На сколько процентов повысят кредиты. ЦБ разъяснил​ банкам условия повышения ставок по выданным кредитам

О том, что ипотека переживает сегодня нелегкие времена, говорится много и с выражением. Банки ужесточили требования к потенциальным клиентам, повысили ставки по кредитам. Известны случаи, когда «почти заемщики», уже прошедшие андеррайтинг и одобренные займодателем, получали отказ в самый последний момент – прямо в день сделки.

Данная статья является справочно-информационным материалом, вся информация в ней представлена в ознакомительных целях и носит исключительно информационный характер.

Но есть у происходящего и светлая сторона. Она состоит в том, что со всеми описанными проблемами сталкиваются потенциальные клиенты – те, кто только собирается брать ипотеку. А вот положение граждан, уже являющихся заемщиками, стабильнее: они платят строго в соответствии со своим кредитным договором. Грозит ли что-нибудь им – с этим вопросом мы и решили разобраться.

«Трое из ларца», неодинаковые с лица
Все ипотечные заемщики оказались сегодня поделенными на три группы. Первая – те, чьи кредиты номинированы в иностранной валюте . Согласно официальным данным ЦБ, в январе 2014 года курс доллара находился в интервале 32,66 - 35,24 руб., сегодня же он заметно превышает 60. Получается, что при неизменном размере долларового платежа эти люди отдают сегодня почти в два раза больше рублей, чем год назад – при том, что рублевые зарплаты никто особенно и не думал повышать. Валютные заемщики стали нынче самой известной (хотя известность эта из числа тех, которых врагу не пожелаешь) категорией плательщиков – об их проблемах и акциях рассказывают СМИ, кипит интернет…

Вторая категория – те, у кого в договоре указана плавающая ставка . О ней наш портал подробно писал несколько лет назад – можно ознакомиться здесь: « ». Применительно к сегодняшней теме скажем лишь, что банк в данном случае имеет совершенно законное право повысить процент по кредиту – если увеличился соответствующий макроэкономический индикатор.

И, наконец, третья группа – самая, к счастью, многочисленная. Плательщики, чья ипотека номинирована в рублях и при этом с фиксированной ставкой . Они сегодня оказались в очень выигрышном положении: если в договоре написано «13% годовых», они и будут платить именно этот процент. Даже несмотря на то, что ключевая ставка ЦБ сегодня -15% и при выдаче новых кредитов сегодня действуют совсем другие реалии.

Закон на страже
Попробуем теперь разобраться, на чем базируется столь приятное для рублевых заемщиков положение вещей. Прежде всего, это закон «О банках и банковской деятельности» (ФЗ №395-1 от 02.12.1990). В ст. 29 сказано, что «по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом» . «Законодательство исходит из того, что размер платы за кредит – существенное условие, подлежащее согласованию сторонами, - разъясняет эту норму Оксана Мягкова, юрист отделения вторичного рынка агентства «Азбука жилья» . – Банк не вправе в одностороннем порядке менять процентные ставки. Исключения могут предусматриваться федеральным законом или договором с клиентом».

«Данный запрет был установлен в марте 2010 года, - сообщила « » Елена Любименко, начальник юридического департамента банка ИТБ . – Его появление объясняется активным повышением банками ставок в период кризиса 2008-2009 годов. Теперь повышение ставки по кредиту, выданному гражданину, возможно только в том случае, если это прямо установлено кредитным договором». Такой вариант мы уже рассматривали – это упоминавшаяся в первой главе нашего повествования плавающая ставка. Еще одна возможная ситуация, о которой рассказывает Елена Любименко, – ставка может быть увеличена в случае просрочки возврата части кредита. Но это тоже должно быть предусмотрено кредитным договором.

«Согласно последним изменениям в законодательстве, банки категорически не имеют права изменять процентную ставку, что было довольно распространено ранее, - подводит итог Сергей Козлов, руководитель кредитного департамента СДМ-Банка . – За последние два года было сделано довольно много на законодательном уровне в области защиты интересов физических лиц при контакте с банками, особенно в части кредитования. Банки не имеют права менять существенные условия кредитного договора, включая ставку. Ранее банки шли на хитрости: навязывали различные виды страховок, указывали часть цифр мелким шрифтом, который никто не читает, и многое другое. В настоящее время законодательно регламентирована форма договора: его формат, оформление, даже шрифт. Заемщик видит не только реальную ставку, но и все расходы, которые он понесет – то есть полную картину его финансовых обязательств перед банком».

«Исключения» - это не здесь
Внимательное чтение уже упоминавшейся ст. 29 ФЗ-395-1 дало еще один любопытный результат: все строгие правила, защищающие права заемщиков, неизменно сопровождаются оговорками «за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом». Звучит не очень приятно и заставляет задуматься: что это за случаи такие? Не попадают ли в их перечень бешеный рост курс доллара, запрет кредитования на Западе и прочие «прелести», наблюдаемые нами в последний год?

Эксперты успокоили – нет, попадают. «Если почитать законы Российской Федерации, то практически в каждом пункте любого закона мы обнаружим эту оговорку – «за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом», - отмечает Дина Орлова, ведущий эксперт по кредитным продуктам портала «Банки.ру» . – Но никаких законов, предусматривающих увеличение банком процентной ставки в одностороннем порядке, в России нет. И внешние неблагоприятные условия не повлияют на процентные ставки по уже заключенным кредитным договорам. Включение в договор условий об одностороннем изменении условий договора рассматривается высшими инстанциями как дискриминация заемщика, который является заведомо более слабой стороной».

«Такие случаи не рассматриваются законом как обстоятельства непреодолимой силы, позволяющие пересмотреть условия предоставления кредита, - подтверждает Елена Любименко (ИТБ). – И учитывая имеющуюся на сегодня тенденцию по максимальной защите прав граждан, вряд ли будут установлены в ближайшее время. С точки зрения законодателя, банки – это субъекты предпринимательской деятельности, осуществляющие ее на свой страх и риск».

«Добровольность» настоящая
Еще в той же самой ст. 29 Закона «О банках…» обнаружилась любопытная деталь: там сказано, что ставка по кредиту может быть изменена «по договоренности с клиентом». Конечно, представить себе клиента, добровольно соглашающегося на повышение ему процентной ставки, как-то затруднительно. С другой стороны, в нашей стране имеются большие традиции «выкручивания рук», есть даже замечательное выражение (которое вряд ли поймут иностранцы) – «добровольно-принудительно». Не может ли случиться так, что банк предложит своему клиенту «совершенно добровольно» согласиться на повышение ставки? А возражаешь – тогда мы докопаемся до какой-нибудь детали (справку принес на два дня позже) и потребуем досрочного погашения кредита в течение недели?

Наши эксперты эти домыслы опровергли. Точнее говоря, ситуация возможна, но опять-таки только в том случае, если соответствующее условие внесено в кредитный договор. Дина Орлова («Банки.ру») обращает внимание на примечательный нюанс: возможность повышения ставки в случае непродления договора страхования заемщика. «Подавляющее большинство банков указывают: наша базовая ставка такая, а при отказе от личного страхования эта ставка увеличится на определенную надбавку, - говорит эксперт. – Но договор страхования заключается на один год, а потом заемщик обязан его перезаключать еще на год и так далее. В случае, если он этого не сделает, а именно не предоставит договор в банк вовремя, то ставка вырастет. Некоторые банки, правда, закрывают на такую просрочку глаза, другие ставку увеличивают, а после предоставления документов снижают ставку обратно. А есть банк, который при непредоставлении в срок документа о страховании увеличивает ставку сразу на шесть процентных пунктов! И больше не снижает, даже если договор в дальнейшем будет заключен!»

Реальная жизнь
Как всегда, мы поинтересовались у наших экспертов реальной ситуацией. Известно ведь, что практика иногда радикально расходится с теорией… Ответом снова было единодушное «нет» - по крайней мере, на сегодня.

«На рынке случаи, когда банк в одностороннем порядке поднимал бы ставку по ипотечному кредиту, сведены к минимуму, - говорит Сергей Козлов (СДМ-Банк). – У банков нет законодательных оснований для подобных действий». «Прецедентов, чтобы ставки были подняты для клиентов нашего агентства, не было, - подтверждает Наталья Шорина, исполнительный директор АН «Мегаполис-Сервис» (г. ) . – Во всяком случае, за последние пять лет точно. Не слышала я о таких повышениях и от клиентов других агентств».

«Мне неизвестны случаи, когда банк повысил процентную ставку по уже выданной ипотеке в настоящее время, - отмечает Дина Орлова («Банки.ру»). – Были случаи в 2008 году, когда ставки увеличивались на 2-3 п.п. по заключенным договорам… Сейчас некоторые банки пересматривают условия ипотеки, по которым принято положительное решение, но еще не оформлен кредитный договор. Это несколько неэтично, но на это банк, безусловно, имеет право».

Татьяна Крючкова, генеральный директор агентства Troika Estate , высказывает точку зрения, которая на первый взгляд отличается от приведенных выше. Эксперт отмечает, что ряд банков имеют право повышать ставки по ипотечному кредиту. «В Москве банки ведут себя лояльно, но это пока, а вот в региональных банках процесс по изменению ставок в одностороннем порядке уже начался», - говорит Татьяна Крючкова. Однако из дальнейших уточнений следует, что соответствующая возможность заложена в кредитные договоры. Так что – разовьем эту мысль дальше – если бы такого пункта не было, у банков не было бы и оснований увеличивать процент.

Резюме от портала
Как видим, плательщики ипотеки с фиксированным в договоре размером процентной ставки могут чувствовать себя сегодня спокойно. Но при одном условии: в договоре нет никакого упоминания о праве банка поднять платежи. Так что единственное, что тут можно порекомендовать, – это еще раз внимательно прочитать свой кредитный договор. На предмет того, чтобы понять, нет ли у банка возможности на чем-то вас поймать. И не дать ему такой возможности…

Мнения экспертов
Алексей Новиков, руководитель ипотечного центра компании Est-a-Tet:
Согласно закону, любое повышение ставки в одностороннем порядке незаконно, и в своей практике подобных случаев я не встречал. Единственный возможный вариант развития событий, когда по обоюдному согласию с заемщиком банк повышает ставку в случае просрочки платежей. Как правило, если заемщик временно не может выплачивать кредит или может делать выплаты только частично, вместе с клиентом банк ищет решение, одним из них может стать увеличение процентной ставки в счет отсрочки платежей.

Светлана Савичева, замдиректора кредитного потребительского кооператива «ДОМ» (г. Электросталь):
Незыблемость установленной ставки по ипотечному кредиту прописана в ст. 29 закона «О банках и банковской деятельности». Банк может повысить ставку в одностороннем порядке только в случае, если это предусмотрено договором. Разумеется, что при заключении такого договора заемщик может настоять, чтобы были прописаны условия, при которых банк имеет право повысить ставку, в случае если это не указано в договоре.

Денежные проблемы могут возникнуть у любого из нас. Принимая на себя кредитные обязательства, никто не думает о плохом, и большинство граждан честно собираются платить и погашать задолженность полностью. Когда проблемы с финансами уже возникли, некоторые заемщики начинают задумываться, нельзя ли хоть немного уменьшить проценты по существующему кредиту.

Начисление процентных ставок

1. Банковские риски.

В любом случае банковская структура понимает, что определенный процент клиентов не вернет долг. Если конкретный заемщик предоставляет меньше документов, особенно это касается бумаг, подтверждающих его платежеспособность, ему будет предложена завышенная процентная ставка.

2. Период кредитования.

Если заемщик желает получить кредит на длительный срок, банк рискует не получить занятные средства, из-за болезни, потери трудоспособности, увольнения с работы и наконец гибели клиента. Все кредитные договора со сроком кредитования менее 3 лет заключаются по меньшей процентной ставке.

3. Ключевые ставки Центробанка России.

Это те факторы, на которые клиенты влиять не могут. Но как раз для финансовых структур они наиболее важные.

Принимая во внимание все указанные выше факторы, банки могут увеличивать процентные ставки в каждом конкретном случае в зависимости от периода, на который выдается кредит и финансового положения клиента. Просрочки по платежам также влияют на размер процентов. Если заемщик хочет повлиять на величину процентных отчислений, одним из выходов может быть обращение в суд.

Судебный порядок уменьшения ставок по кредитам

Что же тогда можно отменить по решению суда? Например, штрафные санкции при расторжении кредитного договора или ненадлежащего исполнения клиентом возложенных на него обязательств. Подобная процедура достаточно сложная. Также возможно понижение процентных ставок по кредиту. Обычно такая мера применяется адвокатами, если банк решил подать на гражданина в суд из-за неуплаты долгов.

От заемщика потребуется представить суду доказательства того, что кредитная организации несколько завысила в его конкретном случае проценты за использование банковского кредита. Суд тщательно рассмотрит представленные ему материалы, и если процентная ставка действительно завышена, банку будет запрещено взимать такой высокий процент с должника. Однако заемщик будет обязан выплачивать проценты по новым, установленным ставкам рефинансирования.

На практике возникают ситуации, когда судья при изучении банковского договора может квалифицировать его как договор присоединения. Что это значит? Одна из сторон договора прописала определенные условия, например дополнительные платежи и услуги, ненужные клиенту. А вторая сторона не могла от них отказаться только потому, что они были прописаны как обязательные условия без присоединения которых договор не может быть подписан целиком.

Подобные соглашения по факту нарушают права клиента (присоединившееся стороны). Банк в ходе судебного процесса будет обязан судом изменить условия договора и понизить процентные ставки по кредиту.

Досудебные методы уменьшения процентных ставок

1. Реструктуризация долга.

2. Рефинансирование ссуды.

3. Погашение займа до окончания срока.

Наиболее действенным считается первый способ. Сотрудники банка могут войти в положение клиента, если тот вовремя сообщил им о возникших финансовых сложностях. Тогда для должника возможен пересмотр графика платежей, либо предоставление специальных «каникул» по кредиту. Однако для этого должны существовать действительно серьезные основания. Например, лишение заработка и проблемы с поиском подходящей работы, тяжелая болезнь, подтвержденная медицинскими справками.

Рефинансирование заключается в оформление нового кредита на более выигрышных условиях для клиента, чем старый. При этом стоит избегать подводных камней и тщательно изучать предложенные банком условия. Например, часто заемщика обязывают страховать свою жизнь. Не стоит соглашаться как такие дополнительные услуги, ведь тогда рефинансирование не будет иметь смысла, и никакой экономии не будет наблюдаться.

Алексей радуется: 12 ноября ему удалось получить кредит в российских рублях под 15% годовых, после чего – вложить деньги в новую машину. Прошло чуть больше месяца, и ключевая ставка стала 17 % и наш герой начал переживать, а не поднимет ли банк в одностороннем порядке ставку по его кредитному соглашению, попробуем разобраться.

Документ, регламентирующий порядок формирования и повышения процентной ставки по кредиту – это ФЗ №395-1 от 02.12.1990 «О банках…» . В соответствии со ст.29 указанного нормативного акта, если в кредитной документации прописана фиксированная ставка, то банкам не разрешается изменять ее в одностороннем порядке .

В то же время, Закон содержит отсылочную норму: изменения возможны, если это оговорено договором (как вариант «плавающая ставка», привязанная какому-то показателю допустим к ключевой ставке).

Согласно Письму ВАС РФ №147 от 13.09.2011 , банки при одностороннем внесении дополнений в договор, должны руководствоваться принципами «добросовестности и разумности». В тексте письма приводится история о том, как кредитная организация в одностороннем порядке в 2 раза повысила проценты по кредиту, после чего должник перестал переводить в адрес банка денежные средства.

Финансовое учреждение подало в суд на нерадивого заёмщика, его требования были удовлетворены в первой инстанции, но отклонены в кассационной. Однако речь идёт о событиях до 2012 года, когда о двукратном росте курса доллара никто не мог даже помыслить.

Так в каких случаях ставка может повышаться?

Итак, универсального ответа не существует: нужно внимательно прочитать договор кредитования и выяснить, прописана ли в нём возможность одностороннего изменения условий. Как правило, банки включают этот пункт в текст соглашения, но с оговорками. Чтобы дополнения к договору начали действовать, об этом должна быть уведомлена вторая сторона. Нельзя исключать и «ползучее» изменение процентной ставки: к примеру, раз в месяц.

Что же делать?

Если Вам звонят из кредитной организации и предлагают обсудить дополнительные условия, ни в коем случае не идите в банк. Мы также рекомендуем не принимать заказную корреспонденцию. Тот, кто «откосил» от армии, не испытает особых проблем в данной части. Пока Вы не уведомлены надлежащим образом об изменении условий, можете платить «по старому курсу». А любые нововведения банка мы рекомендуем обжаловать в суде.

Может ли банк поднять ставку по кредиту , уже действующему? Ознакомившись с данной публикацией, вы получите полный ответ на этот вопрос. Сразу скажу, что в общем и целом банкам запрещено увеличивать ставки по действующим кредитам, но есть целый ряд исключений из этого правила, о которых заемщику необходимо знать, чтобы избежать “приятных сюрпризов”.

Итак, основной закон, на основании которого осуществляют свою деятельность банки, называется “Закон о банках и банковской деятельности”. В России также действует “Закон о потребительском кредите (займе)”. Согласно этим законам, банкам запрещено повышать ставки по действующим кредитам в одностороннем порядке, кроме случаев, предусмотренных . Далее рассмотрим, какие это могут быть случаи.

Когда банк может поднять процент по действующему кредиту?

Кредиты с плавающей процентной ставкой. Во многих банках есть программы кредитования с плавающей процентной ставкой: в них ставка по кредиту привязывается к какому-то другому показателю, например, учетной ставке Центрального банка, ставкам LIBOR, и т.д.). В этом случае в кредитном договоре указывается, что ставка по кредиту составляет, например, учетная ставка ЦБ + 5% или 1,5 ставки LIBOR и т.д. Соответственно, если меняется базовый показатель – банк однозначно меняет и ставку по кредиту, как в сторону уменьшения, так и в сторону увеличения.

Неисполнение заемщиком своих обязательств. В том случае, если подобное прописано в кредитном договоре, банк может поднять ставку по кредиту. Например, может быть указано, что если заемщик нарушает сроки выплат более чем на 30 дней, то процентная ставка по кредиту увеличивается на 1%. Однако, на практике к такому прибегают редко: чаще начинают начислять штрафы и пеню, т.к. юридически подобные начисления проще обосновать.

Непродление договора страхования. Один из частных случаев неисполнения заемщиком своих обязательств. Если кредит выдан под залог (например, или ), то кредитным договором в большинстве случаев предусмотрено обязательное страхование предмета залога/ипотеки в пользу банка. Заемщик страхует предмет залога ежегодно, и каждый год обязуется перезаключать договор страхования до момента полного погашения кредита. Если залог остается незастрахованным – это повышает риски банка, поэтому в такой ситуации он может поднять процентную ставку (это условие должно быть зафиксировано в кредитном договоре).

Инфляция и девальвация как повод. Ранее мне приходилось видеть кредитные договора, в которых было указано, что банк имеет право увеличить процентную ставку по кредиту в случае превышения уровня нацвалюты определенной отметки. Подобные риски причислялись к числу форс-мажорных обстоятельств, на основании которых банк мог односторонне изменять условия договора, в т.ч. и процентную ставку. Сейчас подобные условия были бы очень спорными с юридической точки зрения, но имейте в виду, что может быть и такое.

Решение суда. Если по каким-то причинам банк подал в суд на заемщика, среди требований банка есть увеличение процентной ставки по кредиту, и суд считает это требование обоснованным, выносит соответствующее решение, то это является поводом, чтобы банк увеличил ставку по действующему кредиту.

Реструктуризация кредита. Допустим, заемщик ходатайствует о проведении , банк и заемщик согласовывают схему реструктуризации, и одним из условий банк называет повышение процентной ставки по кредиту. Если заемщик соглашается с этими условиями, и подписывает дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором, помимо изменения графика погашения, содержится пункт об увеличении процентной ставки, далее начинает действовать новая ставка.

Согласие сторон. В любых других случаях, если увеличение ставки по кредиту происходит не в одностороннем порядке, а по договоренности между банком и клиентом, о чем стороны подписывают дополнительное соглашение к кредитному договору.

Как вы видите, существуют случаи, когда банк может увеличить ставку по кредиту, поэтому всегда внимательно изучайте условия кредитного договора, чтобы знать, на что вы соглашаетесь, и чего нельзя допускать для таких повышений.

В заключение хочу отметить, что снижать ставку по действующим кредитным договорам банкам не запрещено законодательно, и они вправе это делать даже в одностороннем порядке. Только, конечно же, такие случаи вряд ли вообще имеют место.

Сайт – это место, где вы можете бесплатно повысить свою финансовую грамотность и найти ответы на множество вопросов финансово-экономического характера. Присоединяйтесь к числу наших постоянных читателей и просвещайтесь! Увидимся на страницах сайта!

Ставки по потребительским кредитам Сбербанка снизились впервые за почти год, другие крупные банки готовы последовать его примеру. Аналитики объясняют это решение избыточной ликвидностью в банковском секторе и улучшением экономической ситуации

Фото: Екатерина Кузьмина / РБК

«Комплексное решение»

С 16 мая Сбербанк снижает ставки по потребительским кредитам на 1,1-4,1 п.п., объявила директор департамента розничных нетранзакционных продуктов Сбербанка Наталья Алымова в ходе конференц-колла в понедельник. Теперь диапазон ставок по обеспеченным кредитам составляет 14,9-22,9% (ранее 16,5-25,5%), по кредитам без обеспечения — 15,9-23,9% (ранее 17,5-26,5%), говорится в официальном сообщении банка.

Экономика в целом готова к снижению ставок, сказано в сообщении Сбербанка. «Более того, снижение ставок в экономике и на финансовых рынках уже идет даже при неизменной ключевой ставке ЦБ. Сбербанк отвечает на эту тенденцию комплексным решением, снижая ставки не только по вкладам, но и по кредитам», — отмечается в официальном сообщении.

В последний раз Сбербанк значительно снижал ставки по потребительским кредитам в июне 2015 года. Тогда он корректировал ставки после резкого повышения в декабре 2014 года. Осенью 2014-го диапазон ставок по кредитам с обеспечением составлял от 16,5 до 24,5%, а по кредитам без обеспечения — от 17 до 25,5%, уточнила представитель пресс-службы Сбербанка Анастасия Вахламова.

Снижение ставок как по кредитам, так и по депозитам — это общая тенденция, которая больше связана с переходом к профициту ликвидности в банковском секторе, говорит аналитик Fitch Александр Данилов. C инфляцией это тоже связано, отмечает он, но опосредованно. «При снижении инфляционных ожиданий у людей больше склонность сберегать, и банки могут позволить снижать ставки по депозитам не теряя вкладчиков», — говорит Данилов. С учетом снижения ставок по депозитам Сбербанк может позволить себе снизить ставки по кредитам и при этом сохранить маржу, добавляет он. По мнению эксперта, ставки могут также снизить и остальные банки, но, вероятно, в меньшей степени.

Аналитик НРА Карина Артемьева добавляет, что еще один фактор такого решения Сбербанка — это ожидание снижения ключевой ставки. «Пока оно не произошло, но высказывания монетарных властей склоняются к тому, что рано или поздно это произойдет», — говорит она.

В Сбербанке отмечают увеличение интереса к потребительскому кредитованию по сравнению с прошлым годом. «Сбербанк за первый квартал 2016 года выдал потребительских кредитов на сумму 156 млрд руб., что в три раза больше аналогичного показателя прошлого года (52 млрд руб.)», — такие данные приводятся в пресс-релизе. По мнению Данилова, резкий всплеск кредитования, который может возникнуть на фоне снижения ставок, особенно в потребительском сегменте, представляет угрозу, так как может разогнать инфляцию, что в свою очередь способно привести к очередному витку роста ставок. «Так что очень важно соблюсти баланс, чтобы этого не произошло», — добавляет аналитик.

Не только Сбербанк

Сбербанк не единственный банк, снижающий или планирующий снизить ставки по кредитам. Пять из 15 опрошенных РБК банков — Газпромбанк, «ХМБ Открытие», Московский кредитный банк, Альфа-Банк и Бинбанк — также готовятся понизить ставки. Московский кредитный банк снизит ставки на 1-3 процентных пункта с 23 мая. «Минимальная ставка по потребительскому кредиту для наших зарплатных клиентов составит 16%», — сказали в пресс-службе МКБ.

Газпромбанк в ближайшее время планирует снизить ставки по потребительским кредитам на 0,5 п.п., а также снизить ставки по ипотеке для отдельных категорий заемщиков, сказали в пресс-службе ГПБ.

Бинбанк рассматривает возможность снижения ставок по потребительским кредитам в течение второго квартала 2016 года, но будет смотреть на рыночные условия, сказали в банке. В «ХМБ Открытие» также готовятся снизить ставки, но сообщить подробности отказались. В Альфа-банке заявили, что кредитная организация планирует в ближайшее время снижение ставок с учетом анализа рынка.

Некоторые банки снизили ставки по кредитам еще в апреле. Так, Промсвязьбанк снизил ставки по всем программам потребительского кредитования в среднем на 2 процентных пункта, говорится в ответе пресс-службы на запрос РБК. Росбанк также снизил ставки по некоторым продуктам, а по некоторым наоборот, повысил.

В ВТБ24 и розничном подразделении ВТБ (бывший Банк Москвы) готовы снизить ставки для населения, только если Банк России снизит ключевую ставку. Об этом сказал во время конференц-звонка заместитель президента — председателя правления ВТБ Герберт Моос.

В Россельхозбанке, Юникредитбанке и Райффайзенбанке не ответили на запрос РБК.

ЦБ не торопится

Снижение ключевой ставки в нынешних условиях не привело бы к росту реальной экономики России. Такое мнение в ходе обсуждения в Госдуме выразил первый зампред ЦБ Дмитрий Тулин.

«Если бы мы считали, что наша политика является излишне жесткой и она убивает реальный сектор и душит ростки экономического роста, мы бы, наверное, с большей степенью вероятности выбрали иную траекторию движения ключевой ставки. Мы полагаем, что в настоящих условиях снижение ключевой ставки не привело бы к росту реальной экономики», — сказал Тулин (цитата по «Интерфаксу»).

По мнению Тулина, главное — не поспешить со снижением ключевой ставки.

«Нам кажется, что стабильная ставка такая (11%) — это уже нормализация, мы хотим просто тренд такой обеспечить, плавный и постепенный, который бы соответствовал условиям равновесия и гармонии экономических интересов и общества», — отметил зампред ЦБ (цитата по «РИА Новости»).

29 апреля совет директоров Банка России в шестой раз оставил ключевую ставку на уровне 11%. В ЦБ полагают, что снижение процентных ставок в экономике продолжится даже при неизменной ключевой ставке. Следующее заседание по вопросам денежно-кредитной политики, где, возможно, будет принято решение по ключевой ставке, ЦБ проведет 10 июня.

Старший аналитик по банковскому сектору «Атон» Михаил Ганелин говорит, что на решение ​банков повлияли как избыточная ликвидность, так и позитивные ожидания по инфляции и общее постепенное улучшение экономической ситуации. Теперь банкам надо стимулировать кредитование, которое сейчас сокращается, отмечает он.

Рост рублевой ликвидности в банковском секторе напрямую связан с дефицитом федерального бюджета, который Минфин финансирует из Резервного фонда. «В 2015-2016 годах Федеральное казначейство и субъекты РФ стали гораздо активнее размещать средства на депозиты, что является одним из источников притока ликвидности в начале календарного года», — говорится в материалах, подготовленных ассоциацией региональных банков «Россия». Как пояснил аналитик из Райффазенбанка Денис Порывай, эта денежная масса идет в банковский сектор. Но в прошлом году эти деньги не привели к появлению профицита ликвидности, потому что банки использовали их на погашение долгов перед ЦБ, говорит аналитик.

Снизить ставки — не значит выдать

Впрочем, снизив ставки по кредитам, вряд ли банки станут одобрять значительно больше кредитов, говорит аналитик S&P Анастасия Турдыева. В последние два года наблюдалось снижение потребительского кредитования: в условиях нестабильной макроэкономической ситуации сами банки снижали аппетит к риску, да и заемщики стали менее активными, отмечает Турдыева. «В ситуации когда реальные доходы населения не растут, значительного роcта кредитования только из-за снижения ставок ожидать не стоит», — подытожила она.

Банки при этом отмечают рост спроса на кредиты. Так, в ВТБ24 в первом квартале 2016 года продажи кредитов наличными увеличились в семь раз в сравнении с первым кварталом 2015 года. В Газпромбанке в 2016 году спрос на кредиты активизировался в два раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Это общий тренд для сегмента потребительского кредитования: по данным Национального бюро кредитных историй, в первом квартале этого года количество выданных кредитов населению выросло на 40% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. В то же время в сравнении с предыдущим кварталом кредитование в первом квартале 2016 года сократилось на 24,7%.