Необеспеченные кредиты. В чем разница между кредитом обеспеченным и необеспеченным? Что такое необеспеченная ссуда в бки

Обеспеченная - это ссуда, обеспеченная залогом, который отвечает двум требованиям: во-первых, его реальная стоимость достаточна для компенсации банку основного долга по кредиту, всех процентов, а также возможных издержек, связанных с реализацией залоговых прав; во-вторых, вся юридическая документация в отношении залоговых прав банка оформлена таким образом, что время, необходимое для реализации залога, не превышает 150 дней со дня, когда реализация залоговых прав становится необходимой для банка (необходимость реализации залоговых прав возникает не позднее чем на 30-й день задержки заемщиком очередных платежей по основному долгу или по процентам).

Недостаточно обеспеченная - это ссуда, обеспеченная залогом, не отвечающим хотя бы одному из двух названных выше требований.

Необеспеченная - это ссуда, не имеющая залогового обеспечения или обеспеченная залогом, который не отвечает выше указанным требованиям

4. По уровню кредитного риска, т.е риск неуплаты заемщиком основного долга и процентов, причитающихся кредитору в установленный кредитным договором срок, ссуды подразделяются на пять категорий (см. Положение Банка России от 26 марта 2004 г № 254-П):

IIкатегориякачества(нестандартныессуды)- умеренный кредитныйриск(вероятностьфинансовыхпотерь вследствие неисполнениялибоненадлежащегоисполнения заемщиком обязательств по ссуде обусловливает ее обесценение в размере от 1 до20%);

IIIкатегориякачества(сомнительныессуды)- значительный кредитныйриск(вероятностьфинансовыхпотерь вследствие неисполнениялибоненадлежащегоисполнения заемщиком обязательств по ссуде обусловливает ее обесценение в размере от21до 50 %);

IV категория качества (проблемные ссуды) - высокий кредитный риск (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащегоисполнениязаемщикомобязательствпо ссуде обусловливает ее обесценение в размере от 51 до 100%),

V (низшая) категория качества (безнадежные ссуды) - отсутствует вероятность возврата ссуды в силу неспособности илиотказа заемщика выполнять обязательства по ссуде, что обусловливает полное (в размере 100 %) обесценение ссуды.

По срокам погашения ссуды делятся на ссуды до востребования (онкольные) и срочные ссуды

Ссуда до востребования - это такая ссуда, погашения которой банк может потребовать в любое время В соответствии с Положением Банка России от 31 августа 1998 г № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» в случае предоставления ссуды на условии «до востребования» погашение суммы основного долга должно быть произведено клиентом-заемщиком в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком-кредитором официального требования об этом (не позднее следующего рабочего дня за днем наступления условия/события), если иной срок не предусмотрен кредитным договором.

Срочные ссуды подразделяются на краткосрочные (от 1 дня до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 3-5 лет) и долгосрочные - на более продолжительные сроки. Сроки средне- и долгосрочных ссуд в разных странах различны

Погашаться ссуды банков могут двумя методами. При первом методе весь основной долг по ссуде (без учета процентов) должен быть погашен на одну конечную дату путем единовременного взноса. Второй метод погашения - в рассрочку - сумма ссуды списывается частями на протяжении действия кредитного соглашения Платежи в погашение основной суммы долга осуществляются, как правило, равными частями периодически (ежемесячно, ежеквартально, 1 раз в полгода или ежегодно) Второй метод погашения применяется обычно к средне- и долгосрочным ссудам. Проценты по ссуде также могут уплачиваться единовременно по истечении срока займа либо равномерными взносами на протяжении действия займа

По порядку выдачи различаются ссуды в безналичной или налично-денежной форме, разовые (единовременные), в виде открытия кредитной линии (кредитного лимита), овердрафт, вексельные (векселедательскии кредит) ссуды, синдицированные (консорциальные) ссуды

Безналичная форма предоставления ссуды означает зачисление суммы ссуды на банковский счет заемщика или его поставщика (если ссуда предоставляется на оплату требований к заемщику). Если ссуда выдается для возврата ранее выданных кредитов, она может быть зачислена на тот ссудный счет, задолженность по которому должна быть погашена за счет ссуды.

Согласно Положению Банка России от 31 августа 1998 г № 54-П (далее - Положение Банка России № 54-П) банки должны, предоставляя ссуды в безналичном порядке, зачислять денежные средства только на банковский счет клиента-заемщика, в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы. Если ссуда выдается физическому лицу, денежные средства могут быть зачислены также на счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц.

Ссуда в налично-денежной форме выдается заемщику (обычно физическому лицу) наличными деньгами.

В соответствии с Положением Банка России № 54-П юридическим лицам должны выдавать ссуды (рублевые и в иностранной валюте) только в безналичном порядке; физическим лицам рублевые ссуды могут предоставляться как в безналичной, так и в наличной форме, а ссуды в иностранной валюте только в безналичном порядке

Разовые (единовременные) ссуды выдаются, как правило, для удовлетворения время от времени возникающих потребностей клиента. В кредитном договоре фиксируются сумма и срок погашения ссуды. На основе одного договора ссуда выдается один раз. Разовые ссуды могут быть как краткосрочными, так и средне- и долгосрочными.

Под открытием кредитной линии понимается заключение соглашения/договора, на основании которого заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств при соблюдении одного из следующих условий:

а) общаясуммапредоставленных заемщику денежныхсредств не превышаетопределенногосоглашением/договором максимального размера - лимита выдачи;

б) в период действия соглашения/договора размер единовременной задолженностизаемщиканепревышает установленного соглашением/договором лимита задолженности.

При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых заемщику в рамках открытой ему кредитной линии, путем одновременного включения в соглашение/договор обоих вышеуказанных условий, а также использования иных дополнительных условий.

Условия и порядок открытия кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении/договоре, либо непосредственно в кредитном договоре.

Особенность кредитной линии заключается, во-первых, в том, что на основании одного договора ссуда может выдаваться несколько раз, и, во-вторых, в том, что заемщик вправе не использовать кредитную линию (лимит выдачи) полностью или частично. По договору он приобретает право, но не берет на себя обязательство использовать ссуду.

Предоставляя синдицированную (консорциальную) ссуду, банки объединяют свои средства, образуя синдикат. В соответствии с заключаемым соглашением каждый банк берет на себя обязательство предоставить в определенных размерах средства для общего кредита. Коллективная организация кредитов позволяет распределить риск непогашения ссуды между банками, сокращая риск каждого банка, а также увеличить объем кредита.

Синдицированными ссудами в Инструкции Банка России от 16 января 2004 г. №110-И (Приложение 4) называются ссуды, по каждой из которых принят риск двумя или более банками в соответствии с заключенным между ними договором (договорами). Различают три вида синдицированных ссуд.

1. Совместно инициированная синдицированная ссуда - это совокупность отдельных кредитов (займов, депозитов), предоставленных кредиторами (участниками синдицированного кредита или синдиката) одному заемщику, если в условиях каждого договора по предоставлению кредита, заключенного между заемщиком и кредиторами, указано, что:

· срок погашения обязательств заемщика перед кредиторами и величина процентной ставки идентичны для всех договоров;

· каждый кредитор обязан предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных отдельным двусторонним договором;

· каждый кредитор обладает индивидуальным правом требования к заемщику (основной суммы долгаипроцентов по кредиту) согласноусловиямзаключенногодвустороннегодоговора,и, соответственно, требованияназаемщикаповозвратуполученныхденежных сумм (основногодолгаипроцентов)носятиндивидуальныйхарактер и принадлежат каждому конкретному кредитору в размере и на условиях, предусмотренных заключенными договорами;

· все расчеты по предоставлению и погашению кредита производятся через кредитную организацию, которая может одновременно являться кредитором (участником синдиката), исполняющим агентские функции (банк-агент);

· банк-агентдействуетотлицакредиторовна основании многостороннегосоглашения,заключенногоскредиторами, которое содержит общие условия предоставления заемщику синдицированного кредита(общийразмеркредитаидолиучастиякаждого банка, величинупроцентнойставкисрокпогашениякредита),а также определяет взаимоотношения между кредиторами и банком-агентом.

2. Индивидуально инициированная ссуда - это кредит, предоставленный банком (первоначальным кредитором) от своего имени и за свой счет заемщику, права требования (их часть) по которому впоследствии уступлены первоначальным кредитором третьему лицу (лицам - банкам, входящим в синдикат) при выполнении следующих условий:

Доля каждого банка - участника синдиката в совокупном объеме приобретаемыхимиправтребованиякзаемщику(основной суммы долгаипроцентовпокредиту)определяетсясоглашениями между банками- участникамисиндикатаипервоначальнымкредитором и фиксируется в каждом отдельном договоре обуступкеправтребования,заключенноммежду первоначальным кредитором и банком - участником синдиката;

Порядокдействийбанков-участниковсиндикатав случае неплатежеспособности (банкротства) заемщика, в том числе обращения взыскания на залог, иное обеспечение по кредиту в случае наличия такового, определен многосторонним договором.

3. Синдицированная ссуда без определения долевых условий - это кредит, выданный банком организатором синдицированного кредитования (банком - организатором синдиката) заемщику от своего имени в соответствии с условиями заключенного с заемщиком кредитного договора, при условии заключения банком - организатором синдиката кредитного договора с третьим лицом (третьими лицами), в котором (которых) определено, что указанное третье лицо (указанные третьи лица):

в обязуется (обязуются) предоставить банку - организатору синдиката денежные средства не позднее окончания операционного дня, в течение которого банк - организатор синдиката обязан предоставить заемщику денежные средства в соответствии с условиями кредитного договора в сумме, равной или меньшей суммы, предоставляемой в этот день банком - организатором синдиката заемщику;

Вправе требовать платежей по основному долгу, процентам, а также иных "выплат в размере, в котором заемщик исполняет обязательства передбанком-организаторомсиндикатапопогашению основного долга,процентовииныхвыплатпопредоставленномуему банком кредиту не ранее момента реального осуществления соответствующих платежей.

Кредиты не относятся к синдицированным без определения долевых условий, если соглашение между банком и третьим лицом предусматривает условие о предоставлении банком обеспечения по полученным от третьего лица денежным средствам; банк осуществляет платежи по основному долгу, процентам и иным выплатам третьему лицу до момента реального исполнения заемщиком соответствующих обязательств.

Когда ссуда выдается в виде векселя (так называемый вексельный, или векселедательский, кредит), - это означает, что заемщик в соответствии с кредитным договором использует полученную ссуду на приобретение векселя банка-кредитора. Банк, предоставив ссуду на основе кредитного договора, выписываетпростой вексель и выдает его заемщику в обмен на соответствующую денежную сумму. Векселем в данном случае оформляется получение банком денежного займа, источником которого служит ссуда, предоставленная клиенту на основе кредитного договора.

К первому классу относятся заемщики, финансовое состояние которых в общем устойчивое, но имеются незначительные отклонения от нормы по отдельным показателям

Первоклассных заемщиков заемщикам коммерческие банки могут кредитовать по контокоррентному счету без залога.

Контокоррент означает, что предприятию открывается только один; расчетный счет в данном случае закрывается. Лимит кредитования (кредитная линия) определяется с учетом размера собственного капитала заемщика, масштабов его деятельности и прочности связей с банком . Порядок кредитования по контокорренту дифференцируется в зависимости от финансовой устойчивости заемщика. Первоклассному заемщику банк может при этом разрешить краткосрочное увеличение лимита кредитования без заключения дополнительного договора.

Первоклассным заемщикам банки выдают бланковые кредиты, т.е. кредиты без обеспечения.

Первоклассным заемщикам может устанавливаться определенная ставка: первоклассная ставка ("прайм-рейт") - это публикуемая ставка по кредитам первоклассным заемщикам. Она служит ориентиром стоимости кредита и обычно выше официальные процентные ставки, устанавливаемой ЦБ и межбанковской ставки на 1 - 2%.

Первоклассным заемщикам" кредит выдают на льготных условиях, который может быть предоставлен, например, в форме кредитной линии. Это позволяет оплатить за счет кредита любые расчетные документы, предусмотренные в кредитном соглашении между банком и заемщиком. Кредитная линия открывается заемщику, в основном, на 1 год. На протяжении этого срока заемщик может получить заем и без дополнительных переговоров с банком и каких-нибудь оформлений. При этом заемщик должен держать в банке депозит в размере 10% от суммы линии плюс 10% от суммы уже полученных им кредитов. За банком сохраняется право на отказ от выдачи займа в пределах установленного лимита кредитования, если он выявит ухудшение финансового состояния заемщика.

Еще по теме Особенности кредитования первоклассных заемщиков:

Межбанковский кредит. Формирование процентных ставок на рынке межбанковского кредитования

Обеспеченные и необеспеченные займы – это формы долговых обязательств, главное отличие между которыми заключается в условиях заключения сделки. Обеспеченный кредит всегда имеет гарантию возвращения выданных взаймы средств, тогда как его необеспеченный аналог базируется исключительно на доверительной основе. Кредитор, выдавая деньги, не требует от клиента гарантий в форме залога или привлечения поручителей.

Обеспеченные кредиты

При обеспеченном кредитовании финансовое учреждение принимает в качестве обеспечения ликвидный актив, например, автомобиль, недвижимость или дорогостоящее оборудование. Наличие залога позволяет снизить процентные ставки, делая процесс заимствования безопасным для кредитора и более доступными для заемщика.

Преимущества обеспеченного кредитования:

Низкие процентные ставки.
Большие сроки финансирования (достигают 50 лет).
Ипотечные кредиты могут принимать участие в процедурах консолидации и рефинансирования.
Сравнительно небольшие регулярные платежи.
Возможность досрочного погашения.

Необеспеченный заем — самый доступный вид кредитования, но он не лишен недостатков. Если клиент по той или иной причине пропускает несколько регулярных платежей, возрастает риск потери заложенного имущества. Банк истребует залог в случае признания сделки безнадежной. Актив, который предложен в качестве обеспечения, выставляется на аукцион. Это может означать потерю личного имущества, в качестве которого часто выступает жилье или автомобиль заемщика.

Недостатки обеспеченного займа:

Сложность оформления. Для получения кредита придется пройти процедуру скоринга (проверка рейтинга заемщика), предоставив на проверку обширный пакет документов.
Риск потери личного имущества в результате просрочки выплат.
Наличие скрытых платежей и дополнительных платных услуг.
Жесткие требования к заемщику. Деньги можно получить только клиенту с хорошей кредитной историей.
Долгосрочное заимствование крупных денежных сумм предполагает риск серьезной переплаты.
Целевой характер получения займа. В банк придется предоставить информацию касательно целей, на которые планируется потратить деньги.

Крупные кредиты, включая ипотеку и потребительские займы, носят обеспеченный характер. В качестве залога обычно используется объект кредитования, то есть недвижимость или приобретенная взаймы техника. Дополнительно объект страхуется на крупную сумму. Таким образом, в случае возникновения чрезвычайной ситуации заемщик и кредитор могут получить компенсацию, позволяющую покрыть львиную часть долговых обязательств.

Необеспеченные кредиты

Необеспеченный кредит не привязан к какому-либо активу, поэтому риск невозврата средства берет на себя финансовое учреждение. Чтобы оправдать возможные затраты, кредитор умышленно повышает процентную ставку. Если выдачей обеспеченного кредита обычно занимаются банки, то негарантированные формы заимствования привлекают внимание микрофинансовых организаций и частных кредиторов, которые делают ставку на высокую скорость оформления сделки.

Преимущества необеспеченных кредитов:

Мгновенное рассмотрение заявки.
Оформление в удаленном режиме через официальные сайты кредиторов.
Отсутствие требований касательно предоставления обширного пакета документов.
Возможность использования денег для покрытия чрезвычайных расходов.
Отказ от дополнительных платных услуг, включая обязательное страхование.

Чтобы компенсировать затраты от повышенного риска невозврата средств, кредиторы взимают высокие процентные ставки по необеспеченным видам кредитов, делая эту форму займа потенциально самым дорогостоящим способом финансирования временных затрат. По этой причине большинство необеспеченных кредитов оформляется исключительно для покрытия небольших личных и незапланированных расходов.

Недостатки необеспеченного кредита:

Чрезвычайно высокие процентные ставки.
Незначительные сроки кредитования (не более 360 дней).
Наличие жёстких кредитных лимитов.
Риск нарваться на мошенников.
Наличие скрытых комиссий, особенно в сфере «беспроцентного» кредитования.

Если потенциальный заемщик обнаружит, что ему срочно нужно покрыть неожиданные расходы, следует подать заявку на оформление быстрого необеспеченного кредита. Когда автомобиль срочно требует ремонта, в квартире случается серьезная поломка или близкие люди попадают в больницу, негарантированные кредиты становятся единственным доступным способом финансирования.

Необеспеченное или обеспеченное кредитование?

Принудительное взыскание долгов путем привлечения поручителей или продажи заложенного имущества в большинстве случаев остается крайним методом борьбы финансового учреждения с недобросовестными заемщиками. В подавляющем большинстве случаев кредиторы готовы идти на встречу тем клиентам, которые по уважительной причине не могу выплатить долг.

Обычно спорная ситуация заканчивается пересмотром условий сделки. Методики консолидации, реструктуризации и рефинансирования долгов позволяют снизить финансовую нагрузку. Кредитору проще предложить заемщику подобные услуги, нежели тратить ресурсы на продажу залогового имущества.

Негарантированные кредиты обходятся заемщику дороже. К тому же никто не помешает кредитору отсудить имущество клиента, просрочившего выплату долга. Процедура принципиально не отличается от изъятия залога, хотя используются немного иные методы судопроизводства.

Сравнив оба способа кредитования, можно сделать следующие выводы:

Обеспеченный заем – идеальный выбор для долгосрочного кредитования. Вопреки жестким требованиям к заемщику, подобный метод финансирования позволит обзавестись дорогостоящими покупками. Банки рассматривают представленный клиентом пакет документов в течение пары дней, после чего принимают решение о выдаче денег на взаимовыгодных условиях.
Необеспеченный заем подойдет для клиента, которому срочно нужны деньги. Эта форма заимствования обойдется дороже своего обеспеченного аналога, но на оформление сделки уйдет от 30 минут до 24 часов.

Какую бы форму кредитования не предпочел заемщик, следует понимать, что результаты финансирования будут зависеть исключительно от умения распоряжаться деньгами. Своевременно возвращая долги, клиент улучшит свою кредитную историю, избавляясь от риска судебных разбирательств с финансовым учреждением.

Финансовые менеджеры рекомендуют выбрать кредит, который наилучшим образом соответствует потребностям заемщика. Несмотря на множество предложений в сфере кредитования, знание плюсов и минусов каждого типа кредита позволит выбрать оптимальные условия для финансирования.

НЕОБЕСПЕЧЕННАЯ ССУДА

(unsecured loan) Ссуда, по условиям предоставления которой кредитор не имеет права на какую-либо определенную часть активов должника в случае ее невозвращения. Она противопоставляется обеспеченной ссуде, при которой кредитор имеет право получить какие-либо активы, если погашение не сделано к установленному сроку. В ситуации, когда заемщик приближается к банкротству или становится неплатежеспособным, кредиторы, предоставившие необеспеченные ссуды, обычно стоят после кредиторов, имеющих обеспеченные ссуды и претендующих на любые имеющиеся активы. Необеспеченная ссуда является поэтому более рискованной, чем обеспеченная, и требует более высоких ставок процента для компенсации риска кредиторов.

Экономика. Толковый словарь. - М.: "ИНФРА-М", Издательство "Весь Мир". Дж. Блэк. Общая редакция: д.э.н. Осадчая И.М. . 2000 .

Экономический словарь . 2000 .

Смотреть что такое "НЕОБЕСПЕЧЕННАЯ ССУДА" в других словарях:

См. Ссуда необеспеченная Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов

НЕОБЕСПЕЧЕННАЯ ССУДА - экон. ссуда, предоставляемая без какого либо залогового обеспечения … Универсальный дополнительный практический толковый словарь И. Мостицкого

Ссуда, предоставляемая без залогового обеспечения. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов

ССУДА, НЕОБЕСПЕЧЕННАЯ Большой бухгалтерский словарь

ССУДА, НЕОБЕСПЕЧЕННАЯ - ссуда, предоставляемая без какого либо залогового обеспечения … Большой экономический словарь

БУМАГА КОММЕРЧЕСКАЯ НЕОБЕСПЕЧЕННАЯ - STRAIGHT PAPERВсе виды необеспеченных векселей, банковских акцептов и переводных векселей (тратт). Необеспеченная (обычная) ссуда (straight loan) ссуда под залог необеспеченной ценной бумаги (без дополнительного обеспечения)См. ВЕКСЕЛЬ ПРОСТОЙ… … Энциклопедия банковского дела и финансов

это ссуда, не имеющая обеспечения или имеющая обеспечение в виде залога, не отвечающего перечисленным требованиям.
Резерв на возможные потери по ссудам формировался в момент выдачи ссуды в валюте Российской Федерации - в рублях. Общая величина резерва должна была ежемесячно уточняться (регулироваться) в зависимости от суммы фактической ссудной задолженности.
За нарушения требований по созданию РВПС предусматривались также штрафные санкции.
Необходимо отметить, что с 1 августа 2004 года вместо инструкции № 62-А вступило в действие Положение «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» № 254-П от 26.03.2004 года. Разница нового Положения со старым вариантом инструкции заключается в разном подходе к оценке качества ссуды. Если раньше качество ссуды оценивалось по ограниченному набору формальных параметров, то теперь изменяются сами параметры.
Во-первых, в Положении вводится некоторая матрица, позволяющая отнести ссуду к определенной группе по степени риска. Эта матрица строится исходя из двух параметров, которые в предыдущем варианте инструкции были формализованы гораздо меньше. В частности, один из этих параметров - финансовая устойчивость заемщика и его кредитоспособность. А второй параметр - это история обслуживания самого актива. На пересечении этих двух параметров образуется ячейка матрицы, и именно к этой ячейке по новой методике и будет отнесен кредит. Соответственно, по этой группе риска будет введен и определенный процент резервирования.
Во-вторых, в новом варианте Положения внутри каждой ячейки матрицы устанавливается не жесткий норматив резервирования, а определенный диапазон, т.е. если кредит формально попадает в ту или иную группу риска, то банк обязан создать не жесткий, заранее определенный резерв по нему, а резервировать средства внутри определенного диапазона, который установлен для данной группы риска.
В-третьих, при оценке этих двух основных показателей, а также ряда дополнительных, в частности качества залога, значение которого стало менее существенным в общей группе оценки, - то при оценке конкретных параметров заемщика и качества обслуживания кредита у банка появляется возможность самостоятельно выбрать группу риска для каждого кредита и отстаивать это мнение перед ЦБ РФ.
Таким образом, с введением Положения № 254-П сформирована новая конструкция работы коммерческого банка, т.е., с одной стороны, жестко формализован ряд параметров, с другой - внутри этих параметров есть широкий диапазон для действий.

Источник: О. Ю. Свиридов. Банковское дело: 100 экзаменационных ответов О. Ю. Свиридов. - Издание 3-е, исправленное и дополненное. - Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ»; Феникс,2010. - 256 с. - (Экспресс-справочник для студентов вузов).. 2010 {original}