Виды банковских кредитов для физических лиц - описание предложений, процентные ставки и требования к заемщикам. Какие бывают кредиты для физических и юридических лиц Виды и формы кредитования физ лиц

На сегодняшний день у большинства наших соотечественников возникают те или иные финансовые проблемы. Это необходимость в деньгах на приобретение недвижимости, ремонт автомобиля, лечение в знаменитых клиниках или обучение детей в престижных учебных заведениях.

Масса нужд возникают совершенно внезапно, поэтому большинство людей прибегают к такому удобному средству решения своих проблем как кредитование.

Как правильно оформить

Наиболее мощными кредитными организациями на сегодняшний день являются банковские учреждения. Однако далеко не всегда удобно и практично пользоваться банковским кредитом.

Здесь обычно присутствует масса трудностей.

1. Традиционно это сбор массы документов, которые должны быть оформлены исключительно согласно с требованиями именно этого учреждения.
2. Необходимость предоставления ценного залога, который требуется в обязательной экспертной платной оценке.
3. Осуществление многочисленных страховок, гарантий возврата займа.
4. Требования по определенному уровню дохода, который обязательно должен быть официальным и облагаться налогами.
5. Значительное время на вынесение решения кредитным комитетом, которое в конечном итоге может быть отрицательным.
6. Операции по кредитованию производятся исключительно в безналичном виде, на пластиковую карточку. При этом при получении наличности кредитополучатель теряет определенную сумму, которая является традиционным кассовым сбором.
7. Жесткие требования по возврату тела кредита, процентов и оплата части страхового взноса, что обычно намного превышает сумму самих кредитных платежей.

Обычно эти процедуры несколько более ограничены в кредитных организациях и союзах, получение вожделенных денег несколько проще, однако здесь присутствует другой негативный показатель.

Это высокие процентные ставки за использование денег. Поэтому на сегодняшний день многие люди выбирают самый простой вариант — займ физическому лицу от физического лица. Данная система решения финансовых проблем является наиболее быстрой, качественной и удобной.

Кто может предоставить деньги для того, чтобы решить финансовые проблемы заемопелучателя? Любой человек, располагающий свободными средствами, которые задекларированы и подверглись налогообложению.

Чтобы была гарантия возврата и выплаты процентов, которые установлены по взаимному согласию, необходимо заключить . Это стандартный юридический документ государственного образца, в котором присутствуют все нюансы как общего порядка, так и те, которые желают видеть стороны.

Необходимо помнить, что особая часть должна согласоваться с отечественным законодательством, поэтому самым лучшим вариантом будет консультация по поводу договора или его составление квалифицированным юристом. Зафиксировать подписи на документе, которые поставили стороны на основании оригиналов паспортов лучше всего нотариально.

Передачу наличных средств фиксируют путем расписки. А операция с безналичными средствами подтверждается посредством банковского документа – дебетовой выписки . Только так стороны договорных отношений смогут быть уверены как в благополучном завершении сделки, так и в цивилизованных правовых отношениях между собой.

Видео: Беспроцентный займ физическому лицу

Срок действия договора

При заключении договора по займу между физическими лицами есть определенная специфика в правовом поле. Все необходимые подробности должны быть оговорены займодателем и заем получателем предварительно при личной встрече.

При этом самым лучшим способом улаживания всех нюансов будет присутствие независимого кредитного эксперта или опытного правоведа с большой практикой. Благодаря тому, что в современной финансовой сфере на Центральный банк возложены контрольные функции в данной сфере.

В частности, в договоре обязательно фиксируется срок договора. Это должна быть четко оговоренная дата, зафиксированная прописью. Кроме этого по соглашению сторон временной промежуток в договоре должен быть прописан в месяцах или годах. Поэтому оформление такого важного финансового документа требует исключительно внимательного подхода ко всем нюансам.

Обычно помимо основного договора займа при заключении сделки составляются следующие приложения:

• Основными данными, которые должны быть в этом документе являются размеры возврата денежных средств и сроки.
• Информация о том, какие условия выплаты, ставка и размеры процентов.

Это необходимые приложения, которые требуются, чтобы заемщику было намного легче соблюдать сроки возврата средств, исполнения договорных условий и самого договора в целом.

Для дополнительного удобства можно воспользоваться еще одним удобством современных виртуальных технологий – кредитным калькулятором, который поможет даже предварительно подобрать для себя удобный срок договора и график его выплат.

Проценты

Процентные выплаты являются одним из основных факторов обеспечения возврата как основной суммы, так и возможных колебаний стоимости денежной единицы. Традиционной базовой ценой процентной ставки является среднегодовой уровень инфляции за истекшие два – три года.

Это информацию может найти на сайте Центрального банка или специализированных банковских учреждений с солидной репутацией. Те суммы, которые будут превышать базовую ставку, оговариваются дополнительно по взаимному соглашению.

Расчет процента производится путем простых математических действий на основании традиционных практически для каждой кредитной организации формул. Уточнить ставку, механизм начисления процентов – равными долями, по убыванию, на остаток суммы, условия оплаты процентных начислений нужно также исключительно в переговорном процессе и также в присутствии профессионального эксперта.

Обычно наиболее предпочтительными на сегодня являются равные процентные доли. Они намного легче в процессе расчетов и стороны не заблуждаются в отношении начислений и перечислений.

Кроме этого, чтобы не том или ином этапе не возникли разногласия по поводу операций с процентами, обеим сторонам соглашения нужно иметь графики начисления и выплаты. В этом дополнении, которое также требует подписания двумя участниками сделки, в обязательном порядке кроме сумм, необходимо указывать даты начисления и оплаты процентов по займу.

При соблюдении всех этих особенностей и нюансов взаимоотношения между двумя сторонами финансовой сделки будут на самом высоком уровне, а деньги не смогут испортить жизнь и настроение.

Перечисление займа

Настолько же важно, как и предыдущие пункты договорных отношений по условиям займов между двумя физическими лицами, оговорить условия перечисления. Самыми удобными и выгодными можно назвать два типа денежных взаимоотношений:

• Операционная система из категории кассовых операций с наличными средствами. При этом оговариваются условия получения займа и его возврата. Когда происходит передача денег, получатель выдает расписку. Аналогично оформляется и дальнейшее возвращение. Каждый момент оплаты фиксируется распиской, где займодатель обязательно должен указать сумму и дату оплаты части кредита.
• Более современным и надежным способом можно назвать безналичные операции по выдаче и возврату средств. Обе стороны или заимодавец один указывает реквизиты банковского счета или пластиковой карты, куда будет производиться зачисление средств по возврату заемных денег. При этом очень удобно как для учета текущих операций, так и для подведения дальнейших итогов, а также в виде подтверждения полной оплаты долговых обязательств необходимо сохранять все документы, являющиеся официальным подтверждением перечисления. Это должны быть оригиналы банковских выписок, чеки банковского терминала и другие аналогичные документы.
• Специалисты в области банковских операций для того, чтобы увеличить гарантии по возврату средств рекомендуют следующее. Обе стороны открывают счета в одном банке непосредственно для операций по данному договору. Перечисления в одной структуре практически ничего не стоят, плательщик может переводить средства со своего банковского счета даже в режиме онлайн. При завершении договорных отношений банк выдает справку и том, что было дебетовано со счета заем получателя.

Таким образом можно полностью обезопасить денежные отношения между незнакомыми людьми или близкими друзьями в области обращения финансов в любом объеме.

Как составить договор займа между физическими лицами

Наилучшим решением этого вопроса будет использование типового образца договора на сайтах проверенных юридических компаний. Центральный банк также предлагает самый простой образец, который является основанием, которое может быть дополнено некоторыми особенностями. Они оговариваются дополнительно в процессе переговоров между сторонами.

Наиболее популярными типами договоров являются следующие:

Наиболее удобный вариант выбирает по взаимному согласию участников.

Налогообложение

Самым главным вопросом в области финансовых операций, которые могут оказывать значительное беспокойство у всех сторон займа между физическими лицами это обложение налогами.

Это достаточно серьезная сфера законодательных отношений в области современного права. На основании сегодняшнего подхода к проблемам займов базой налогообложения является прирощенные суммы, то есть универсальный доход. Базовыми суммами могут быть исключительно проценты, начисленные свыше обеспечения инфляционных сумм.

Ответственность сторон

На каждом этапе отношений в области займов существует правовые отношения в области уголовной и уголовно – процессуальной ответственности. Это один из наиболее важных моментов является ответственность сторон при тяжбах по поводу задержки выплат или иных нюансов является суд.

Все, что требует окончательного решения в суде посредством исков. Пример такого искового заявления можно найти на сайте http://fin-calc.org.ua/ru/credit/calculation_example/ и самых лучших правоведческих контор и бюро.

Вывод состоит в том, что можно сделать свое финансовое состояние намного более стабильным благодаря тому, что есть возможность предоставить деньги друг другу. При этом необходимо соблюдать закон, все нюансы договорных отношений и остальные особенности этого удобного и практичного типа пополнения финансов. Благополучного вам процветания.

Нестеров А.К. Кредитование физических лиц // Энциклопедия сайт

Потребительский кредит является очень востребованным банковским продуктом. Нужно основательно подходить к процессу кредитования физических лиц и применять наиболее эффективные и современные методы при работе с каждым клиентом банка. В настоящее время кредитованием населения страны занимается большинство российских банков.

Особенности потребительского кредита

Кредит представляет собой отношения между кредитором и заемщиком, при котором кредитор передает заемщику деньги или вещи, а заемщик обязуется в определенный срок возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества.

Кредитование физических лиц – это вид кредитных отношений, когда банки предоставляют кредит частным заемщикам для приобретения товаров и услуг с рассрочкой платежа.

К потребительскому кредиту относятся все виды ссуд, которые предоставляются населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования и ипотечные ссуды.

Принципы кредитования физических лиц :

1. Возвратность
2. Срочность
3. Дифференцированность
4. Обеспеченность
5. Платность
6. Целевое назначение кредита

Особенности потребительского кредита :

1. Договорной режим отношений между кредитором и заемщиком регулируется кредитным договором;
2. дифференцируется в зависимости от объекта кредитования;
3. Срок погашения задолженности должен быть меньше срока использования приобретаемых товаров, работ, услуг (в противном случае, использование потребительского кредита нецелесообразно для заемщика);
4. Целевое использование потребительского кредита требует контроля со стороны кредитора (использование нецелевых кредитов нецелесообразно для заемщика);
5. Разнообразие видов потребительских кредитов: на приобретение товаров, работ, услуг, на строительство, на приобретение недвижимости, на текущие нужды, на образование и т.д.;
6. Потребительский кредит предназначен в целом для удовлетворения потребительских нужд населения, кредитование физических лиц не ограничивается только товарами, работами, услугами;
7. Кредитование физических лиц осуществляется в денежной и товарной форме;
8. Подвижность потребительского кредитования – если обеспечением кредита выступает совокупность ценностей или денежных средств, то он относится к обычному банковскому кредиту, если в качестве обеспечения заемщик предоставил недвижимое имущество, то ссужаемый капитал принимает форму ипотечного кредита;
9. Кредитование физических лиц имеет форму прямого или косвенного кредита: в первом случае договор заключается между банком и заемщиком, во втором – существует посредник в виде торгового предприятия;
10. По своей сути объектом кредитования физических лиц являются затраты, связанные с удовлетворением личных потребностей заемщиков.

Риски кредитования физических лиц

Кредитование физических лиц являются достаточно эффективным способом повышения степени удовлетворения потребностей населения, однако, обратная сторона этого в повышении долговой нагрузки населения.

При недостаточной физические лица могут попасть в сложную ситуацию из-за своих кредитных обязательств.

Учитывая изложенные риски кредитования физических лиц, следует отметить, что оно не только приближает отложенный спрос, но и может привести к негативным последствиям для заемщиков. Однако, кредитование физических лиц позволяет увеличивать объемы продаж у предприятий, что ведет к росту производства при достаточно развитой системе потребительского кредитования.

Таким образом, очевидна дихотомия кредитования физических лиц.

Основные формы потребительского кредитования :

• Товарная форма кредитования физических лиц включает кредиты на предметы длительного пользования.
• Расчетная форма функционирует при оплате с кредитной карты в пределах установленных банком лимитов.
• Возобновляемые ссуды относятся к так называемым револьверным формам кредитования физических лиц. Например, .
• Персональные ссуды – это форма кредитования физических лиц на индивидуальных условиях (банк предоставляет специальные опции, определенный график возврата ссуды, снижает первоначальный взнос, увеличивает срок предоставления ссуды и т.п.). Сюда относятся автокредитование, кредит на ремонтные работы в квартире, образовательный кредит.

Современные банки предлагают большое количество видов кредитов, и с каждым днем появляется все больше новых программ с более гибкими условиями. Поэтому прежде чем брать кредит, очень важно, чтобы ваша информация была свежей, только так вы сможете подобрать для себя наиболее выгодный вариант. Также вы должны понимать, что от вида займа зависят во многом ваши условия, и каждый будет иметь свои индивидуальные особенности.

Все кредиты делятся на две группы.

1. К первой относятся те, которые выдает банк, обязательно имеющий на это лицензию Центрального Банка РФ. Основное имущество банков - это депозиты вкладчиков. Именно за счет этих денег банк может выдавать на любую сумму. Процентная ставка по кредиту чуть выше ставки по депозиту. За счет этой разницы банки имеют прибыль.
2. Второй вид – это , которые вам могут выдавать иные финансовые организации, которые не регулируются банковским правом. Эти организации заносятся в Государственный реестр МФО и их деятельность регулируется законодательством о микрофинансовых организациях. МФО выдают займы за счет собственных средств, поэтому их процентные ставки выше, чем в банках, а сроки кредитования меньше. Самыми популярными среди населения являются займы, денежные средства которых зачисляются клиента. Не менее востребованы .

Классификация банковских кредитов

По направленности кредитования

Все кредиты имеют две направленности, либо они направлены на потребление, либо на производство.

• Производственный . Если вы берете деньги для того, чтобы в последующем вложить их в производство, предположим, вы будете строить гостиницу или открывать кафе или развивать уже имеющийся бизнес, вам следует брать производственный кредит. Второе название такого кредита - .
• Потребительский . Если вы собираетесь потратить полученные деньги на удовлетворение своих потребностей (покупку каких-либо товаров или услуг), тогда вы будете брать .

По срокам кредитования

Все виды кредитов отличаются своими сроками, вы можете взять деньги на короткий, средний или длительный период. Период может начинаться от 3 месяцев и до 25 лет.

По обеспечению

• Целевые . Если вы решили купить автомобиль, вы будете брать автокредит, для покупки квартиры - ипотеку.
• Нецелевые . Если вы берете деньги на какие-либо нужды без указания цели, чаще всего это потребительский кредит, он будет считаться нецелевым.

При нецелевой программе денежные средства банк выдает заемщику; при целевой программе банк переводит средства продавцу.

Кредит по целевой и нецелевой программам выдается только деньгами - национальной или любой зарубежной валютой, наличными на руки; либо безналично - путем перечисления на счет продавца.

По принципу предоставления клиентам

• – для ведения бизнеса: синдицированный займ; ипотечный кредит; займы на пополнение оборотных средств.
• – потребительский, который подразделяется на: ; кредит; ссуды; ссуды ; оформление пластиковой .

О классической системе кредитования

Существует кредитная линия, когда банк устанавливает клиенту, основываясь на его потребностях, денежный лимит, напрямую зависящий от суммы банковского кредита. Средства снимаются клиентом несколько раз. Кредитную линию для бизнеса может оформить и юридическое лицо.

Для физических лиц кредитная линия открывается в виде кредитной карты.

Основные виды кредитов для физических лиц

1. Кредит на оплату услуг позволяет расплачиваться за такие услуги, как электричество, кабельное телевидение, воду, газ, телефон и т.п. Чтобы воспользоваться им для начала вы должны внести средства на депозит, особенно если у вас плохая кредитная история. Это послужит гарантией вашей платежеспособности. Иногда, имея хорошую кредитную историю, можно не вносить депозит, потому что кредитная компания, предоставляющая услуги, будет уверена в вашей платежеспособности.
2. Денежные кредиты – когда банки или финансовые организации выдают наличные средства для покупки товаров и услуг. Такие кредиты могут выдаваться под залог или без него (обеспеченные или необеспеченные). Обеспеченный кредит – это тот, который выдается под некоторое залоговое имущество. В большинстве случаев такие кредиты выдаются через банки.
3. Кредит в рассрочку означает, что вы оплачиваете какую-то вещь за определенный период времени. При этом, как правило, подписывается контракт, в котором оговаривается сумма, которую необходимо платить каждый месяц. Платежи, как правило, производятся равными суммами в течение срока действия кредита, который может быть разным. Вещь, которую вы при этом покупаете, является как бы залогом за кредит. В последнее время широкую популярность приобрели так называемые , при помощи которых можно совершать покупки в магазинах-партнерах в рассрочку за счет заемных средств.
4. Кредитные карты являются одним из самых популярных и самых удобных видов кредита. Можно иметь кредитные карты от розничных магазинов, банков и других предприятий.

Дополнительная информация

Кредит может предусматривать первоначальный взнос и не предусматривать. Процентная ставка может быть конкретной цифрой и плавающим процентом. Самые дорогие в обслуживании – .

Лимит кредитования устанавливается в зависимости от финансовых возможностей физического или юридического лица, которые будут выплачивать задолженность. Разные банки предлагают разные кредитные ставки на разные суммы.

Из всего выше сказанного следует, что от вида кредита будет зависеть его стоимость и рассмотрение банка на его выдачу. Поэтому следует сделать правильный выбор.

Существует банковская тайна – засекреченная информация о юридических и физических лицах, которые получили кредит. К такой засекреченной информации относится информация о деятельности и финансовом положении клиента, личные данные, банковские счета клиента, а также информация о клиентах, которые прекратили сотрудничество с банком. Нарушение банковской тайны приводит к юридической ответственности. При фиксации любого нарушения физическое или юридическое лицо имеет полное право подать иск в суд на банк.

Прежде чем подписать необходимо внимательно с ним ознакомиться. Подписывать только в том случае, если вы согласны со всеми разделами договора.

При оформлении целевых и нецелевых займов в иностранной валюте финансисты советуют обращать внимание на плавающую процентную ставку, зависящую от курса на валютном рынке. У ссуды в рублях ставка фиксированная – это выгодно. Но нужно учитывать, что многие российские банки вправе менять годовую кредитную ставку или же сумму оплаты. Это - своеобразная лазейка, и она отражена в договоре.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter .

На сегодняшний момент вопросы, где получить кредит, какую разновидность лучше выбрать, в каком банке наиболее выгодные условия кредитования и погашения, набирают все большую и большую популярность.

И немудрено – ведь без денег прожить нельзя, и граждане ищут способы, где получить денежные средства на самые разнообразные нужды с выгодными условиями возврата.

Что это такое

Кредит физическим лицам – это определенная сумма денежных средств, выдаваемая банком частному лицу, для реализации определенных целей (целевой кредит) или просто на потребительские нужды (нецелевой кредит).

Кредит выдается под определенные проценты, из которых и складывается конечная переплата по полученному займу. Заемщик обязан ежемесячно уплачивать платежи, предусмотренные кредитным договором.

Порядок уплаты, сроки и необходимые суммы всегда указываются в самом главном документе, регламентирующем правоотношения между банком и заемщиком – кредитном договоре.

Суммы кредитов физическим лицам могут быть различными. Средняя минимальная сумма составляет порядка 15000 рублей. Максимальные размеры кредитов могут доходить и до 30 млн. рублей (в случае ипотеки) и до 10 млн. рублей (в случае потребительского кредита).

В основном, кредиты физическим лицам делятся на следующие разновидности:

• потребительские;
• автокредиты;
• ипотека;
• рефинансирование;
• образовательные.

Отдельные банки предоставляют и другие виды целевых кредитов. Наиболее подробную информацию по действующим предложениям каждого банка на территории РФ по кредитам физическим лицам можно получить на нашем сайте.

Цель данных кредитов

У всех видов кредитов существует одна, наиболее важная цель – удовлетворить потребности обратившегося клиента в приобретении какой-либо материальной ценности или просто на текущие расходы.

Поскольку кредиты делятся, в основном, на потребительские (нецелевые), ипотеку и автокредитование, соответственно можно выделить следующие цели:

Нельзя не выделить другие разновидности кредитов, которые предоставляются не всеми банками. В частности, можно выделить образовательный кредит, который можно получить в Сбербанке.

Заемщик, воспользовавшийся данным предложением, получает возможность оплатить свое обучение в средних и высших профессиональных заведениях.

Другими словами, цель таких кредитов – выделение банком денежных средств для оплаты обучения клиента в различных учреждениях образования.

Как правило, рефинансирование предоставляется на более выгодных условиях, чем уже действующие кредиты. Цель таких кредитов – выделение банком средств на оплату заемщиком кредитов, полученных в других банках.

Каждый вид кредита направлен на реализацию какой-либо цели (кроме нецелевых). Банки стараются предоставлять клиентам наиболее гибкие продукты, позволяющие выгодно реализовать какую-либо цель. Для этого и создано деление кредитов на определенные разновидности.

Рейтинг банков по кредитам физическим лицам

Как уменьшить платежи

Если заемщику стало трудно оплачивать ежемесячные платежи по взятому кредиту, то можно воспользоваться некоторыми способами для их уменьшения.

Первый способ – ходатайствовать перед банком о реструктуризации кредита. Реструктуризация – это возможность, предоставляемая банками, для уменьшения суммы ежемесячного платежа путем увеличения срока кредитования или предоставления кредитных каникул.

Для проведения реструктуризации необходимо обосновать банку, с чем связана необходимость проведения данной процедуры. Причин может быть несколько:

• увольнение с работы;
• смерть близкого родственника;
• повышение курса иностранной валюты (если займ выдан в иностранной валюте), при этом доходы заемщика в национальной валюте не изменились;
• другие причины.

В реструктуризацию также входят:

• возможность увеличения срока кредитования и, соответственно, суммы ежемесячного платежа (минус – более длительный срок кредитования увеличит и переплату по кредиту);
• возможность отсрочить платежи (при отсрочке платежей, обычно, проценты все равно приходится выплачивать, ведь отсрочка предоставляется по основному телу кредита, но не по начисляемым процентам).

Зачастую банки идут навстречу клиентам и, при уважительности причин, позволяют провести реструктуризацию.

Второй способ заключается в получении кредита на рефинансирование в другом банке. Смысл таких кредитов оправдан, если условия по ним выгоднее, чем по уже действующим кредитам. Рефинансирование – достаточно эффективный способ снизить ежемесячный платеж.

Третий способ – погашать кредит с опережением графика платежей. Такой метод будет действенен, если схема погашения является классической.

Для кредитов с ежемесячными равными (аннуитетными) платежами такой способ не подойдет, так как платежи будут все время фиксированными – уменьшится лишь срок кредитования.

Уголовная ответственность за невозврат

Законодатель в действующем Уголовном Кодексе закрепил , предусматривающую уголовную ответственность для физических лиц при неоплате кредита, если уже имеется соответствующее решение суда о взыскании кредиторской задолженности.

Ответственность может принимать следующие формы:

• штраф до 200000 рублей или другого заработка осужденного за период до 1,5 лет;
• обязательные работы до 480 часов;
• принудительные работы до 2 лет;
• арест до 6 месяцев;
• лишение свободы до 2 лет.

Из смысла данной статьи следует, что ответственность наступает только в случае, если заемщик может исполнить обязательства (то есть получает достаточный ежемесячный доход или располагает эквивалентным имуществом), но не исполняет их (см. УК РФ).

Также в суде должно быть доказано, что данное преступление совершалось с прямым умыслом, т.е. заемщик специально осуществлял процедуру невозврата кредита (см. УК РФ).

Отметим, что ответственность по данной статье возникает только, если заемщиком был нанесен крупный ущерб банку из-за соответствующей неоплаты кредита – более 2250000 рублей.

В некоторых случаях, если заемщик не производит оплату кредита, предоставив при этом в банк ложные сведения о своей неплатежеспособности, может наступить уголовная ответственность по УК РФ, которая предусматривает максимальное наказание в виде ареста на срок до 4 месяцев.

Кредиты физическим лицам – универсальный инструмент, позволяющий гражданину быстро получить денежные средства на различные покупки, строительство, ремонт или просто на личные нужды.

Банки предоставляют огромные возможности, разнообразные условия и гибкие процентные ставки – заемщику остается лишь выбрать наиболее привлекательное предложение.

Видео: Кредитование физических лиц

1. Определение, суть и разновидности кредитования физических лиц

Банки - особый вид предпринимательской деятельности, связанной с движение ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением .

Кредитные организации в процессе осуществления своей основной деятельности в сфере обращения, так или иначе, принимают непосредственное участие в процессе и воспроизводственного характера, так как своей работой создают условия для того, чтобы произведенные во время материального производства блага дошли до своего непосредственного конечного потребителя. Так как все банки еще являются и институтом обмена, то на них в обязательном порядке влияют все фазы воспроизводства. Следовательно, банковская деятельность позволяет решить многие вопросы, без которых само функционирование экономики было бы поставлено под вопрос.

Одной из основных функций все банков является и кредитная. Она тесно граничит с приемом денежных средств во вклады и депозиты. Это обусловлено, прежде всего, тем, что выдать кредит будет просто невозможно, если на то нет соответствующей свободной суммы. А средства привлекаются именно посредством депозитов (по большей части). Таким образом, можно говорить о более чем тесной взаимосвязи между активными и пассивными операциями банков. Между ними должно непременно сохраняться относительное равновесие. В противном случае финансовая устойчивость кредитной организации будет сильно подорвана угрозой банкротства. Если будет ликвидировано хотя бы одно из данных направлений существования банка, то это будет приравнено и к автоматической ликвидации самой организации. В данной работе боле подробно будет рассмотрено одно из этих направлений - кредитование физических лиц.

По мере развития экономических отношений в целом, внедрялись и инновации в кредитную систему. Понятие кредита расширялось, ровно, как и его функции. Сегодня нет единого определения кредита. Но его можно вывести самостоятельно, приняв за основу выводы большинства экономистов.

Банковский кредит (от лат. creditum - ссуда, долг) представляет собой экономические отношения, во время которых банки предоставляют клиентам денежные средства .

Все кредиты обладают рядом общих принципов, которые в обязательном порядке присущи каждой из операций данной разновидности:

· срочность;

· возвратность;

· платность;

· обеспеченность.

Срочность кредита - это обязательство заемщика вернуть денежную сумму займа в строго определенный для этого срок. Временная определенность закрепляется посредством кредитного договора. Соблюдение этого принципа гарантирует достаточное обеспечение общественного воспроизводства финансами, а также темпы его роста и объемы. Помимо всего этого, строгое соблюдение принципа срочности кредита повышает степень ликвидности банка. Другие заемщики также получают возможность получить кредит.

Возвратность кредита отличает кредит от остальных категорий товарно-денежных отношений. Согласно этому принципу, та сумма, которую на определенных условиях получает от банка заемщик, в обязательном порядке должна быть возвращена кредитной организации.

Платность кредита значит, что за пользование заемными средствами клиент банка обязан уплатить ему соответствующее вознаграждение, которое определяется процентной ставкой. Её размер указывается в кредитном договоре и заранее оговаривается с заемщиком. Процентная ставка по кредиту также является и его ценой. Принцип платности стимулирует деятельность предприятий, чтобы те максимизировали свою работу и могли вовремя и полностью погасить не только основной долг, но и проценты по нему. Для банка платность кредита является гарантией того, что он не только сумеет погасить убытки, связанные с выплатой процентов по размещенным депозитам, но еще и получит прибыль.

Обеспеченность кредита - это возможность банка снизить риски по возможному непогашению кредита в установленный срок и в полном размере, включая причитающиеся ему проценты. В качестве обеспечения могут выступать разного рода материальные ценности (в том числе движимое и недвижимое имущество), ценные бумаги, поручительство третьих лиц (как физических, так и юридических), страхование кредита. Все это оформляется соответствующим договором - залога или поручительства.

В случае возникновения спорной или конфликтной ситуации, когда заемщик не имеет возможности уплатить кредит и проценты по нему, банк в судебном порядке отчуждает у него имущество, переданное в залог, или же взыскивает долг с поручителей.

Классификация все кредитных операций имеет несколько ступеней. В общем плане все кредиты в зависимости от срока погашения подразделяют на следующие виды:

· краткосрочные (до 1 года);

· среднесрочные (от 1 года до 3 лет включительно);

· долгосрочные (свыше 3 лет).

Стоит также отметить, что в других странах эта классификация имеет несколько иные временные границы. В США:

· краткосрочные (до 1 года);

· среднесрочные (от 1 года до 6 лет включительно);

· долгосрочные (свыше 6 лет).

В Великобритании:

· краткосрочные (до 3 лет);

· среднесрочные (от 3лет до 10 лет включительно);

· долгосрочные (свыше 10 лет).

Во Франции:

· краткосрочные (до 1 года);

· среднесрочные (от 2 лет до 7 лет включительно);

· долгосрочные (свыше 7 лет).

Более подробная классификация содержится в одном из документов российского законодательства и базируется на банковских счетах второго порядка и срока, на который был предоставлен кредит:

· 2-7 дней;

· 8-30 дней;

· 31-90 дней;

· 91-180 дней;

· 181 день - 1 год;

· 1-3 года;

· свыше 3 лет;

· до востребования;

· овердрафт .

Стоит отметить, что в случае с кредитованием физических лиц преобладают кредиты сроком от 31 дня. Все, что меньше, уже выдается, как правило, юридическим лицам и другим кредитным организациям.

Понятие кредита также существенно отличается и от определения ссуды. Последняя предусматривает пользование материальными ценностями и денежными средствами в безвозмездном порядке. А принципы, на которых базируются все кредиты, исключают такую возможность по определению.

Система кредитования основана на трех основополагающих элементах:

· субъектах кредита;

· обеспечении кредита;

· объектах кредитования.

Эти элементы не могу рассматривать исключительно по отдельности, так как только их совокупность обеспечивает эффективность деятельности кредитной организации. Они должны дополнять друг друга и составлять единую слаженную систему. Если попытаться её разорвать, то это может привести в скором будущем к банкротству организации.

Кредиты могут быть также разовыми и многократными (открывается кредитная линия). Первые выдаются для того, чтобы удовлетворить какие-либо потребности клиента банка, которые возникли на данный момент. Во втором случае заключается соглашение или договор, согласно которому заемщику предоставляется возможность получать и соответственно использовать заемные денежные средства на протяжении заранее согласованного и обусловленного временного периода при соблюдении некоторых условий. При этом кредитная организация имеет полное право ограничить клиента в размере займа. Эта возможность реализуется путем включения в договор определенных дополнительных условий.

Современная кредитная система характеризуется наличием одного такого важного принципа, как договорная основа. На этом основании все кредитные операции в обязательном порядке оформляются путем заключения между двумя сторонами данной финансовой сделки кредитного договора. В нем прописываются все конкретные условия кредита.

Банковский кредит и его роль в развитии экономики

банковский кредит финансирование экономика Факторы, влияющие на состояние и тенденции развития долгосрочного банковского кредитования, могут быть разделены на внешние и внутренние. К внешним относятся факторы...

Депозиты физических лиц, как основа банковских ресурсов на примере Сберегательного банка

Для банков вклады - это главный вид их пассивных операций и, следовательно, основной ресурс для проведения активных кредитных операций. Под пассивными понимаются такие операции банков...

Существуют различные способы отдачи капитала в ссуду,или виды кредитов. По отношению к участию банка (кредитной организации) вкредитовании оно возможно в двух формах (рис. 1...

Значение и перспективы развития кредита в России

Конечно, кредитование в России, в частности потребительское, намного отстает от развитых стран. В первую очередь потому, что в нашей стране такой вид кредитования появился намного позже, чем в других странах, но это не единственная причина...

Исследование кредитных программ для реализации автомобилей, проблемы их развития

Приобретение автомобиля уже давно перестало быть проблемой. Даже если не хватает средств, стать владельцем новой или подержанной машины достаточно просто. Для этого нужно воспользоваться услугами многочисленных банков...

Организация кредитования в "Россельхозбанке"

Организация кредитования клиентов в российских банках на примере ОАО "Сбербанк России"

Коммерческий банк в развитой рыночной экономике способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг...

Организация кредитования физических лиц коммерческими банками в Республике Беларусь

В соответствии с Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 декабря 2003 года "Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата" с учетом изменений и дополнений от...

Организация, оформление и учет потребительского кредитования в кредитных организациях

Безусловно, важным условием кредитного договора является сумма кредита. Именно ее размер во многом определяет степень риска, принятого на себя банком и клиентом при выдаче кредита, и размер выплаты по кредиту...

Основы кредитования населения

В качестве кредитополучателей (поручителей) могут выступать дееспособные физические лица - граждане Республики Беларусь, иностранные граждане и лица без гражданства...

Отношения банков с физическими лицами по привлечению ресурсов и предоставлению кредитов

В современной экономической литературе существует множество подходов к классификации кредитов физических лиц. Например, по мнению отдельных экономистов, кредиты населению подразделяются на ипотечные и потребительские...

Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России

Роль и значение потребительского кредитования

Система кредитования физических лиц в банковской сфере Российской Федерации

Рассмотрим содержание указанных принципов и целевое назначение кредита применительно к кредитованию физических лиц. Возвратность кредита, не зависимо от этапов движения ссуженной стоимости -- всеобщее свойство кредита...

Современное состояние и перспективы развития ипотечного кредитования в России

Ипотека (от греч. хрпиЮкз (hypotheka) -- заклад) -- одна из разновидностей залога, способа обеспечения кредитных обязательств, при котором кредитор удовлетворяет свои требования к должнику путём реализации имущества, заложенного должником...