Что значит капитализация процентов на счете. Что такое капитализация вклада

Среди депозитных продуктов Сбербанка особое место занимает вложение денежных средств с капитализацией вклада. Такой вариант подразумевает начисление сложного процента по депозиту. Это решение подходит не всем, а только тем вкладчикам, которые не планируют ежемесячно снимать полученную прибыль.

Что значит капитализация вклада в Сбербанке?

Под капитализацией вклада следует понимать регулярное начисление процентов на общую денежную сумму, имеющуюся на счету вкладчика. То есть банк начисляет процент на тот вклад, который клиент решает внести на свой счёт. Затем проценты перечисляются на этот же самый счёт, увеличивая общую сумму депозита. В следующий раз процент начисляется уже не на первоначальный взнос денежных средств вкладчика, а на общую сумму, которая числится на его счету.

Процент начислений увеличивается по мере постепенного накопления денег. Таким образом, клиент действительно может заработать деньги на капитализации вклада. Но он должен учитывать все нюансы, выбрав для себя оптимальный вариант вложения.

Особенности капитализации в Сбербанке

Сбербанк России разработал для своих клиентов множество вариантов вкладов с разными условиями. Даже располагая минимальной свободной суммой денег (1000 рублей), человек может открыть депозит и получать пассивный доход. Но чтобы зарабатывать, необходимо вникнуть в нюансы договора.

Клиент должен понимать, что основное условие капитализации вклада в Сбербанке - это запрет на снятие денежных средств до конца истечения срока, прописанного в договоре. Они остаются неприкосновенными в любом случае. Положив депозит в банк, человек должен забыть об этих средствах на определённое время.

Виды капитализации

Существует несколько видов капитализации вклада. Они различаются сроком, через который начисляются проценты.

1. Ежемесячная - это значит, что срок начисления процентов на денежные средства клиента составляет 1 календарный месяц.
2. Ежеквартальная - каждые 3 месяца происходит начисление процентов на сумму, хранящуюся на счёту банка.
3. Ежегодная - проценты по вкладу начисляются лишь 1 раз в год.
4. Договорная - сроки начисления процентов оговариваются индивидуально. Это может быть полугодовая капитализация, еженедельная или даже ежедневная.

Чем чаще будет происходить начисление, тем прибыль вкладчика будет быстрее расти. Наиболее популярным видом является ежемесячная капитализация.

Выгода от капитализации вкладов в Сбербанке

Капитализация вклада - это отличный вариант для тех, кто планирует сохранить свои свободные денежные средства в неприкосновенном виде, положив на банковский счёт. При этом человек ещё и получает доход от своих средств. Главным минусом является то, что располагать накопленной суммой можно только в конце срока. До его истечения пользоваться начисленными процентами нельзя, ведь на них также будет насчитываться прибыль.

Если для клиента важно постоянно получать доход от своих денежных средств, то вклад с капитализацией - это не самый выгодный вариант. Существуют депозиты с более высокими процентными ставками. При этом не нужно ждать 1-3 года прежде, чем можно будет воспользоваться этими деньгами.

Доходность

На процентную ставку и общую доходность депозита влияет несколько факторов:

• сумма вклада (после 100 000 руб. в Сбербанке она возрастает, а далее - после 400 000 и 700 000 руб.);
• валюта, в которой открыт депозит;
• срок вклада (более длительный период значит более высокую процентную ставку);
• способ, которым был открыт вклад (если сделать это самостоятельно через интернет-банкинг, то прибыльность повысится).

Калькулятор вкладов с капитализацией от Сбербанка

В Сбербанке есть несколько вариантов вкладов с капитализацией. Они различаются по таким статьям, как сроки, ставки и возможность совершения приходно-расходных операций.

Капитализация без вклада

Не все хотят производить сложный расчёт, выбирая лучшие условия заработка. К тому же ограничения по снятию своих средств нравятся не каждому человеку. Сбербанк предлагает альтернативный вариант - капитализация без вклада. Клиент может открыть в Сбербанке дебетовую карту «Социальная». По ней ежемесячно начисляется 3,5% на неснижаемый остаток по счёту.

Здравствуйте! В этой статье мы поговорим о сложных процентах в банковских вкладах, или иначе – об их капитализации.

Сегодня вы узнаете:

1. Что такое капитализация процентов по вкладу;
2. Как самостоятельно рассчитать прибыль по вкладу с капитализацией;
3. Как выбрать наиболее выгодную процентную ставку;
4. Как открыть счет с капитализацией.

Что такое капитализация банковского вклада

Один из популярных во все времена и среди всех слоев населения способ сбережения средств – открытие банковского дебетового счета. Но что значит капитализация вклада и как этим пользоваться, знают далеко не все.

Практически каждый банк готов предложить частным клиентам два вида накопительных вкладов:

• Проценты по договору начисляются на отдельный счет, где обособленно накапливаются, а сумма основного депозита остается неизменной.
• Проценты присоединяются к «телу» вклада, увеличивая таким образом сумму для вычисления дальнейших накоплений.

Капитализация вклада (или капитализация банковских процентов) – добавление начисленных процентов по вкладу к основной сумме. На такую дополнительную сумму в дальнейшем тоже начисляются проценты. Эту систему еще называют «сложный процент по вкладу».

Сумма начисляемых сложных процентов растет с каждым периодом капитализации.

Для примера представим, как будет увеличиваться сумма вклада, открытого 5 июня 2017 года, с ежемесячной капитализацией по тарифу 7% годовых.

Без капитализации вклад на таких же условиях изменялся бы следующим образом:

Как видно из примера, итоговая сумма за полгода не сильно отличается у вклада с капитализацией и без нее. Но если речь идет о долгосрочных вложениях, то капитализация – это выгодно. О способах извлечения прибыли из сложных процентов мы поговорим далее.

Преимущества вкладов с капитализацией

Как мы уже убедились выше, капитализация позволяет нарастить вклад эффективнее, чем стандартное начисление процентов.

В чем же выгода капитализации для вкладчиков:

1. Сумма вклада растет быстрее благодаря «сложным процентам», и скорость роста постоянно повышается на протяжении всего срока депозита.
2. Рассчитать капитализацию можно без специальных знаний экономики. Система начисления процентов прозрачна и доступна каждому через специальные формулы и онлайн-калькуляторы.
3. во вклады с капитализацией окупаются при долгосрочном договоре. Если цель вклада – заставить свободные деньги работать, и есть возможность подождать несколько лет, то такой вклад – весьма доступное и простое решение задачи.

Расчет капитализации

• PV – начальная сумма вклада;
• r – годовая процентная ставка;
• m – количество начислений процентов в год (например, если капитализация происходит ежеквартально, m будет равно 4);
• n – количество лет, на которое открывается вклад.

Получается, что если мы открываем вклад на 150 000 рублей, под 7% годовых, с капитализацией раз в месяц, через 2 года мы получим: 150000*(1+0,07/12) 12*2 = 172 335 руб.

Другой, более углубленный, вариант этой формулы: PV*(1+rj/100К) n , где новые переменные это:

• j – количество дней в сроке, за который начисляются проценты;
• К – количество дней в году;
• Степень n – количество капитализаций на протяжении всего договора.

Используя те же исходные данные, мы получим: 150000*(1+7*30/100*365) 24 = 172 335 руб.

По сути, обе эти формулы, как и некоторые другие, встречаемые в банках, абсолютно равнозначны. Названия переменных тоже могут отличаться, но сам принцип соотношения процентной ставки и частоты начисления сложных процентов остается неизменным.

К ним относятся:

• Онлайн-калькуляторы;
• Приложения банковских калькуляторов для смартфонов;
• Специальные калькуляторы вкладов для Windows.

НДФЛ и ставка рефинансирования

В поисках наиболее высокого процента по вкладу не стоит забывать о возможном превышении ставки рефинансирования. Если ставка по депозиту превысит рефинансирование + 5%, то с превышающей порог разницы будет удержан (35%).

Например, сумма вклада 200 000 руб., ставка по вкладу 16% годовых. Ставка рефинансирования – 10%.

16% > 15%, а значит банком будет удержан НДФЛ.

За один год прибыль по вкладу составит 32 000 руб. Максимальный доход, необлагаемый налогом – 30 000 руб. С разницы между этими значениями будет удержано 35%, в нашем примере это 700 руб.

Сроки капитализации вкладов

Условия капитализации каждого конкретного вклада описываются в договоре, заключаемом между банком и клиентом.

Например, капитализация может производиться как раз в день или в неделю, так и раз в год или полгода. В России крайне сложно найти надежные вклады с капитализацией чаще чем раз в месяц, поэтому можно сказать, что подобная частота существует только в теории.

Ежедневная капитализацияобеспечивает максимальную скорость роста сложных процентов, а вместе с ними и суммы вклада. Но в российских банках такая частота практически не встречается.

Чем чаще происходит капитализация, тем большую выгоду получит вкладчик. Убедимся в этом на примере вклада, открываемого 1 июля 2017 года на год с изначальной суммой 50 000 рублей, под 6% годовых.

Эффективная процентная ставка по вкладу

Под этим определением понимается такая ставка по вкладу, которая даст одинаковую доходность по вкладу с капитализацией и без нее. Очень важно уметь определять эффективную процентную ставку, чтобы объективно сравнить предложения разных банков и разных тарифов.

Понятно, что у двух вкладов с одинаковыми сроками капитализации наиболее выгодным будет тот, у которого выше процентная ставка.

Но если предложения отличаются не только процентами, но и сроками, а также наличием или отсутствием капитализации, то удобнее всего будет привести их к одному знаменателю по формуле: (1+R/m) m -1 , где:

• R – процентная ставка по договору;
• m – число периодов капитализации в год.

Пример. Через год после открытия вклада на 150 000 рублей под 7% с ежемесячной капитализацией, мы получаем 150000*(1+0,07/12) 12 = 160 785 руб.

Какой должна быть процентная ставка, чтобы нарастить за год такую же сумму, но без капитализации? 160785/150000=1,0719-1 = 0,0719, а иначе говоря, 7,2%.

Вывод: в нашем примере вклад с капитализацией под 7% годовых выгоднее, чем вклад под 7,1% без капитализации.

Как открыть вклад с капитализацией: пошаговая инструкция

Открыть вклад с капитализацией достаточно просто. Как говорится, «любой каприз за ваши деньги». Банки охотно принимают на хранение сбережения граждан, но не всегда предлагают взамен выгодные условия. О том, как обдуманно подойти к открытию депозита и не допустить ошибок, мы расскажем далее.

Этап 1. Выбор банка.

Сегодня перед вкладчиками стоит поистине широкий выбор банков. Многие прогрессивные компании предлагают оформить вклад онлайн, даже жителям других городов.

Прописка и географическая доступность банка перестали быть значимыми параметрами. Поэтому выбор банка для открытия депозита теперь базируется на других характеристиках.

К ним относятся:

• Рейтинги банка;
• Отзывы об учреждении;
• Его финансовое положение.

Поможет в выборе сайт Банки России (banki.ru) – там можно найти много полезной информации по каждому банку, зарегистрированному на территории РФ.

Не каждый банк осуществляет страхование вкладов. Если банк участвует в государственной программе страхования и совершает взносы в специальный фонд, то в случае его закрытия, или отзыва лицензии, клиентам будут возвращены их вложенные средства.

На первом этапе можно остановиться на нескольких банках с наилучшей репутацией, а далее приступать к изучению их предложений по вкладам.

Этап 2. Выбор вклада.

При выборе вклада необходимо сравнить несколько предложений по:

• Процентным ставкам (чем больше – тем лучше);
• Срокам капитализации (чем чаще – тем лучше);
• Срокам размещения средств (на какой срок вы готовы отказаться от использования сбережений);
• Валюте тела вклада и начисляемых процентов (иногда основной вклад остается в рублях, а проценты начисляются в валюте согласно текущему курсу);
• Наличию пролонгации (продление срока вклада);
• Возможностям пополнения и снятия, досрочного закрытия (пополняемые вклады способны принести еще больше дохода, а для долгосрочных вложений не лишней будет возможность частичного снятия средств без потери процентов).

Ранее мы уже упоминали расчет эффективной процентной ставки, который позволяет привести несколько разных вкладов к одному знаменателю.

Рассмотрим еще один, немного отличающийся, вариант этой формулы: (1+R/100/m) m/n -1 .

Обозначения переменных мы оставили теми же:

• R – годовая процентная ставка по договору;
• m – количество капитализаций в год;
• n – количество лет.

Пример. Фактический процент по вкладу на год с ежемесячной капитализацией по 6% годовых и начальной суммой в 110 000 рублей, будет равен (1+6/100/12) 12/1 -1 = 1,062-1 = 6,2%

Этап 3. Открытие счета.

Когда банк и тариф выбраны, можно брать с собой сбережения и отправляться в банк. Определяя сумму вклада, будьте осмотрительны и не отдавайте в банк весь свой капитал.

Большинство тарифов не допускает безболезненного преждевременного снятия наличных.

Из документов понадобится только паспорт, все остальные бумаги оформляются уже в банке. Предварительно список документов можно уточнить в самом банке, так как каждая организация имеет право вносить свои правки в порядок оформления вклада.

Договор с банком необходимо тщательно проверить перед подписанием:

• Верно ли указаны паспортные данные;
• Совпадают ли условия, сумма и порядок начисления процентов с оговоренными ранее;
• Может ли банк самостоятельно изменять процентную ставку;
• До какого числа действует договор и предусмотрена ли автоматическая пролонгация.

Сейчас многие банки предлагают возможность открытия вклада онлайн. Условия такой услуги можно уточнить на сайте банка или у его операторов.

Подводя итоги, назовем несколько советов, которые помогут новичкам не потеряться при открытии капитализируемого вклада:

1. Проверяйте эффективную процентную ставку . Не всегда то, что называет «выгодным» реклама и коммерческие предложения, является таковым на самом деле. Формулу, по которой можно произвести расчет, мы приводили ранее в нашей статье, но также можно воспользоваться и онлайн-калькулятором.
2. Не так важен высокий процент, как надежность банка .
3. Внимательно читайте договор и обращайте внимание на «подводные камни» . Всевозможные комиссии (за смс-оповещение, за онлайн-банк), автоматическое продление вклада на невыгодных для вас условиях и так далее. Не обо всем менеджеры в банке охотно скажут сами.
4. Объективно оценивайте свои финансовые возможности . Если капитал не понадобится в ближайшие несколько лет, есть смысл заключать долгосрочный договор с приятными процентами. Если же такой уверенности нет – не помешает подстраховка в виде возможности досрочного закрытия счета без потери процентов.

Топ-7 банков со вкладами с капитализацией

В заключение предлагаем вам подборку банков, предлагающих лучшие вклады с капитализацией:

1. Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР) . Основан в 1990 году, головной офис в Екатеринбурге. Максимальная ставка по вкладам для частных лиц – 11%. Все денежные вклады застрахованы.
2. Банк Корпоративного Финансирования (БКФ) . Основан в 1993 году. Вклады частных лиц и предпринимателей участвуют в программе страхования. Договор по вкладу можно досрочно расторгнуть через полгода и при этом не потерять проценты.
3. Сбербанк . Самый известный и, пожалуй, самый надежный банк. Именно он выплачивает страховку по вкладам банков-банкротов. Большая часть акций Сбербанка принадлежит государству, что и дает ему такую стабильность. Его отделения можно найти даже в самых маленьких городах и селах России.
4. Московский кредитный банк . Основан в 1992 году. Изначально его деятельность была направлена исключительно на столицу и область, но сейчас, благодаря интернету, границы его влияния расширились. Предлагает в рублях и в . За состоянием вклада можно следить с помощью специального мобильного приложения.
5. Банк «Открытие» . Один из крупнейших частных банков. Основан в 1993 году как «НОМОС-Банк», в «Открытие» переименован только в 2013 году. Вклады в среднем под 7-8%. Есть вклады, которые можно открыть без посещения офиса и отслеживать их состояние онлайн.
6. ВТБ24 . Дочернее предприятие банка ВТБ, основан в 2000 году. Процентные ставки до 8%. На сайте банка есть удобный калькулятор, который позволяет быстро рассчитать прибыль по каждому вкладу.
7. Бинбанк . Основан в 1993 году, головной офис находится в Москве. На сайте банка достаточно выбрать валюту вклада, сумму и срок, а система сама составит наглядную таблицу начисляемых процентов по каждому вкладу. В том числе есть и мультивалютные тарифы.

Как правильно капитализировать проценты по вкладу? Что это такое и где открыть вклад? Ответим на эти вопросы и разберем с примером ежемесячный доход по вкладу.

Сложный процент – эффект прибавления накопленных процентов к основной сумме, в следующем периоде происходит начисление процентов на проценты, что позволяет увеличить доход.

Капитализация процентов – процесс прибавления начисленных процентов к сумме вклада. В следующем периоде проценты начисляются уже на итоговую сумму, которая складывается из суммы вклада и процентов за предыдущий период. Периодичность выплаты определяется договором и отличается в разных депозитах.

На итоговую доходность вклада влияют несколько параметров, на которые стоит обратить внимания при выборе депозита и заключении договора:

• Ставка
• Условия капитализации
• Срок размещения
• Возможность пролонгации
• Минимальный размер вклада

Валютные вклады имеют меньшую процентную ставку, чем депозиты в рублях. Это стоит учитывать при выборе банка и подходящей программы вклада.

Капитализация вклада – это процесс увеличения изначальной суммы на сумму начисленных процентов. При начислении процентов в следующем периоде проценты начисляются на первоначальную сумму вклада, в таком случае проценты не учитываются.

Капитализация вклада, как правило, происходит в день закрытия вклада, указанный в договоре. Если в условиях прописана возможность пролонгации, и вкладчик не истребовал сумму депозита и проценты, то вклад продлевается на еще один период

Капитализация вкладов: пример

Формула расчета дохода по депозиту при капитализации выглядит так:

T – итоговая сумма на момент закрытия депозита

p – первоначальная сумма

r – годовая процентная ставка

n – количество расчетных периодов (ежемесячно – 12, ежеквартально – 4, ежегодно – 1)

m – количество лет

Допустим, вкладчик хочет разместить свои денежные средства в размере 500 000 рублей на депозите в банке под 7% в год, сроком на 12 месяцев с ежемесячной капитализацией.

Расчет дохода по месяцам:

Важно сохранять документы , полученные в банке при открытии вклада, до закрытия депозита и выплаты всех процентов.

Депозиты в банках, имеющих лицензию, застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов. Если банк лишают лицензии или наступает иной страховой случай (введение временной администрации, санация и т.д.), то АСВ возместит вкладчикам сумму депозита вместе с процентами.

Размер застрахованных средств ограничивается суммой 1,4 млн. рублей.

Если вы не хотите заниматься расчетом процентов, то в интернете на сайтах большинства банков есть онлайн-калькуляторы для расчета процентов.

Периодичность начисления процентов

Есть несколько вариантов капитализации процентов:

• Ежегодная капитализация – проценты начисляются ежегодно. Такой вариант используется при долгосрочных депозитах.
• Ежеквартальная капитализация – проценты перечисляются на счет каждые 3 месяца.
• Ежемесячная капитализация – проценты начисляются на сумму вклада каждый месяц. Такой вариант наиболее распространен среди банков и пользуется спросом у вкладчиков.
• Ежедневная капитализация – сумма вклада увеличивается на размер начисленных процентов каждый день. Данный вариант не используется российскими банками.

Становится понятно, что чем чаще происходит капитализация процентов, тем больше будет итоговый доход по вкладу за счет сложного процента. То есть при прочих равных (процентная ставка, срок размещения, размер депозита), вклад с более частой капитализацией в перспективе окажется более доходным. Но банки учитывают эту и особенность, поэтому процентная ставка у вкладов с частой капитализацией меньше.

Какой банк выбрать для капитализации вклада?

На данный момент большинство банков привлекают на депозит средства населения. В связи с этим возникает неопределенность при выборе банковской организации и условий вклада.

Топ 5 банков по количеству кладов

Сбербанк

Вклад «Сохраняй Онлайн »

• Ставка: от 4,05% до 5,50%
• Минимальная сумма: 1 000 ₽
• Срок: от 1 месяца до 3 лет

ВТБ24

Вклад «Выгодный »

• Ставка: от 3,10% до 7,10%
• Минимальная сумма: 30 000 ₽ (при открытии через интернет-банк) или 100 000 ₽ (через отделения)
• Срок: 3 месяцев до 5 лет
• Капитализация: ежемесячно

Россельхозбанк

Вклад «Доходный »

• Ставка: от 6,25% до 7,30%
• Минимальная сумма: 3 000 ₽
• Срок: от 1 месяца до 4 лет
• Капитализация: в конце срока или ежемесячно

Газпромбанк

Вклад «Сбережения »

• Ставка: от 5,9% до 6,4%
• Минимальная сумма: 15 000 ₽
• Срок: от 3 месяцев до 3 лет
• Капитализация: в конце срока

Альфа-банк

Вклад «Победа+ »

• Ставка: от 5,44% до 6,23%
• Минимальная сумма: 10 000 ₽
• Срок: от 3 месяцев до 3 лет
• Капитализация: ежемесячная капитализация или выплата на счет с возможностью снятия

Заключение

При выборе нужно определиться, важно ли для вкладчика ежемесячно получать доход от вклада или максимизация доходности стоит на первом месте.

Вклады с ежемесячной капитализацией будут наиболее интересны для клиентов банка при долгосрочном размещении депозита. В таком случае сумма может быть довольно внушительной.

Любой девиз насчет того, что «деньги должны работать на себя» знаком всем банкам и их вкладчикам. Только вот доход от случая к случаю у вкладчиков получается разный – кто-то заработал на хранении собственных денег в банке предостаточно, а кто-то очень мало.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Связано это с множеством фактором и одним из них является именно наличие или отсутствие капитализации.

Если она есть по условиям банковского предложения, то выгода для клиента будет расти, если такая опция отсутствует, то и доход будет меньше, чем с ней.

Нужно более обстоятельно разобраться, что это такое – капитализация, как работает такой механизм, по какой схеме такие проценты выплачиваются по вкладу и какие в данном случае есть недостатки и достоинства.

Что это такое

Капитализация счета вклада – это проценты, которые банк выплачивает вкладчику на уже начисленные проценты по договору.

Это значит, что сначала определяются ставки по вкладу, они прописываются в договоре, а затем, на них сверху еще идет начисление капитала.

Обычно ставки вместе с капитализированными процентами принято называть – «номинальными процентами» по вкладу.

Они всегда представлены в таблице ставок как величины, большие на 0,5-2%, а то и более, в зависимости от условий банка.

И это все причисляется к основной сумме депозитного счета. Можно сказать, что капитализация – это один из механизмов увеличения ставки по депозиту.

Каждому банку хочется иметь таких клиентов, у кого есть денежные сбережения в больших суммах на счетах, которыми может банк воспользоваться для своих целей. А для этого таких клиентов нужно еще найти.

Привлекают банки свободные капиталы от клиентов именно путем различных заманчивых предложений.

И одним из таких предложений является именно капитализация процентов – доход на выставленные по вкладу проценты. Сами проценты могут быть простыми и сложными (дисконтными).

Существует 5 видов капитализации, которые практикуют в своей деятельности банки, когда предлагают депозиты вкладчикам:

• одномоментная;
• каждодневная;
• ежемесячная;
• ежеквартальная;
• ежегодная.

Чем эти механизмы отличаются между собой и в чем их смысл, следует рассмотреть в специальной таблице.

Особенности разных видов капитализации:

Обратите внимание! При составлении условий договора по вкладу у сотрудника банка следует всегда уточнять, на что именно будут делаться начисления капитализации – только лишь на проценты вклада, или на проценты и саму сумму вклада тоже.

Потому что некоторые банки под «телом» вклада подразумевать могут разные вещи. Для одних – это только проценты депозита, а другие допускают, что это может быть и сама сумма вклада и уже начисленные на него процентные ставки.

Как это работает

Возникает вопрос: «За что банк платить дополнительные проценты вкладчику?». Ответ очень простой: «Банк выплачивает процент капитала по вкладу за то, что клиент доверил свою собственность на хранение банку, который, в свою очередь, может на время размещения денег на счете распорядиться суммами вкладчика внутри банковской деятельности».

Таким образом, финансовые учреждения пускают денежки клиентов в оборот до тех пор, пока не наступит срок окончания размещения финансов на счете и пора уже отдавать назад, на счет клиента его деньги. За то, что банк попользовался собственностью клиента, он и платить последнему процент надбавки.

Пример расчета

Для расчетов пригодится специальная формула, так называемых «сложных процентов», по которой обычно всегда банковские сотрудники и определяют доход с капитализации того или иного вклада:

Под годовым процентом по депозитной программе сейчас следует понимать именно дополнительный процент, выполняющий функцию капитализации.

Теперь по формуле сделаем расчет по следующим условиям задачи:

1. Вкладчик готов положить на депозитный счет изначально 200 000 российских рублей.
2. Срок размещения – 1 год (365 дней).
3. Ставку по вкладу банк определил – 10%.
4. В результате вкладчику получит в конце года доход в размере 20 000 рублей.

Теперь по формуле рассчитываем ежемесячный прирост доходности от начисления процентов капитализации: 200 000 руб.*31 месяц: 365 дней*0,1 капитализирующих процентов = 1699 руб.

Если нужно наглядно увидеть размеры сумм с капитализированных процентов по каждому месяцу в году, то ниже представлена для этого таблица с разбивкой по месяцам.

Суммы капитализации по месяцам, которые выставляются в случае расчетов по условиям задачи, где суммой вклада изначально были 200 000 рублей:

Все суммы капитализированных процентов, указанные в таблице, будут дополнительно причисляться с основной сумме процентов по депозитному соглашению, которая по условиям задачи составляет 20 000 руб.

Чем больше срок размещения вклада, тем больше будет расти доход. Так, при продлении договора еще на один год, сумма дохода будет удваиваться в конце 2-го года.

Порядок уплаты процентов капитализации на счете по вкладу

Начислять такие проценты банки могут в разном порядке, но всегда выбирается для одного договора, какой-то один способ выплат.

Всего существует три основных метода, как выплачиваются доходные проценты клиенту:

1. Один раз в год.
2. Один раз в квартал.
3. Один раз в месяц.

Направляют суммы дохода на определенные счета, которыми могут быть:

• клиентский текущий счет другого банка;
• клиентский текущий счет этого же банка, где открыт вклад;
• депозитный счет, открытый на имя клиента, с причислением процентов к сумме вклада;
• клиентский карточный счет другого банка;
• клиентский карточный счет этого же банка (карта может быть привязана к депозитному счету).

Обратите внимание! В условиях договора обязательно должно быть прописано, что ни величина ставки, ни порядок выплаты процентов меняться не должен в течение всего срока действия соглашения.

То есть, какую ставку изначально банк определил и прописал в договоре, такая весь год и должна быть (даже если она плавающая, тогда просто указывается график выплат с градацией ставок). Также и порядок выплат должен быть, таким, каким его определили стороны в договоре.

Плюсы и минусы

Преимущества механизма накопления капитала за счет дополнительных процентов заключаются в следующих факторах:

1. Увеличение доходности клиента за счет дополнительной прибыли – процентов капитализации.
2. Получение пассивного дохода – клиент не прилагает особых усилий, чтобы заработать такие деньги. Ему платят за временную аренду его денежных средств.
3. Годовой процент существенно увеличивается при долгосрочных вкладах, особенно, если сравнивать с первоначальной ставкой.
4. У клиента есть возможность выбрать, подключать капитализацию, или нет.
5. Тем клиентам, которым не нужно периодическим снимать деньги с вклада, достаточно накапливать, чтобы в конце срока получать свои средства с большой выгодой.

А вот к недостаткам следует отнести некоторые другие нюансы, на которые обязательно следует обратить внимание еще до подписания договора с банком об открытии депозита:

1. Очень часто по вкладам с капитализацией не предусматривается опция расходных операций.
2. Льготное расторжение договора раньше срока встречается редко. Скорее всего, досрочное прекращение соглашения привлечет перерасчет процентов, и вкладчик получит обратно свои деньги без дохода.
3. Ставки для вкладов с капитализацией понижены на 0,5, 1, 1,5 или 2 порядка, поэтому не всегда выгодно оформлять депозит с капитализацией, если без нее все равно получаются проценты такими же. Например, ставка без дополнительного капитала была – 9,5%, с капитализацией – 8,8%, плюс – дополнительный процент капитала – 0,3%. Выходит, что без капитализации выгоднее оформить вклад потому, что разница в пользу срочного вклада без этого «бонуса» составила – 0,4%.
4. Если вклад оформлен на 2 года и более, то есть большой риск отзыва лицензии у банка при нестабильной ситуации в стране. А это грозит бюрократической волокитой из-за получения страховки. Благо, что она хоть вообще есть.
5. Иногда банк может схитрить, и проценты капиталов станет начислять в валюте, которая отличается от валюты денежных средств, размещенных на счете вкладчиком. Если такое обнаружится до подписания договора, то от сделки лучше вовсе отказаться.
6. Для тех клиентов, которые рассчитывают время от времени снимать прибыль, а не накапливать годами, долгосрочность вклада с ограничениями по снятию попросту не устраивает.

Большим минусом таких вкладов является отсутствие для клиента возможности частично снять какие-то суммы для себя. Банку нужны средства клиента для временного пользования, поэтому он не разрешает их снимать весь период вклада, или часть периода.

Если, вдруг, случится какое-то происшествие или по каким-либо причинам срочно вкладчику понадобятся его деньги, то ему придется досрочно закрывать вклад.

Но часто при досрочном закрытии таких вкладов, где изначально было отказано в расходных операциях, теряются проценты.

Вкладчик попросту вернет собственные средства, но при этом потеряет практически все начисленные ранее за период размещения проценты.

Поэтому специалисты всем предполагаемым вкладчикам рекомендуют взвесить все «за и против» сразу, прежде чем соглашаться на условия банка.

Поэтому предлагаем учесть эти советы и применить в своей практике, если вы будущий вкладчик:

1. Рассчитайте максимально точно свои возможности так, чтобы не приходилось снимать суммы со счета долгосрочного вклада в течение срока его действия.
2. Если вы не уверенны в собственных финансовых возможностях на ближайшее время, тогда лучше оформить вклад с капитализацией на короткий срок – не дольше чем на 1 год.
3. Сравнивать продукты банка придется в любом случае. Иначе есть риск упустить свою выгоду, когда мимо вас «пройдет» какой-то достойный продукт или акция.
4. Обязательно обращайте внимание на надежность финансовой организации и рейтинг, который ей присваивают профессиональные аналитики.
5. Пользуйтесь не только калькуляторами в онлайн режиме, которые выложены на официальном портале банк, но еще и бесплатными телефонными звонками или чатом на сайте компании для подробных консультаций и уточнений по расчетам доходности.

Подытоживая все, что было сказано ранее, стоит отметить, что если есть по условиям вклада капитализация, то это может обозначать, что банк планирует воспользоваться вашими средствами для увеличения собственных оборотных средств.

4.5 (90%) 2 vote[s]

Самый популярный среди россиян способ хранения денег - банковские депозиты. Это действительно самый удобный и надежный способ для хранения денег на небольшой период. В этой статье мы подробно разберем вопрос с капитализацией вклада, что это такое и стоит ли выбирать такой вариант.

1. Что значит капитализация вклада или процентов

Капитализация - это добавление к основной сумме вклада уже выплаченного дохода. Или говоря простыми словами - это реинвестирование процентов.

Капитализация вклада позволяет увеличивать итоговую доходность. Эффект этого увеличения более всего заметен на длительном отрезке времени.

Примечание

В нашей статье вклад означает то же самое, что и "депозит".

Банки предлагают несколько вариантов частоты выплаты капитализации процентов

• ежемесячно (чаще всего)
• ежеквартально (реже)
• ежегодно (в случае срока от года)

Большинство депозитов, которые предлагают банки не имеют в своем составе услугу по капитализации. Обычно такая возможность в среднем есть лишь у каждого четвертого банковского предложения.

В информации о вкладе с капитализацией может также указывается "эффективная процентная ставка", давайте узнаем что это такое.

2. Что такое Эффективная процентная ставка

Эффективная процентная ставка - это процент, на который реально увеличиться вложенная сумма по окончанию срока

К примеру, есть заявленная в договоре ставка 12% годовых с ежемесячным добавлением процентов к сумме вклада. По факту за год мы заработаем 12.68%, значит эффективная процентная ставка составит 12.68%, т.е. она больше базовой на 0.68% благодаря тому, что на ранее выплаченные суммы также начисляются проценты.

Благодаря капитализации вклада реализуется сложный процент . В статье "как рассчитать проценты по вкладу " Вы можете более подробно ознакомиться с этим понятием. Рассмотрим таблицу с примерами.

3. Сложный процент по вкладу - примеры

Приведем расчёты с разными сроками и процентами, чтобы наглядно понять разницу.

Ниже представлена таблица с примерами различных сроков вкладов и ставок. В каждом случае включена опция ежемесячной капитализации процентов

Как мы и говорили выше, чем больше срок депозита, тем более заметен эффект сложного процента.

4. Формула капитализации вклада

Существует несложная формула для подсчета капитализации вклада (сложных процентов):

К = S x (1 + r/m) n

• К – общая сумма, которую получит клиент по окончанию договора;
• S – первоначальная сумма вложения;
• r – годовая процентная ставка;
• m – количество периодов начисления за год (чаще всего 12);
• n – срок;

5. Что выгоднее: вклад с капитализацией или без нее

Предложения банков с капитализацией процентов имеют чуть меньше ставку, чем без нее. К примеру, 7% обычная ставка и 6.7% с капитализацией.

Что выгоднее? Уточнить эффективную процентную ставку можно у сотрудника банка и сразу понять, что выгоднее. Но скорее всего это будет плюс/минус одинаковая сумма.

Чаще всего депозиты с ежемесячными начислениями позволяют снимать часть этой суммы, что иногда очень важно для вкладчика. Поэтому стоит ориентироваться на этот момент: будете ли Вы снимать проценты или же у Вас нет такой необходимости.

Похожие записи: