Строй сбережения вклад в беларусбанке. Финансирование через срочные вклады и срочные займы

Жилищно накопительный вклад Беларусбанка подразумевает открытие вкладного счета с целью накопления средств для приобретения жилья, а также получение кредитных средств в случае нехватки собственных средств для завершения процедуры покупки.

Какие существуют планы накопления, какими преимуществами обладает вкладной счет, какие условия имеет жилищно-накопительный вклад в Беларусбанке – более подробно далее в статье.

Условия сберегательно-платежного периода

С 01.07.06 филиалы Беларусбанка начали принимать денежные средства во вклады на основе Системы строительных сбережений.

Система строительных сбережений подразумевает открытие вкладного счета в банке лицом, которое желает построить жилье.

Сберегательный этап – это период размещения средств, начисление процентов и другие нюансы, связанные с вкладом. По истечению срока накопления клиент может осуществлять оплату покупки жилья за накопленные денежные средства – этот процесс имеет название платежный этап. Далее, когда средства клиента заканчиваются, он может воспользоваться кредитом банка на дальнейшее строительство жилья.

Схематичное изображение Системы строительных сбережений Беларусбанка

Условия для участников системы стройсбережений Беларусбанка следующие :

1. Гражданин Беларуси/иностранец/лицо, не имеющее гражданство.
2. Регистрация на территории Беларуси.
3. Необходимо заключить договорное соглашение касательно жилищных сбережений.

Вкладной счет на условиях срочного отзывного банковского вклада «Жилищно-накопительный» открывается на основе договора жилищных сбережений .

Участник самостоятельно:

• Выбирает план накопления .
• Определяется с размером суммы , которая будет накапливаться до конца периода пополнения.
• Определяется со сроком периода сбережения.

Исходя из размера суммы подготавливается график накоплений на основании срока сбережения одинаковыми платежами ежемесячно, который начинается с даты внесения первоначального взноса на депозит.

Важно! Подготовленный график исполнять не обязательно, он рекомендуется с целью оптимального накопления указанной суммы.

Если участник желает уменьшить сумму , которую он заявил, то необходимо написать заявление, которое затем будет рассматриваться руководителем филиала (ОПЕРУ Гол. офиса, Центр банковских услуг Беларусбанка). Далее заключается доп. соглашение к договору жилищных накоплений и устанавливаются новые даты периода сбережения.

Таким же образом можно сменить план накопления . Только переход можно осуществить при условии — период хранения вклада «Жилищно-накопительный» истек и не больше базового срока сбережения желаемого плана накопления.

Более подробно о Системе строительных сбережений банка можно ознакомиться по ссылке .

Планы накопления по жилищно-накопительному вкладу в 2019 году

Планы накопления по вкладу «Жилищно-накопительный» Беларусбанка следующие:

Полезное видео:

Условия жилищно-накопительного вклада Беларусбанка в 2019 году

Жилищно-накопительный вклад подразумевает следующие условия:

• Открытие вклада происходит в нац. валюте (в белорусских рублях).
• Первоначальный взнос может быть внесен как наличными деньгами, так и безналичным способом.
• Запрещено открытие на данные другого человека.
• Пополнение вкладного счета приемлемо до конца периода , указанного в договорном соглашении.
• Выплата процентов по жилищно-накопительному вкладу осуществляются со дня, когда был заключен договор до дня его окончания.
• % ставка жилищно-накопительного вклада равна размеру ставки рефинансирования НБ РБ (с 14.02.2018 – 10,5%).
• Произведение капитализации осуществляется:

1. При закрытии депозита.
2. Во время осуществления первого расхода по вкладному счету.
3. В конце календарного года.
4. В период 139 мес. (день окончания ежемесячного хранения денежных средств до дня, когда будет осуществлен расход по вкладу).
5. По окончанию 139 мес. (дата окончания календарного года).

• Датой окончания срока является дата, которая совпадает с числом и месяцем заключения договорного соглашения по жилищным сбережениям.

С условиями других вкладов в белорусских рублях можно ознакомиться .

Депозитный калькулятор Беларусбанка

Cумма вклада

Процентная ставка (%)

Касса банковской организации и др.)

Заключение

Жилищно-накопительный вклад Беларусбанка является отличной возможностью накопить денежные средства с целью приобретения недвижимости.

Условия депозита позволяют заключить договор как любому гражданину Беларуси, так и лицу, не имеющему гражданства, но только при условии регистрации на территории республики.

Новости партнеров

Беларусбанк предлагает альтернативу
льготному кредитованию жилья

Система строительных сбережений может стать альтернативой льготному кредитованию строительства жилья, утверждают в ОАО «АСБ Беларусбанк».

Система строительных сбережений — это выгодно, надежно и прозрачно. Так считают не только специалисты старейшего банка страны, но и его клиенты, которые на личном опыте убедились в преимуществах данного способа решения квартирного вопроса.

«Когда наша семья решилась обзавестись собственным жильем, мы долго искали подходящий вариант, — рассказывает Анна Сидорова, молодая мама, мечтавшая о собственном жилье. — Найденные варианты впечатляли нас, как, собственно, и суммы, которые за них просили. Наших накоплений хватало только на четверть. Потом мы узнали, что есть такой продукт — система стройсбережений, которая позволяет поднакопить денег, а затем купить жилье в кредит. Мы выбрали самый короткий срок накопления — 19 месяцев. Проценты, правда, были ниже, чем по другим вкладам, но зато через полтора года и один месяц мы имели право на получение кредита на привлекательных условиях — под ставку рефинансирования плюс один процент. Платежи оказались вполне подъемными».

Инновационный для Беларуси продукт, предназначенный для решения проблемы обеспечения граждан жильем без участия государства, — систему строительных сбережений — «Беларусбанк» предложил своим клиентам десять лет назад. Участниками проекта стали свыше 15 тыс. человек. Более 3,5 тыс. человек получили кредиты, причем свыше 500 из них выданы в нынешнем году. Цифра, возможно, не столь значительная, тем не менее банк предоставил этим людям возможность решить свой жилищный вопрос самостоятельно.

Суть системы строительных сбережений заключается в разделении на два этапа: сберегательно-платежный и кредитный. В процентном выражении соотношение собственных накопленных денежных средств и кредита должно составлять 25 к 75.

На первом этапе любой желающий может прийти в банк и открыть жилищно-накопительный вклад, указав в договоре сумму, которую готов инвестировать в строительство или покупку жилья. Такой вклад открывается на срок от трех до семи лет. Участник системы осуществляет накопление заявленной суммы.

Правда, процентная ставка по такому вкладу кому-то может показаться не очень привлекательной. Ее размер равен ставке рефинансирования Национального банка. Сегодня это 18 % годовых, что заметно выше уровня инфляции, но несколько ниже доходности по другим видам вкладов.

«Важно понимать, ради чего все это делается. Необходимо учитывать весомые преимущества системы при получении кредита. Небольшой размер процентной ставки по вкладу — это своего рода плата за такую же небольшую ставку по кредиту, — поясняет директор департамента розничного бизнеса ОАО «АСБ Беларусбанк» Инна Русакович.

Размер процентной ставки по кредиту в этом случае равен ставке рефинансирования Национального банка плюс 1 п. п., что сегодня составляет 19 % годовых. Если сравнивать с традиционными кредитами на строительство и приобретение жилья, то выгода для потребителя очевидна, ведь сейчас обычный кредит на финансирование недвижимости выдается под ставку рефинансирования Национального банка плюс 3 п. п.

Инна Русакович: небольшой размер процентной ставки по вкладу - это своего рода плата за такую же небольшую ставку по кредиту.

Важно так же, что уплата процентов за пользование кредитом производится равномерными взносами, что позволяет планировать расходы семейного бюджета на длительный период времени.

В рамках системы строительных сбережений кредит предоставляется на срок до 20 лет, тогда как обычный кредит на недвижимость — на срок до 15 лет.

«Предложением по кредитам на строительство или приобретение жилья по системе строительных сбережений может воспользоваться любой желающий независимо от того, состоит он на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий или нет, — подчеркивает директор департамента кредитования населения Виктор Агеев. — На практике система работает следующим образом. Предположим, гражданин собрался приобрести квартиру стоимостью 200 тыс. руб. и у него уже есть накопления в размере 25 % от стоимости жилья — 50 тыс. руб. В этом случае он размещает данную сумму на жилищно-накопительный вклад. В течение выбранного срока плана накопления деньги хранятся во вкладе и на них начисляются проценты. По истечении данного срока участник программы перечисляет средства на счет продавца недвижимости, а банк предоставляет клиенту кредит в размере оставшихся 75 % стоимости жилья».

При этом размер кредита определяется не только исходя из величины денежных средств как результату сберегательного этапа, но и кредитоспособности участника, то есть уровня его доходов. Важным преимуществом при расчете суммы кредита является возможность включения в совокупный доход кредитополучателя доходов поручителей - близких родственников (членов семьи).

К слову, возвратить кредит можно досрочно

Конечно, нередки ситуации, когда у гражданина нет сразу всей суммы взноса, равной 25 % предполагаемой стоимости недвижимости. В этом случае в зависимости от выбранного плана (а их существует три) гражданин производит накопления во вклад до достижения размера заявленной им суммы накопления.

Данная система имеет ряд неоспоримых преимуществ.

Одним из привлекательных факторов является то, что участник системы может построить или приобрести жилье в любом регионе страны, а также имеет возможность перевести на бесплатной основе свой жилищно-накопительный вклад в любое учреждение «Беларусбанка» с сохранением истории накопления», при этом не надо все начинать сначала.

Участником системы может стать любой желающий. Например, бабушка и дедушка могут накапливать средства для внуков, родители — для детей, чтобы тем самым помочь им в будущем решить проблему с жильем. Они могут переуступить право требования по договору жилищных накоплений своим внукам или детям, которые в дальнейшем сами получат кредит, построят или купят жилье и сами будут рассчитываться с банком за использованный кредиту.

«Сегодня система строительных сбережений ОАО «АСБ Беларусбанк» приобретает все большую популярность, так как остается наиболее оптимальным вариантом решения жилищных проблем», — утверждает Инна Русакович. В ситуации, когда цены на жилье относительно стабильны, а рост инфляции замедляется, все большее количество людей решается на долгосрочные проекты. Действенность системы уже проверена не одной тысячей участников.

Систему жилищно-строительных сбережений, которая успешно работает во многих странах Европы, намерены внедрить и в Беларуси. О том, какой она может быть, БЕЛТА рассказал начальник управления жилищной политики Министерства архитектуры и строительства Александр Горваль.

— Есть категории граждан, для которых господдержка в строительстве не предусмотрена. Уже около 10 лет то активизируется, то затухает работа над системой жилищно-строительных сбережений. Проект указа внесен в правительство. Сейчас ведутся дебаты, не все стороны пока согласились с некоторыми особенностями этой системы, — рассказал Александр Горваль.

Новая схема предусматривает период от трех до семи лет, за время которого необходимо накопить не менее 30% от стоимости будущего жилья. На остальные 70% стоимости предоставляется кредит на период от 15 до 20 лет. Ставка по кредиту будет на 1−2 процентных пункта ниже рыночной. Сегодня по самым доступным кредитам на недвижимость, предоставляемых на общих основаниях, ставка составляет 13,5%. Выгода очевидна, однако некоторые не понимают ее, мол, обычный заем выгоднее. С одной стороны это так, но в этом случае придется намного дольше копить на жилье.

Система жилищно-строительных сбережений давно показала свою эффективность, она одинакова во всем мире и не является нашим изобретением. Важно понимать, что ее действие растянуто во времени. Первая стройка по системе жилищно-строительных сбережений начнется только после завершения минимального накопительного периода, то есть через три года. Скорее всего, только после этого люди будут массово проявлять к ней интерес. Так, в Казахстане эта система заработала спустя 8 лет после вступления в силу закона о стройсбережениях — понадобилось немало времени для его осмысления.

— Предусматривает ли новая система некую государственную поддержку?

— Все граждане имеют право накапливать деньги по этой системе, в том числе не состоящие на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий. Но господдержка действительно предусмотрена — в виде государственной премии, которая составляет 20% размера ставки рефинансирования. Она призвана защитить от рисков, несколько сгладить инфляционные потери. Мы настаиваем на том, чтобы эта премия выдавалась всем участникам системы, особенно на старте, чтобы создать некие преференции для увеличения интереса к участию в ней. Далее время покажет целесообразность предоставления господдержки всем гражданам. Например, в Германии только небольшая группа населения еще имеет некоторые выплаты в виде госпремии. Планируется, что система будет работать только за счет внутренних ресурсов, то есть будет закрытого типа.

— Банки уже проявляют интерес к участию в системе жилищно-строительных сбережений?

— Некоторые уже высказывают заинтересованность. Это открытая система, любой банк может войти в нее. Она может стать настоящим примером государственно-частного партнерства, который бы действительно работал на практике. Этот механизм выгоден для всех его участников. Для банков — потому что привлекаются дешевые ресурсы от населения, а не дорогие на межбанковском рынке; для значительной массы населения — потому что создаются условия для накопления и выгодного получения кредита. И для экономики это выгодно, так как приводится в действие мультипликативный эффект: от каждого вложенного в эту систему рубля смежные со строительством отрасли тоже начинают активнее работать. Не все понимают, насколько эффективна эта система. В капиталистических странах ее изначально формировали не только для того, чтобы помогать людям, а и для того, чтобы связать деньги и сформировать финансовую подушку для государства.

— Будет ли работать предлагаемая система для приобретения жилья на вторичном рынке?

— Пока речь идет только о строительстве, реконструкции, модернизации жилья. Покупка жилья со вторичного рынка не предусматривает такого вливания денег в экономику. Хотя в перспективе, безусловно, нужно будет и к этому прийти. В Австрии, Франции, где работают аналогичные системы, не ограничивают людей в целях накопления — будь то строительство, покупка или ремонт.

С помощью строительных сбережений можно будет решить жилищную проблему и в Беларуси. Именно этот - практикуемый во многих странах - вариант построить квартиру или дом сегодня рассматривается правительством как наиболее оптимальный. Над тем, как применить данный способ у нас в республике, чтобы было выгодно и гражданам, и государству, не первый год работают в Министерстве архитектуры и строительства.

Что собой представляет система жилищных строительных сбережений и как скоро она начнет работать?

Система в теории…

По сути, система жилищно-строительных сбережений - это накопление собственных сбережений граждан (определенная оговоренная сумма) плюс кредит на строительство жилья на остальную сумму на выгодных условиях. При этом копить нужно не дома, а в банке. Получается своеобразная «жилищная копилка», куда кладут деньги участники системы и откуда только они могут взять потом нужные суммы.

Такой вариант активно используется для финансирования строительства жилья много где в мире. Все довольно прозрачно и понятно.

…и на практике

Надо сказать, что подобный механизм уже работает в стране: с 1 июля 2006 года филиалы ОАО «АСБ Беларусбанк» по всей республике приступили к приему денежных средств во вклады в рамках Системы строительных сбережений. Однако, как показала практика, предложенный вариант имеет много недоработок, а потому не пользуется у населения популярностью. Договоров пока оформлено мало.

Именно поэтому сегодня представляет интерес актуализированный проект указа, разработанный Министерством архитектуры и строительства. В документе предложены несколько отличные от первоначальных подходы к реализации всего процесса при строительстве жилья по накопительной системе. Один из главных моментов - повышение ответственности граждан, которых ориентируют на необходимость участия в финансировании строительства жилья. Да, здесь отсутствует прямая государственная поддержка, однако предлагаются достаточно приемлемые условия и возможность улучшения жилищных условий - в том числе гражданам, не состоящим на учете нуждающихся.

Проект Указа Президента Республики Беларусь «О государственной системе жилищных строительных сбережений» уже находится на обсуждении в правительстве. По последней информации, документ в полном объеме согласован всеми заинтересованными, за исключением Министерства финансов.

Правила накопления

Итак, предлагаемая система жилищных сбережений предусматривает определенный период, в течение которого граждане, желающие улучшить свои жилищные условия, должны накопить не менее 30% от стоимости будущего жилья. Откладывать «на квартиру» нужно будет от 3 до 7 лет (предусмотрено, что семьи с более высоким доходом смогут накопить средства на улучшение жилищных условий за более короткий период).

Остальные 70% от суммы, необходимой для строительства жилья, будут прокредитованы. Причем кредит предлагается на достаточно выгодных условиях: на 15–20 лет со ставкой - на 1-2 процентных пункта ниже рыночной. Сегодня по самым привлекательным кредитам на недвижимость (на общих основаниях) ставка составляет 13,5%.

Помимо кредита по ставке ниже рыночной есть у системы жилищных строительных сбережений и иные преимущества: например, в варианте с депозитом копить на жилье придется гораздо дольше. Ну и также бонус в виде премии от государства.

Владимир Доропиевич, заместитель начальника управления жилищной политики Министерства архитектуры и строительства Республики Беларусь: «За участие в системе всем гражданам, независимо от того, состоят они на учете нуждающихся или нет, выплачивается премия государства.

При этом премия государства в системе жилищно-строительных сбережений, доходы в виде процентов, полученные физическими лицами по банковским вкладам (депозитам) в государственной системе ЖСС, освобождаются от подоходного налога с физических лиц.

Решение об экономической целесообразности предоставления премии государства всем участникам системы строительных сбережений принято на совещании в правительстве. Но пока остается открытым вопрос о ее размерах. Ранее Министерством финансов предложено, всеми заинтересованными и Советом Министров Республики Беларусь согласовано установить премию государства в системе ЖСС в размере 20% ставки рефинансирования Национального банка.

В настоящее время идут обсуждения по вопросу размера премии государства. Предлагается, что годовой размер должен определять Совет Министров и этот размер не может превышать 10% ставки рефинансирования Национального банка, установленной в отчетном периоде, за который начисляется премия государства. При этом премия государства должна начисляться ежемесячно от суммы фактически внесенных в систему ЖСС участником системы средств в течение срока накопления, но не более 5 лет.

Хотел бы отметить и еще несколько важных моментов системы жилищных строительных сбережений, заложенных в проекте указа.

Во-первых, речь идет про систему ЖСС закрытого типа: деньги вкладывают только участники и только участники могут ими пользоваться. Ни на какие иные нужды средства уйти не могут. Банк не будет искать деньги вне системы, которая позволит, постоянно накапливая деньги, использовать их только на кредитование физлиц.

Во-вторых, в данной системе круг участников не ограничивается. То есть это отличное решение квартирного вопроса не только для тех, кто состоит на учете нуждающихся, но и для тех, кто по нормам в улучшении жилищных условий не нуждается, но просто решил свою «трешку» сменить на квартиру побольше.

В-третьих, возможность внедрения системы предоставляется всем банкам - субъектам банковской системы Республики Беларусь. Граждане смогут выбирать, с каким банком им удобнее работать.

В-четвертых, временно свободные денежные средства, аккумулированные в системе ЖСС, должны размещаться в максимальное количество объектов размещения».

Кому нужны свободные деньги?

Временно свободные денежные средства - это суммы накоплений граждан. Почему свободные? Потому что три года, пока длится минимальный период накопления, их никто никуда не может направить. Однако деньги должны работать, а не лежать мертвым грузом. Вот почему важно определить, где будет храниться та накопленная сумма, которую внесут граждане, как банки смогут использовать деньги вкладчиков в этот период. Однозначно, что варианты, где предусмотрены риски, отпадают, это мировой опыт.

Как представляется Минстройархитектуры, для поддержания устойчивой надежной работы системы сбережений целесообразно предусмотреть расширенный перечень объектов, где, собственно, и будут размещаться свободные денежные средства. Это могут быть и государственные ценные бумаги Республики Беларусь, и вклады (депозиты) банков и ОАО «Банк развития Республики Беларусь», и ценные бумаги ОАО «Банк развития Республики Беларусь», поскольку они предусматривают дополнительный процент к суммам граждан. Но пока этот вопрос еще не решен.

Дело времени

Как скоро в правительстве придут к единому решению - сказать сложно. Ясно одно: затягивать принятия решений нельзя. Чем раньше сможет стартовать система жилищных строительных сбережений, тем раньше будет получен результат. Ведь на то, чтобы все завертелось, необходимо лет шесть-семь: строить по системе жилищно-строительных сбережений начнут лишь после завершения минимального накопительного периода (а это три года).

Предлагаемый проект указа носит концептуальный характер и определяет основные принципы внедрения у нас в стране государственной системы ЖСС, - пояснил заместитель начальника управления жилищной политики Министерства архитектуры и строительства Республики Беларусь Владимир Доропиевич. - Для того чтобы она по-настоящему заработала, на основе указа предстоит разрабатывать так называемую практическую нормативную правовую базу в сфере банковской деятельности - как в период накопления, так и в период кредитования, по вопросам начисления и использования премии государства и другим вопросам, многие из которых обязательно проявятся на практике, поскольку механизм стройсбережений новый для республики. Если указ по жилищным строительным сбережениям будет принят в нынешнем году, то минимум год уйдет на разработку сопутствующей нормативной правовой базы. И если при этом сохранится нынешняя, благоприятная для внедрения системы, экономическая ситуация, то ее запуск можно ожидать не ранее 2020 года.

Дополнительно

Система жилищно-строительных сбережений уже давно действует в других странах. Принципы и подходы у всех одинаковы, они опробованы, поэтому нет оснований сомневаться в эффективности данного механизма. Тем более что, по прогнозам специалистов, благодаря внедрению механизма накопления около 60% белорусских семей смогут рассчитывать на улучшение своих жилищных условий. А это довольно серьезная и показательная цифра.

Правда, было бы неплохо исключить на начальном этапе и минусы системы: на данный момент отмечают невозможность решить вопрос с «горящим» вариантом жилья, так как банкам на принятие решения о выдаче кредита отводится максимум полгода. Кроме того, механизм не распространяется на покупку жилья на вторичном рынке.

Елена КРУТОЛЕВИЧ

0 0

Функционирование системы стройсбережений предполагает осуществление мобилизации свободных денежных средств населения в специализированных кредитных институтах, а также последующее их размещение в качестве целевых кредитов на строительство или покупку недвижимости жилищная ипотека.
Модель системы стройсбережений является замкнутой. Источниками ресурсов ипотечного кредитования являются вклады и платежи в погашение ссуд а также бюджетные средства в качестве субсидий по стройсбережениям.

Механизм стройсбережений включает в себя 3 основных этапа.
На этапе сбережения вкладчик заключает договор со стройсберкассой, в котором оговариваются все условия финансирования в рамках данной системы.
]]> ]]>

По договору вкладчик обязуется ежемесячно вносить установленную сумму взносов на свой счет. По накопительному вкладу выплачивается фиксированный процент обычно существенно ниже рыночного. Накопив за данный период 40-50 от оговоренной в договоре суммы, вкладчик попадает в число потенциальных заемщиков. Использование банком ресурсов, привлеченных через накопительные вклады, допускается только в рамках данной системы.
Стройсберкасса на этапе распределения средств рассчитывает определенный показатель, по которому, в зависимости от степени участия каждого вкладчика в общем объеме кредитных ресурсов, определяется очередность при распределении стройсберссуд.

На третьем этапе в дополнение к накопленной сумме вклада участнику системы стройсбережений в порядке очередности предоставляется ипотечный кредит. Процентные ставки по стройсберссудам также ниже рыночных и фиксируются на весь срок договора.

Несмотря на определенные ограничения масштабов использования системы стройсбережений размер привлекаемых ресурс определяется объемами сбережений вкладчиков, перспективы использования данной формы организации ипотечного кредитования в России в настоящее время представляются достаточно реальными в частности, на базе филиальной сети Сбербанка РФ.

Эффективное функционирование системы стройсбережений возможно даже в условиях отсутствия массового платежеспособного спроса на ипотечные ссуды. При улучшении экономической ситуации масштабы операций в рамках данной системы будут расти.

На всей территории Российской Федерации, а также в странах СНГ действует программа доступного жилья «Стройкасса» . Условия выгодно отличаются от тех, которые планируется предлагать в стройсберкассах и касаются второго и третьего этапов (на первом одинаковые - накопление средств ежемесячными небольшими платежами).

]]>
]]>

Второй этап - участник программы подписывает Договор лизинга, по которому ему покупается компанией квартира.
Таким образом, отличие состоит еще и в отсутствии процентов по кредиту. По программе «Стройкасса» производится единичная наценка в 20% к первоначальной стоимости квартиры.

Третий этап - выплаты по договору лизинга и переход квартиры в собственность участника программы после внесения последнего платежа.