенных в более чем 85 странах мира и территориях Европы, Азиатско-Тихоокеанского региона, Северной и Южной Америки, на Ближнем Востоке и в Африке, группа HSBC предоставляет широкий спектр финансовых услуг более 85 млн частных клиентов и почти 3,6 млн коммерческих клиентов. В группе HSBC работает около 300 тыс. сотрудников, говорящих на более чем 100 языках. На 31 декабря 2012 г. активы группы составили более 2,500 млрд долл.

Благодаря глобальной сети группы HSBC ее подразделения могут использовать банковские продукты и услуги, разработанные на различных рынках, и адаптировать их в соответствии с потребностями местных клиентов, что позволяет удовлетворять их самые разнообразные финансовые потребности .

Банки играют жизненно важную роль в процессе финансирования деятельности международных компаний посредством предоставления кредитов на текущую деятельность (пополнение оборотных средств), финансирования экспортно-импортных операций, организации размещения ценных бумаг компаний на международных рынках.

Крупные транснациональные банки являются ядром международной банковский системы. Вместе с тем и относительно небольшие банки вовлечены в международные банковские операции в процессе обслуживания своих клиентов – компаний, деятельность которых связана с международным бизнесом. В этой связи можно выделить несколько форм международной банковской деятельности.

Не каждый банк и не сразу может позволить себе развивать свою деятельность за рубежом. Для большинства банков первым шагом в развитии международной деятельности является установление корреспондентских отношений с иностранными банками. Корреспондентские отношения – договорные отношения между кредитными учреждениями об осуществлении платежей и расчетов одним из них по поручению и за счет другого. Небольшие банки могут устанавливать корреспондентские отношения и с крупными банками внутри страны (национальными банками), которые имеют широкую сеть банков-корреспондентов за рубежом. Установление корреспондентских отношений является непременным условием осуществления международных расчетов. Банки-корреспонденты играют исключительно важную роль, особенно в тех странах, в которых банк по различным причинам не может быть представлен непосредственно.

По мере роста масштабов деятельности и интернационализации бизнеса банки расширяют свое присутствие в сфере международного банковского бизнеса, создавая сеть подразделений за рубежом. Существует несколько типов подразделений банка. Подразделение, зарегистрированное как компания, независимое от родительского банка, является дочерним банком (subsidiary bank ), подразделение, не зарегистрированное как отдельная независимая компания, имеет статус филиала банка (branch), зарубежное подразделение банка, совладельцами которого являются как иностранный банк, так и его партнер (национальный или иностранный) является аффилированным банком (affiliated bank ) .

Транснациональные банки оказывают не только услуги в части обеспечения международного бизнеса клиентов, обеспечивая расчеты по внешнеторговым сделкам, но и инвестиционные услуги, являясь основными посредниками на международном рынке капитала. Вместе с тем финансовый кризис последних лет оказал существенное влияние на ландшафт международного банковского бизнеса. Многие крупнейшие мировые банки стали сокращать объемы зарубежных операций, при этом среди ведущих банков мира появились новые игроки.

Британский журнал The Banker ежегодно публикует рэнкинг (от to rank – ранжировать) 1000 крупнейших банков мира. При составлении списка эксперты ориентируются на показатель Tier 1 Capital – капитал первого уровня, включающий уставный капитал и нераспределенную прибыль. Как отметил главный редактор The Banker Филип Александер, рэнкинг-2012 стал отражением всех ключевых тенденций глобальной экономики: пока европейские банки подсчитывают потери от долгового кризиса в еврозоне, КНР становится драйвером развивающихся рынков и знаменует "новую эру" в банковской отрасли . Не случайно в списке крупнейших банков мира оказалось немало кредитных организаций, представляющих КНР (табл. 15.6 и 15.7).

Таблица 15.6

Первая десятка крупнейших банков мира но объему капитала в 2011 г.

Таблица 15.7

Первая десятка крупнейших банков мира по объему активов в 2012 г.

Примечание: Вошедшие в рейтинг 10 крупнейших банков по размеру капитала по итогам 2011 г. China Construction Bank Corporation, Bank of China, Agricultural Bank of China в рейтинге по размеру активов за 2012 г. заняли 11-е, 13-е и 15-е места.

На деятельность международных банков и их стратегию формирования взаимоотношений с клиентами влияет не только экономическая ситуация, но и развитие информационных технологий. Крупнейшие мировые банки меняют формат работы с клиентами с учетом технологических нововведений. Широкое распространение получили технологии интернет-банкинга, развивается мобильный банкинг. Внедрение форм обслуживания клиентов с использованием современных технологий выгодно не только клиентам (скорость, получение услуги в любой точке мира, возможность постоянно контролировать свои счета и т.д.), но и самой кредитной организации (снижение операционных расходов, затрат на содержание и обучение персонала, аренду помещений, увеличение числа привлеченных клиентов и т.д.). В настоящее время большинство банков используют стратегию click and blick, что подразумевает сочетание онлайнового банкинга и предоставление банковских услуг через традиционные каналы сбыта – в банковских отделениях .

Несмотря на быстрое развитие интернет-банкинга, традиционные каналы сбыта не уходят в прошлое по многим причинам. Во-первых, степень распространенности онлайнового банкинга связана с обеспеченностью населения техническими возможностями использования данных услуг, во-вторых, клиенту необходимо пройти начальный этап "привыкания" к осуществлению операций самостоятельно через Интернет без помощи банковского сотрудника, в-третьих, в сознании людей существуют опасения по поводу степени безопасности транзакций при использовании интернет-банкинга. И если все эти сложности постепенно преодолеваются, в том числе путем использования бонусных программ, разъяснения клиентам возможностей интернет-банкинга и его защищенности, то специфика банковских услуг такова, что не все услуги могут быть предоставлены виртуально, да и сами клиенты при проведении сложных финансовых, инвестиционных операций нуждаются в личной консультации с банковским специалистом .

В настоящее время можно говорить не только об интернет- банкинге как альтернативном канале сбыта традиционных услуг, но и об использовании возможностей Интернета в целях реализации маркетинговых стратегий банков, т.е. банковском интернет- маркетинге . Безусловно банки имеют свои сайты в сети Интернет. Содержание, оформление, удобство работы сайта существенно влияет на восприятие банка, формирование его имиджа и запоминаемость бренда . Вместе с гем банки проявляют активность и в социальных сетях, таких как Facebook, Twitter и др., размещают свои ролики на Youtube. Вопросы использования общественных СМИ (social media, SM), которыми являются социальные сети, становятся одними из самых актуальных в маркетинговой политике компаний и финансовых институтов.

Компания Aite Group совместно с Европейской ассоциацией финансового маркетинга (European Financial Marketing Association – EFMA) в период с августа по октябрь 2010 г. провела опрос 166 представителей топ-менеджмента американских и европейских финансовых институтов. Главная цель исследования заключалась в определении стратегий и тактик, используемых банками и другими кредитными учреждениями в отношении социальных сетей или планируемых к внедрению в перспективе.

По мнению экспертов Aite Group и EFMA, финансовые институты пока находятся на самых ранних этапах формирования своей компетенции в секторе SM. Порядка 60% респондентов сообщили, что их банки в работе с социальными сетями могут считаться "новичками" или "начинающими". Особого различия между американскими и европейскими финансовыми институтами в этом плане не наблюдается.

По данным опроса, основными целями, к которым стремятся финансовые институты в ходе взаимодействия с SM, являются привлечение новых клиентов, укрепление лояльности клиентов и их доверия к бренду, а также развитие и углубление отношений с потребителями. В дальнейшем, возможно, инвестиции банков в работу с SM существенно возрастут, причем эти средства будут направлены главным образом на сохранение клиентов, генерирование дополнительных доходов и снижение расходов на маркетинговые мероприятия.

Социальные сети могут использоваться в целях разъяснения клиентам вопросов применения банковских продуктов и технологий. Так, специалисты Wells Fargo по мобильному банкингу провели в Twitter несколько обсуждений по вопросам использования мобильных устройств. Специалисты отвечали на вопросы потребителей, связанные со спецификой мобильного банкинга (например, как использовать мобильное устройство для контроля за балансом по текущему счету во время покупок). Также был организован web-семинар по вопросам безопасности. Руководство банка считает, что благодаря таким акциям можно лучше узнать мнение клиентов о качестве сервиса, а также использовать их жалобы и предложения для устранения недостатков.

Информация, получаемая в социальных сетях, может быть полезна для учета при разработке новых продуктов. Особенно это касается продуктов для молодежи. Так, информация в социальных сетях помогла Р [ Marier Bank в создании финансовых продуктов для клиентов 18–25 лет. Значительную роль при этом сыграли молодые сотрудники банка, общавшиеся в социальных сетях и задававшие собеседникам вопросы от своего имени, благодаря чему были собраны ценные сведения, которые затем были учтены при создании финансового продукта для молодежи First Access Checking.

Для самостоятельного открытия банка нужно быть подкованным в финансовых и юридических тонкостях, иметь хорошую репутацию, подготовить внушительный пакет документов и достаточное количество денег, большая часть из которых пойдет на оплату уставного капитала.

На территории Российской Федерации согласно списку ЦБ РФ от 6 февраля 2017 года функционирует 572 банка, зарегистрированных в России. Их число уменьшается с каждым годом, однако интерес к банковской сфере в предпринимательских кругах не угасает. Многие бизнесмены хотя бы единожды представляли себя банкирами и задавались вопросом: как открыть банк. Рассмотрим юридические и организационные аспекты открытия банка в России.

Банковский бизнес - это один из тех видов бизнеса, для которого главное - это финансовая составляющая и безупречная репутация учредителей и первых лиц организации.

Что такое банк и пути его открытия

Согласно главному нормативному акту в банковском деле - Закону Российской федерации «О банках и банковской деятельности» не только банки, но и небанковские кредитные организации (НКО) могут получить возможность проводить банковские операции. Разграничим эти понятия, чтобы в дальнейшем не путаться, так как речь пойдет об открытии банка, а не НКО.

Отличие в том, что банк - имеет право производить в комплексе такие банковские операции (в числе прочих) как: привлекать и размещать во вклады деньги физических и юридических лиц, а также открывать и вести банковские счета физ. и юр. лиц. НКО же вправе заниматься только допустимыми законодательно для них сочетаниями операций. Так же значительно отличаются суммы уставных капиталов.

• Законодательно регламентированный минимальный уставный капитал для регистрации банка в РФ - 300 млн. рублей;
• Для НКО эта сумма - 90 млн. рублей.

Важное дополнение: уставный капитал для кредитной организации не может быть внесен привлеченными (заемными) финансовыми средствами.

Есть два основных пути, позволяющих стать владельцем собственного коммерческого банка:

1. Первый вариант - купить действующий банк. Например, бизнесмен Олег Тиньков для создания своего банка купил уже готовый зарегистрированный банк, переименовал его, привлек инвесторов и организовал деятельность в соответствие с собственным видением.
2. Организовать банковский бизнес с нуля: оформить документы, зарегистрировать, получить разрешения и лицензии, оплатить уставный капитал, найти помещение, оснастить его, нанять сотрудников.

Первый вариант проще, но требует больших финансовых затрат. Второй вариант - более трудоемкий, но менее затратный. Расскажем о том, как отрыть банк в России с нуля, с чего начать, какие разрешения и лицензии нужны и прочие существенные моменты.

Как зарегистрировать банк

Чтобы вновь созданный банк мог беспрепятственно функционировать, нужно его зарегистрировать и получить лицензию на проведение банковских операций. Чтобы банк зарегистрировать нужно пройти следующие этапы:

1. Нужно зарегистрировать в Федеральной налоговой службе (ФНС) юр. лицо - общество. По закону жесткого требования к какой-то конкретной организационно-правовой форме юр. лица для банка не предъявляется. Возможна регистрация в качестве открытого (ООО), публичного (ПАО) , закрытого (ЗАО), акционерного общества (АО). Налоговая служба заносит организацию в реестр юридических лиц, а ЦБ РФ оформляет Свидетельство о гос. регистрации нового банка.

   Подробный порядок взаимодействия ФНС и БЦ РФ описан в «Регламенте взаимодействия Министерства РФ по налогам и сборам и Центрального банка РФ по вопросам гос. регистрации кредитных организаций».

   До того, как подписан договор об учреждении (создании) банка, нужно придумать для него название. После чего учредителям надо направить в Департамент лицензирования Центробанка запрос о допустимости применения полного и сокращенного этого названия на русском языке. Максимум пять дней ЦБ проверяет и дает письменный ответ о допустимости применения данного названия (ответ приходит в территориальное отделение Центробанка, туда, где предполагается регистрировать банк).

2. Учредителями могут выступать и физ. и юр. лица (другие организации, можно кредитные), у которых соответствующие репутация и материальное положение. Три года после регистрации, учредителям не разрешается покидать число участников.
3. Чтобы зарегистрировать новый банк и пройти лицензирование в ЦБ РФ нужно основательно подготовиться и предоставить внушительный пакет учредительных и других документов, в том числе:

   заявление установленного формата;

   заранее нужно определиться с местом, так как нужны документы на аренду или подтверждающие собственность на помещение, где планируется открывать банк;

   регистрация и выдача лицензии облагается государственной пошлиной, ее нужно оплатить и предоставить подтверждающий оплату документ;

   учредительные документы, отчетность учредителей-юр. лиц, подтверждающие соответствие финансового состояния, возможность оплаты уставного капитала и источники происхождения денежных средств;

   протокол общего собрания и заседания совета директоров с рядом решений (о создании организации, утверждении устава, бизнес-плана, наименования, избрании и утверждении кандидатур на должности);

   ряд документов, позволяющих подготовить заключение о соответствии вновь создаваемого банка положениям ЦБ РФ (в том числе сертификаты соответствия на оборудование, план расположения помещений, лицензия фирмы, с которой заключен договор на охрану, лицензия страховой компании, с которой заключен договор, акты на приемку сигнализации в эксплуатацию и прочее);

   в антимонопольный орган учредителям нужно подать ходатайство о регистрации банка, копию положительного ответа надо предоставить в ЦБ РФ;

   документы, которые нужны для эмиссии акций (если выбрана форма акционерного общества);

   полный список учредителей на бумаге, анкеты претендентов на должности руководителя, главбуха, его зама (у них должно быть юридическое и/или экономическое образование или опыт руководства подразделениями, выполняющими банковские операции, не меньше, чем два года, отсутствие судимости);

   письменные сообщения о каждом члене совета директоров, о их соответствии требованиям.

Полный перечень документов есть в Инструкции Банка России от 02 апреля 2010 года №135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций".

Лицензирование банка

Деятельность по выполнению банковских операций подлежит обязательному лицензированию Центробанком РФ. Лицензии могут предоставляться на проведение различных банковских операций, в каждой лицензии есть перечисление таких операций, а также указывается валюта (или валюты), в которой они могут проводиться. Лицензия предоставляется бессрочно.

В течение максимум полугода после получения документов Банком России выносится вердикт о регистрации и предоставлении лицензии. Если его решение положительное, то учредителям дается срок - один месяц, чтобы внести всю сумму уставного капитала. Для этого в ЦБ РФ открывается корсчет, на который должны поступить средства. После внесения полной суммы уставного капитала в течение трех дней предоставляется лицензия.

Чтобы проводить банковские операции в рублях и иностранной валюте, в том числе принимать и размещать во вклады деньги физ. и юр. лиц в рублях и иностранной валюте необходимо получение генеральной лицензии. Чтобы получить генеральную лицензию капитал банка должен быть не меньше 900 млн. рублей.

Оплата уставного капитала - это еще не все основные финансовые вливания. Кредитные организации должны создавать резервные фонды, осуществлять классификацию активов, неукоснительно соблюдать требования положений Центробанка.

Как показывает практика, без наличия достаточного финансового состояния, привлечения грамотных специалистов в каждой из сфер деятельности банка, организовать такой бизнес с нуля самостоятельно не представляется возможным.

Офшорный банковский бизнес следует рассматривать как разновидность офшорного предпринимательства вообще. Наряду с офшорной страховой, инвестиционной, трастовой, общеторговой видами деятельности, офшорным судоходством развивается банковский бизнес.

Последний получил необычайно широкое распространение, поэтому его нередко полностью отождествляют с офшорным предпринимательством, хотя это не так, по видам оно гораздо шире.

Офшорный банковский бизнес для участвующих в нем компаний имеет очевидные преимущества:

Низкое налогообложение;

Облегченная и ускоренная регистрация компании;

Отсутствие валютного регулирования и прямого контроля со стороны офшорного государства;

Конфиденциальность всех проводимых операций.

Основным принципом офшорного предпринимательства (не путать

с вышеназванными условиями) в банковском, как и в других видах деятельности, является нерезидентский характер бизнеса, или, по-другому, отсутствие права заключения хозяйственных сделок с резидентами офшорной страны (зоны). Офшорным банкам, как правило, запрещены кредитные и депозитные операции с резидентами офшора, другие сделки в местных валютах.

География основных офшорных зон такова. В Карибском бассейне находятся Багамские, Виргинские, Каймановы острова, Барбадос, Гренада. В Средиземноморье: Андорра, Гибралтар, Монако, Сан-Марино и др. В Африканском регионе: Сейшелы, Либерия, в Азиатско-Тихоокеанском регионе: Аомынь, Сянган, Сингапур, Малайзия и др.

Офшорный банковский бизнес появился в 1965 г., когда Банк Англии разработал специальное законодательство для Багамских островов, находящихся под юрисдикцией Британской короны. Зарегистрированные здесь офшорные банки получили право обслуживать нерезидентов в иностранных валютах. Этот опыт позднее переняли другие страны Западной Европы, США для своих островных территорий или отдельных регионов страны (например, в США штат Делавер).

Сегодня в мире функционирует около 80 офшорных территорий и более 6000 офшорных банков. Через них проходит не меньше половины международного потока капитала. Из года в год растут офшорные активы международных банков.

Несмотря на небольшую долю в суммарных активах международных банков (около 12%), по абсолютной величине офшорный банковский капитал достигает 2,5 трлн дол.

Позиция отдельных офшорных стран меняется: в одних зонах сокращается численность зарегистрированных компаний, в других наблюдается бурный рост. Изменяется и специализация офшоров по показателям наиболее распространенных видов деятельности. Основные факторы, воздействующие сегодня на развитие офшорного бизнеса: проблема отмывания «грязных» денег и повышение открытости офшоров под «давлением» развитых стран; интеграционные процессы, сокращающие число офшоров ; ситуация в мировом хозяйстве в целом и пр.

Жесткую политику развитых стран в отношении офшоров можно понять: ежегодно в виде недополученных налогов в бюджет эти страны теряют не менее 80 млрд дол., а если учесть криминальный капитал, выводимый из-под надзора государственных органов, то негативные экономические последствия еще более ощутимы. Вместе с тем не следует считать офшоры «абсолютным злом» в мировом хозяйстве. Как уже было показано, своим появлением они обязаны развитым странам, и до сих пор целый ряд офшорных островных государств находится в юрисдикции, а значит, полностью зависит от развитых стран.

Так, Нормандские острова Гернси, Джерси, Сарк и остров Мэн являются административными единицами Соединенного Королевства. Остров Кергелен и Французская Полинезия подчиняются Французской Республике, Макао (Аомынь) и остров Мадейра - территории Португалии.

Существование офшоров стимулирует международную экономическую активность национальных компаний развитых стран. Снижая налогооблагаемую базу, такие компании увеличивают объемы производства в этих странах, занятость и другие показатели. Не будем забывать, что огромные по своей величине международные активы офшорных компаний только зарегистрированы здесь и зафиксированы по счетам международных банков. Их реальное местонахождение - экономика развитых стран и отчасти развивающихся.

Крупнейшим офшорным банковским центром по числу зарегистрированных банков и объему их международных активов и пассивов являются Каймановы острова. Здесь зарегистрировано свыше 500 офшорных банков, располагающих 1,2 трлн дол. в активах. Свыше 300 банков зарегистрировано на островах Гернси, Джерси и Мэн с активами 125 млрд дол., 353 млрд дол. и 57 млрд дол. соответственно. На Багамах размер офшорного банковского капитала достигает 286 млрд дол.

В офшорных зонах наибольшее распространение получили три вида банковских лицензий: «А», «В» и «С». Лицензия типа «А» выдается на срок от 1 года до 5 лет, и ее действие автоматически пролонгируется, если банк не нарушает условия деятельности. Лицензия дает право осуществлять операции с резидентами и нерезидентами страны в любых иностранных валютах. Такая лицензия доступна небольшому числу наиболее авторитетных и крупных международных банков.

По лицензии типа «В» работает большинство офшорных банков, она офшорная в классическом понимании этого термина, т.е. запрещает внутриэкономические операции, но разрешает нерезидентскую деятельность почти в любых иностранных валютах и с любыми нерезидентами.

Лицензия типа «С» устанавливает ряд ограничений по видам иностранных валют и типам нерезидентов, с которыми можно проводить операции. Вместе с тем получить такую лицензию офшорному банку проще всего. Нередко по такой лицензии работают офшорные банки, создаваемые богатыми частными лицами для управления своими финансами.

Основные термины и определения

Евровалюты - национальные денежные единицы, лежащие на депозитах в банках за рубежом или выдаваемые в виде кредитов и обращающиеся на рынках других стран.

Офшор - центры нерезидентского бизнеса (режима), связанные с уменьшением или полным исключением налогообложения доходов иностранных компаний и банков, зарегистрированных в стране расположения центров, характеризующихся ограниченными ресурсами для собственного развития.

Филиал иностранного банка и дочерний банк - полноценные банковские учреждения, оказывающие весь спектр банковских услуг и различающиеся по юридическому статусу, наличию или отсутствию собственного баланса и степени подконтрольности материнскому банку.

Вопросы для самоконтроля

1. Каковы причины универсализации банковской деятельности в мире?

2. Какие услуги оказывают международные банки?

3. Назовите институты и принципы регулирования международной банковской деятельности.

4. Какие интересы преследуют иностранные банки в России и российские за рубежом?

5. Расскажите об особенностях современного офшорного бизнеса и его роли в международном бизнесе.

Литература

1. Бюллетень банковской статистики Банка России, 2005-2006.

2. Логинов Б.Б. Зарубежная сеть российских банков в странах СНГ и дальнего зарубежья: внешнеэкономические аспекты развития // Мировая экономика: проблемыитенденции. Научная книга, 2000.

3. Логинов Б.Б. Новая технология мирового банковского бизнеса - бизнес в Интернете // Мировая экономика: проблемы и тенденции. Научная книга, 1999.

4. Павлов В,В. Банковское обслуживание ВЭД: Учебное пособие для вузов. M.: Экзамен, 2002.

5. ПапирянГ.А. Экономика и управление банковской сферой: международный аспект. M.: Экономика, 2004.

6. BIS Quarterly Review, 2005-2006.